Dlaczego RRSO chwilówek sięga kilkuset procent?

2014-03-17 15:15:00

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to wskaźnik, za pomocą którego można oceniać opłacalność wielu produktów kredytowych i pożyczek, w tym pozabankowych chwilówek.

RRSO to skrót pod którym kryje się pojęcie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Osoby decydujące się na zaciągnięcie kredytu powinny zwracać właśnie na ten wskaźnik największą uwagę. To on najlepiej pokazuje, ile kosztuje nas pożyczenie np. 500 złotych na 30 dni w firmie pożyczkowej.

Jeśli przeanalizujemy oferty różnych firm pożyczkowych, to okaże się, że ich RRSO sięgać potrafi kilkuset procent. Nierzadko sięga ono nawet kilku tysięcy procent. Wiele osób zadaje sobie pytanie, jak taka sytuacja jest możliwa, skoro przecież spłacimy ostatecznie np. tylko połowę pożyczonego kapitału więcej - dlaczego więc RRSO pokazuje w przypadku takiej umowy kilkaset procent? Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy przeanalizować, co wpływa na wysokość wskaźnika, jakim jest RRSO. O jego ostatecznej wartości przesądzają szczególne koszty jednostkowe, składające się na całkowity koszt umowy kredytowej. W przypadku zwykłego kredytu chyba najważniejszym wskaźnikiem jest nominalna stopa oprocentowania. Wynosi ona maksymalnie czterokrotność stopy lombardowej NBP, czyli w tej chwili nie może przekraczać 16 proc. To oprocentowanie jest maksymalnym, jakiego na dzień dzisiejszy może żądać firma pożyczkowa lub bank od klienta. Dlaczego tak jest? Ponieważ ten poziom jest regulowany przez obecną w polskim prawie ustawę antylichwiarską.

Oprócz oprocentowania nominalnego na wysokość RRSO wpływają jeszcze inne koszty kredytowe. Instytucje pożyczkowe chcą jak najbardziej zmaksymalizować swoje zyski, dlatego - nie mogąc podnieść oprocentowania nominalnego - wprowadzają do umów pożyczkowych dodatkowe opłaty. To właśnie te dodatkowe koszty, tak wysokie w porównaniu do krótkiego czasu, na który zwykle pożyczane są pozabankowe chwilówki (przeważnie 15 lub 30 dni) sprawiają, że w relacji rocznej pożyczka staje się ona tak droga. O jakich opłatach najczęściej mówimy? W przypadku chwilówek jest to zazwyczaj prowizja. Często również zdarzają się opłaty wstępne lub koszty obsługi kredytowej np. w domu klienta. Jeśli podliczyć te wszystkie składowe ceny pożyczki razem, to porównanie sumy ich wartości z krótkim okresem spłaty szybko daje odpowiedź na pytanie, dlaczego RRSO chwilówek sięga kilkuset procent. W końcu RRSO jest podliczeniem kosztów kredytu w stosunku rocznym, podczas gdy chwilówki spłacamy z reguły zaledwie po miesiącu.

Emilia Kasińska