Kredyt hipoteczny - promocyjny nie musi być tańszy

Wysoki wskaźnik WIBOR 3M oraz bankowe marże nie zachwycają kredytobiorców, którzy wolą szukać swojej szansy w kredytach  programu Rodzina na Swoim lub czekać na atrakcyjniejsze oferty. Banki wprowadzając kolejne promocje kredytów mieszkaniowych zmniejszają delikatnie oprocentowanie, ale wciąż nie widać na rynku przełomowych ofert. Cena promocyjnych kredytów bywa często uzależniona od dodatkowych produktów jakie posiada w danym banku klient. Może być to zarówno rachunek osobisty z obowiązkiem przelewania na niego wynagrodzenia, jak i ubezpieczenie od utraty pracy, następstw nieszczęśliwych wypadków lub standardowa polisa na życie. Znajdą się także banki, które w ramach obniżenia marży za kredyt zaoferują klientowi także karty kredytowe.

Czołówka rankingu
Comperia porównała aktualną ofertę kredytów hipotecznych bez uwzględnienia promocyjnych ofert. Wśród standardowych kredytów mieszkaniowych wciąż najlepszą ofertę posiada Bank Zachodni WBK. Nawet pomimo wysokiej prowizji na poziomie 3,5 pkt. proc., rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 5,99 proc. Wśród ofert z niższym niż 7 proc. rzeczywistym kosztem kredytu znajdują się także ING Bank Śląski, DnB Nord oraz Bank Millennium.

Wśród kredytów we frankach szwajcarskich najniższe oprocentowanie oferują Deutsche Bank PBC, Polbank EFG raz Nordea Bank. Pozostałe oferty to już rzeczywisty koszt powyżej 8 proc. W przypadku kredytów w walucie europejskiej najlepszą ofertę posiada DnB Nord z RRSO poniżej 4 proc. W pierwszej piątce rankingu znajdują się także Deutsche Bank PBC, GE Money Bank, BOŚ oraz Polbank EFG.
 
Niższa marża, ale z rachunkiem
Liderzy zestawienia Comperii dla kredytów w polskiej walucie to standardowe oferty banków. Oferują RRSO poniżej 7 proc. bez stawiania dodatkowych warunków przystąpienia do kredytu. Jest jednak wiele banków, które mają w swoich ofertach zarówno kredyty standardowe, jak i znacznie tańsze promocyjne. Co ciekawe, obydwa jednak przegrywają z konkurencyjnymi cenami liderów zestawienia.

Polbank EFG jest przykładem banku, który stawia jeden konkretny warunek i w zamian za jego spełnienie obniża o 1 pkt. proc. marżę kredytu hipotecznego o dowolnych parametrach. Aby obniżyć nominalną wysokość marży, klient musi przelewać regularnie wynagrodzenie na rachunek w banku. Nordea Bank stosuje w swojej ofercie podobny mechanizm promocyjny. Tutaj jednak klient musi oprócz rachunku osobistego posiadać także kartę kredytową oraz ubezpieczenie majątkowe Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia.

Promocja niekoniecznie tańsza
Mniejszą o 1,5 pkt. proc. prowizję za udzielenie kredytu mieszkaniowego proponuje Bank Millennium. Warunkiem jest jednak przystąpienie do ubezpieczenia od utraty pracy. Wysokość składki to 2 proc. od kwoty udzielonego kredytu za dwuletni okres ubezpieczenia. W przypadku rezygnacji z ubezpieczenia bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. od kwoty udzielonego kredytu. Nie każda promocja jest jednak opłacalna. W ramach promocji bank wprawdzie obniża prowizję, ale nawet obniżka o 0,5 pkt. proc. nie rekompensuje kosztów ubezpieczenia. Łączne koszty promocyjnego kredytu przewyższają kwotę, jaką musielibyśmy zapłacić za standardową ofertę z 2-procentową prowizją, ale bez ubezpieczenia.

Ranking kredytów złotowych
Kwota kredytu 300 tys. zł, wartość nieruchomości 375 tys. zł (80 proc. LTV), okres kredytowania 30 lat

Bank	Rata	Prowizja	RRSO
Bank Zachodni WBK	1 705 zł	3,5 proc.	5,99 proc.
ING Bank	1 849 zł	1,6 proc.	6,60 proc.
DnB Nord	1 878 zł	0 proc.	6,63 proc.
Bank Millennium	1 841 zł	2 proc.	6,70 proc.
Lukas Bank	1 929 zł	3 proc.	7,18 proc.
Kredyt Bank	2 008 zł	0 proc.	7,32 proc.
Polbank EFG	1 988 zł	1,5 proc.	7,35 proc.
Bank BGŻ	1 928 zł	4,5 proc.	7,40 proc.
PKO BP	2 002 zł	1,8 proc.	7,45 proc.
Deutsche Bank PBC	1 988 zł	3 proc.	7,52 proc.

Ranking kredytów we frankach szwajcarskich
Kwota kredytu 300 tys. zł, wartość nieruchomości 375 tys. zł (80 proc. LTV), okres kredytowania 30 lat

Bank	Rata	Prowizja	RRSO
Deutsche Bank PBC	1 725 zł	3 proc.	5,23 proc.
Polbank EFG	1 636 zł	1,5 proc.	5,40 proc.
Nordea Bank	1 751 zł	2 proc.	5,57 proc.
mBank	2 228 zł	0 proc.	8,11 proc.
MultiBank	2 316 zł	1,5 proc.	8,60 proc.

Ranking kredytów w euro
Kwota kredytu 300 tys. zł, wartość nieruchomości 375 tys. zł (80 proc. LTV), okres kredytowania 30 lat

Bank	Rata	Prowizja	RRSO
DnB Nord	1 490 zł	0 proc.	3,78 proc.
Deutsche Bank PBC	1 632 zł	3 proc.	4,93 proc.
GE Money Bank	1 640 zł	2,9 proc.	5,03 proc.
BOŚ	1 583 zł	1,5 proc.	5,12 proc.
Polbank EFG	1 638 zł	0,5 proc.	5,32 proc.

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl