W bankach pieniądze można zdeponować na lokatach bankowych oraz lokatach ubezpieczeniowych. Jakie są różnice między obydwoma produktami finansowymi?
Ostatnimi czasy banki coraz częściej reklamują produkty, na których, jak zapewniają, można zarobić znacznie więcej, niż w przypadku standardowej lokaty bankowej. Takim produktem jest między innymi lokata ubezpieczeniowa. Decydując się na skorzystanie z niej, niezwykle istotne jest zapoznanie się nie tylko z informacjami uzyskanymi z ulotek oraz od sprzedawców. Najważniejsze jest poznanie zasad działania lokaty, co można zrobić, czytając regulaminy lokaty ubezpieczeniowej lub ogólne warunki polisy. Dla stałych klientów lokata ubezpieczeniowa może być kusząca ze względu na wysokie oprocentowanie oferowane przez bank oraz możliwość skorzystania z ubezpieczenia.
Jakie są podstawowe różnice między lokatą bankową a ubezpieczeniową?
Lokata bankowa jest zgodnie z przepisami umową pomiędzy bankiem a klientem, a formą prawną zasad współpracy jest rachunek bankowy. W przypadku lokat ubezpieczeniowych zainteresowany ma do czynienia z formą prawną ubezpieczenia na życie lub dożycie. Klient jest wówczas ubezpieczonym, a drugą stroną umowy jest zakład ubezpieczeniowy. Lokata ubezpieczeniowa ze względu na swój charakter prawny nie wiąże się z koniecznością opłacenia podatku od zysków kapitałowych z pieniędzy uzyskanych z umowy ubezpieczeniowej. Lokata bankowa to konieczność uiszczenia podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc. Bezpieczeństwo środków na lokacie ubezpieczeniowej gwarantuje Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Dzięki niemu możliwe jest otrzymanie zwrotu 50 proc. wierzytelności do kwoty nieprzewyższającej równowartość 30 tys. euro. BFG zapewnia ochronę zarówno kapitału na lokacie, jak i odsetek naliczanych zgodnie z umową. Z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego klient banku może odzyskać ekwiwalent 50 tys. euro.
Jak czytać umowę lokaty?
Decydując się na zawarcie umowy na lokatę ubezpieczeniową, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania. Jego wartość może być podawana w wyższej skali poprzez automatyczne doliczenie podatku Belki, którego nie trzeba będzie zapłacić. Różnica może sprawić, że lokata ubezpieczeniowa przy swoich ograniczeniach wcale nie będzie atrakcyjniejsza od lokaty bankowej. Lokaty ubezpieczeniowe nie są produktami, które pozwalają na inwestycje krótkoterminowe. O ile lokata bankowa może zostać założona nawet na kilka dni, o tyle lokaty ubezpieczeniowe proponowane są najczęściej na okres minimum 6 miesięcy.