Jeszcze kilka miesięcy temu spokojnie można było polecić pożyczkę hipoteczną jako alternatywę dla kredytu samochodowego. Dostęp do produktów hipotecznych został jednak przez banki ograniczony. Wzrosły też ceny kredytów hipotecznych, w tym pożyczek udzielanych pod zastaw mieszkania. Atrakcyjność pożyczek w porównaniu z autokredytami wyraźnie więc spadła.
Pożyczka hipoteczna to kredyt, który można przeznaczyć na dowolny cel, a jej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. To właśnie solidne zabezpieczenie sprawiało, że ten produkt - z wyjątkiem kredytu mieszkaniowego - należał do najtańszych sposobów finansowania. Dzisiaj sytuacja diametralnie się zmieniła.
Dostęp do produktów hipotecznych został przez banki znacznie ograniczony. Wzrosły też ceny kredytów hipotecznych, w tym również pożyczek udzielanych pod zastaw mieszkania lub domu. Tymczasem koszt kredytów samochodowych nie uległ większym zmianom. Atrakcyjność pożyczek w porównaniu z autokredytami wyraźnie więc spadła.
Załóżmy, że chcemy dzisiaj kupić samochód z rocznika 2008 roku o wartości 100 tys. zł. Najniższe oprocentowanie nominalne standardowego kredytu samochodowego w banku uniwersalnym (kredyt na 7 lat bez wkładu własnego) wynosi dzisiaj 10 proc. (oferta Lukas Banku dla stałych klientów). Przy tych samych parametrach (wartość mieszkania, a więc zabezpieczenia pożyczki, wynosi 300 tys. zł) oprocentowanie nominalne najtańszej aktualnie pożyczki wyniosłoby 8,54 proc. (ING Bank). Jak widać, różnica nie jest duża. A trzeba pamiętać, że zaciągnięcie pożyczki hipotecznej wiąże się ze spełnieniem dodatkowych warunków. Żeby z niej skorzystać, przede wszystkim musimy być właścicielami nieruchomości (niektóre banki dopuszczają współwłasność), którą bank zaakceptuje na poczet zabezpieczenia. Potem przychodzi kolej na wycenę mieszkania i inne formalności. Procedura udzielania pożyczki hipotecznej może więc trwać nawet kilka tygodni (kredyt samochodowy można uruchomić w kilka dni). Nie opłaca się więc finansować pożyczką zakupów o stosunkowo niskiej wartości.
Mimo wzrostu oprocentowania, pożyczka hipoteczna w niektórych aspektach zachowuje przewagę nad kredytem samochodowym. Jest nią przede wszystkim długi okres kredytowania. Autokredyt można zaciągnąć maksymalnie na 8-9 lat, podczas gdy pożyczkę nawet na 20 lat. Oznacza to możliwość zmniejszenia miesięcznych rat kredytowych. W powyższym przykładzie kredytu samochodowego rata kredytowa wyniosłaby około 1,7 tys. zł, a pożyczki hipotecznej niecałe 1,6 tys. zł. W przypadku pożyczki możemy jednak wydłużyć okres kredytowania. Jeżeli spłatę przedłużymy do 15 lat, wówczas miesięczna rata pożyczki spadnie o około 600 zł.
PLUSY KREDYTÓW I POŻYCZEK
Kredyt samochodowy | Pożyczka hipoteczna |
- Szybka procedura udzielenia kredytu - Zabezpieczeniem jest kredytowany pojazd - Kredyt łatwo dostępny - Okresowe promocje | - Niższe oprocentowanie - Długi okres kredytowania (niższe miesięczne raty) - Szybsza reakcja na zamiany stóp procentowych |
MINUSY KREDYTÓW I POŻYCZEK
Kredyt samochodowy | Pożyczka hipoteczna |
- Wyższe oprocentowanie - Dłuższa reakcja na zmiany stóp procentowych - Krótszy maksymalny okres kredytowania | - Dłuższa procedura udzielania - Konieczność posiadania nieruchomości (pod zastaw) - Problemy z dostępnością - Brak promocji |
Oprocentowanie pożyczek oparte jest o stałą marżę i zmienną rynkową stopę procentową WIBOR, a ta - na skutek obniżek stóp przez Radę Polityki Pieniężnej - maleje. Jest więc szansa na to, że w najbliższym czasie, przynajmniej w aspekcie cenowym, pożyczka hipoteczna powiększy przewagę nad standardowym kredytem samochodowym. Na koszt kredytów samochodowych (z oprocentowaniem zmiennym i udzielanych na dłuższy okres) również wpływ mają stopy rynkowe, ale nie na tyle automatycznie, jak w przypadku pożyczek.
Maciej Bednarek
Comperia.pl