Darmowe konta przestały robić wrażenie na coraz bardziej wymagających klientach. Teraz banki muszą się naprawdę napocić, aby przekonać do swoich usług nowe osoby. Sukces wymaga kreatywności, a tej bankierom póki co nie brakuje. Dowód? Przy spełnieniu odpowiednich warunków kilka banków nawet „dokłada” do interesu. Zamiast narzekać na wysokie prowizje, zacznij czerpać ze swojego konta dodatkowe korzyści!
Sprawdź teraz najlepsze konta osobiste w naszej porównywarce!
Siła przyzwyczajenia
Jeśli komuś się wydaje, że przekonanie przeciętnej osoby do rezygnacji z usług dotychczasowego banku jest łatwe, to jest w wielkim błędzie. Przenosiny zawsze wiązały się z masą formalności i stratą czasu. Sytuacja miała się zmienić o 180 stopni na początku zeszłego roku, kiedy zgodnie z zaleceniem ZBP procedura zmiany banku została uproszczona z punktu widzenia klienta. Od tamtego czasu wystarczy „jeden” podpis, a nowy bank załatwi wszystko za nas, łącznie z przeniesieniem zleceń stałych czy nawet poinformowaniem pracodawcy o zmianie numeru konta do przelewu wynagrodzenia.
Jak się okazało, nowe zasady przenosin na niewiele się zdały. Na migrację zdecydowały się tylko jednostki, zaś cała rzesza klientów nadal tkwi przy swoich starych rachunkach i narzeka na wysokie opłaty, mimo że u konkurencji mogliby płacić znacznie mniej. Czyżby większość z nas była zadowolona z usług swojego banku? Czy może po prostu nikt nie wierzy, że przenosiny przyniosą jakąkolwiek korzyść? Jedno jest pewne – stare przyzwyczajenia ciężko wykorzenić.
Kto komu ma płacić?
W obliczu ogólnego marazmu na rynku kilka instytucji postanowiło trochę podgrzać atmosferę i obudzić uśpionych klientów. Zaczęło się od okresowych promocji, w ramach których banki rozdawały pieniądze za założenie konta. Pierwszy był debiutujący w 2008 roku Alior Bank, potem przyszła kolej m.in. na Allianz Bank i BZ WBK. W szczególności wiosenna inicjatywa Banku Zachodniego zakończyła się wielkim marketingowym sukcesem i przyciągnęła tysiące nowych klientów. To dało konkurentom do myślenia…
Na efekty przyszło nam czekać do września. Wtedy to BOŚ złamał psychologiczną barierę i zaczął oficjalnie dopłacać użytkownikom Konta Bez Kantów do wykonywanych operacji. Na podobny ruch zdecydował się Getin Bank, który przy okazji uruchomienia nowej bankowości internetowej GetinOnline zaczął kusić Kontem Skarbonkowym. Do stawki innowatorów dołączył także BGŻ, obiecując klientom bonus w wysokości 1 proc. najwyższego wpływu na Konto z Podwyżką. Co ważne, te wymysły to nie okresowe promocje, lecz stałe reguły gry. W ten sposób na rynku pojawił się nowy trend: teraz to bank płaci klientom za korzystanie z jego usług.
Gdzie jest haczyk?
Czy naprawdę jest aż tak różowo, jak się może wydawać? Oczywiście nie, bo przecież świat jeszcze nie stanął na głowie, aby banki rozdawały pieniądze na prawo i lewo. Było by to dla nich po prostu nieopłacalne. Trzeba sobie zdawać sprawę, że to co banki dadzą jedną ręką, to drugą zabiorą. Liczy się czysta arytmetyka.
Po pierwsze, aby dostać obiecane 1 PLN w wielu przypadkach najpierw trzeba wydać i to znacznie więcej. Po drugie perspektywa zarobku przysłania wcale niemałe opłaty, np. 5 PLN/mies. za obsługę karty w BGŻ, 10 PLN/mies. za prowadzenie konta w BOŚ. Może się przecież zdarzyć, że użytkownik nie spełni warunków uzyskania pieniężnego bonusu, a wspomniane opłaty i tak zostaną pobrane. Najważniejsze dla banku jest jednak to, że może obracać naszymi środkami i czerpać z nich zyski. Nie bez znaczenia jest wspomniane wcześniej przyzwyczajenie – przecież większość osób potrzebując kredytu przyjdzie właśnie do swojego banku, płacąc mu kilkunastoprocentowe odsetki.
Nie mniej jednak co sprytniejsi klienci mogą wykorzystać okazję i całkiem sporo zaoszczędzić. Szczególnie tyczy się to osób aktywnie korzystających z kanału internetowego i kart płatniczych. O sporych rozbieżnościach pomiędzy ofertami poszczególnych banków świadczy poniższa tabela.
RANKING RACHUNKÓW OSOBISTYCH, STYCZEŃ 2011
Założenia:
- na konto wpływa miesięczne wynagrodzenie w wysokości 3,5 tys. PLN (najwyższy wpływ)
- średnie miesięczne saldo na rachunku 2,5 tys. PLN
- 10 zewnętrznych przelewów internetowych/mies.
- 3 zewnętrzne zlecenia stałe/mies.
- miesięczny obrót na karcie debetowej 1,5 tys. PLN (10 transakcji w kwocie min. 100 PLN)
- 1 wypłata kwoty 200 PLN z obcego bankomatu/mies.
- 1 wypłata kwoty 200 PLN z zagranicznego bankomatu/kwartał
Ranking zawiera po jednym rachunku z oferty analizowanych banków. Jeśli dany bank oferuję więcej uniwersalnych rachunków, pod uwagę zostało wzięte konto gwarantujące najwyższy zysk/najniższą stratę przy zadanych założeniach.
| Bank | Konto | Zysk/koszt roczny |
1 | BGŻ | Konto z Podwyżką | +328,00 PLN |
2 | BOŚ | Konto Bez Kantów | +168,24 PLN |
3 | Getin Bank | Konto Skarbonkowe | +92,00 PLN |
4 | Millennium Bank | Konto Internetowe | +84,00 PLN |
5 | BZ WBK | Konto Wydajesz&Zarabiasz | +58,00 PLN |
6 | Eurobank | Konto Online | +32,08 PLN |
7 | Toyota Bank | Konto Osobiste | +16,76 PLN |
8-9 | Deutsche Bank | dbNET | 0,00 PLN |
Meritum Bank | MeritumKonto Zarabiające | 0,00 PLN | |
10 | FM Bank | Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy | -5,96 PLN |
11 | Alior Bank | Konto osobiste/zakupowe | -8,76 PLN |
12 | ING Bank Śląski | Konto Direct | -24,00 PLN |
13 | Raiffeisen Bank | Konto Comfort/Comfort Direct | -31,96 PLN |
14 | Citi Handlowy | CitiKonto Direct | -40,00 PLN |
15-16 | Konto Inteligo | -48,00 PLN | |
Bank Pocztowy | Pocztowe Konto Standard/Nestor | -48,00 PLN | |
17 | Allianz Bank | Konto Optimum | -49,48 PLN |
18 | Volkswagen Bank | Konto e-direct Pakiet Standard | -55,48 PLN |
19 | mBank | eKonto | -60,00 PLN |
20 | Nordea Bank | Konto Nordea Spektrum | -77,76 PLN |
21 | Polbank EFG | Mistrzowskie Konto Osobiste | -109,00 PLN |
22 | Lukas Bank | Lukas e-Konto/e-Konto Plus | -112,00 PLN |
23 | BPH | Sezam Direct | -119,40 PLN |
24 | Pekao | Eurokonto Net | -159,64 PLN |
25 | BNP Paribas | Konto z Pakietem S | -178,00 PLN |
26 | MultiBank | MultiKonto Ja Taryfa Active | -214,00 PLN |
27 | DnB Nord | Pakiet Personale | -237,48 PLN |
28 | BPS | POL-Konto VIP | -244,44 PLN |
29 | Invest-Bank | Konto LIDER | -273,88 PLN |
30 | Kredyt Bank | Profil Spokojny | -368,76 PLN |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl, na podstawie TOiP banków
Pełny ranking zawierający szczegółowe parametry rachunków znajdziesz TUTAJ
Przy przyjętych założeniach wspomniane konta w BGŻ, BOŚ i Getinie uplasowały się na podium naszego rankingu. Jest jednak jeszcze grupa rachunków, które również pozwalają wyjść na plus. Produkty Millennium i BZ WBK zawdzięczają to funkcji moneyback, polegającej na częściowym zwrocie wartości zakupów dokonanych kartą płatniczą. Z kolei Eurobank i Toyota wyróżniają się stosunkowo atrakcyjnym oprocentowaniem. Wprawdzie Toyota Bank również zaopatrzył swoje konto w usługę moneyback to aż do 4 proc. wartości transakcji (najwyższa stawka na rynku), ale jednocześnie zastosował trudne do spełnienia restrykcje. Aby cieszyć się 1-procentowym bonusem klienci Toyoty muszą posiadać min. 5 tys. PLN zdeponowanych w banku, zaś 4-procentowy moneyback wymaga już 90 tys. PLN.
Na koniec dwie nie poruszane jeszcze możliwości zarobku w ramach konta osobistego. W ramach urodzinowej promocji klienci mBanku za każde polecenie nowego użytkownika mogą dostać 50 PLN (łącznie nawet 1,2 tys. PLN rocznie). Natomiast osoby zainteresowane ofertą Getin Banku powinny rozważyć także założenie Konta Swobodnego, gdyż w zamian będą mogły wybrać jeden z pięciu prezentów o wartości ok. 170-300 PLN (nawigacja samochodowa firmy MIO Moov M300 PL, drukarka HP DeskJet F2480 170-300, iPod shuffle 2GB 170-250, aparat fotograficzny Fujifilm AV100 200-300 lub dysk zewnętrzny USB Iomega 250GB 2.5 Select). Jak widać rachunek w banku nie zawsze musi być wyłącznie źródłem kosztów.
Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl