07.07.2014, 14:47

Karta czy konto za granicą? Wielki raport Comperia.pl

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 10     / 10 (oddano 6 głosów)

Karta czy konto za granicą? Wielki raport Comperia.pl
Zaczął się sezon wakacyjny. Wiele osób uda się za granicę na wczasy albo do pracy. Porównywarka finansowa Comperia.pl postanowiła sprawdzić, jakie rozwiązanie finansowe będzie dla nich korzystniejsze - karta kredytowa czy konto walutowe?

Metodologia badań

Porównywarka finansowa Comperia.pl poprosiła banki o polecenie kart kredytowych i kont walutowych ze swojej oferty, w zależności od celu podróży modelowego klienta. Wybrano cztery kierunki - państwa strefy euro, Stany Zjednoczone Ameryki, Egipt oraz Japonię.

Przyjęto, że klient potrzebuje karty kredytowej z limitem 10 tys. zł. Pierwsze kryterium wyboru stanowiła cena - jak najniższa. Ewentualne dodatki i bonusy, np. ubezpieczenia podróżne czy programy rabatowe, choć miłe, nie były podstawowym probierzem jakości oferty. Oczywiście założono, że klient posiada zdolność kredytową. Przyjęto, że z karty korzysta przez 3 miesiące, wykonując co miesiąc 8 transakcji bezgotówkowych łącznie o równowartości 3 tys. zł, oraz 2 wypłat z bankomatów - sumarycznie na równowartość 1 tys. zł. Jednocześnie założono, iż dług na karcie jest regularnie spłacany w okresie bezodsetkowym.

Na podobnej zasadzie porównano oferty kont walutowych (koniecznie wraz z kartami debetowymi), które można by polecić osobom udającym się do któregoś z czterech wspomnianych miejsc. Założenia dotyczące aktywności klienta były takie same, jak w przypadku kart kredytowych. Przyjęto, że jeśli to konieczne, klient poszukujący konta walutowego godzi się na jednoczesne otwarcie konta w złotych.

Oferty kart i kont porównano zarówno pod względem kosztów użytkowania, jak i wartości środków do dyspozycji w przeliczeniu na walutę lokalną. Banki stosują różne waluty przeliczeniowe kart, polecały konta prowadzone w różnych walutach, niekiedy klient musiał godzić się na podwójne przewalutowanie - dlatego dla wygody czytelnika sprawdzono, ile w każdym przypadku wynosi równowartość 10 tys. zł w danej walucie lokalnej. Dzięki temu uzyskano informacje o tym, które rozwiązanie jest w skali całego rynku, jak i poszczególnych banków bardziej opłacalne.

Europa

Przy przyjętych przez Comperia.pl założeniach, dla zaproponowanych przez banki ofert, udało się znaleźć tylko jedną kartę, której użytkowanie będzie kosztowało mniej niż 100 zł – jest to MasterCard Classic w Plus Banku. W niektórych bankach na horrendalny poziom kosztów wpłynęły m.in. koszty wypłat z bankomatów (prowizja za usługę, odsetki i koszt przewalutowania). Należy przy tym pamiętać, że ewentualne opłaty roczne za użytkowanie karty pobierane z góry, po rezygnacji z „plastiku” po 3 miesiącach (takie Comperia.pl przyjęła założenie) będą zwracane, na mocy art. 37 ustawy o usługach płatniczych („Opłaty z tytułu świadczenia usług płatniczych pobierane okresowo są należne dostawcy jedynie za okres obowiązywania umowy ramowej. Opłaty uiszczone z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi.”).

W przypadku płatności w krajach Unii Europejskiej z reguły omijamy największy koszt związany z transakcjami kartą za granicą, czyli prowizję za przewalutowanie. Tylko trzy banki pobierają taką opłatę również w przypadku płatności dokonywanych w euro – BGŻ, Bank Millennium oraz mBank. Zwłaszcza ten ostatni bank pobiera słoną opłatę za przewalutowanie – aż 5 proc. od wszystkich transakcji. To sprawia, że użytkowanie karty kredytowej mBank Visa Classic jest wyjątkowo drogie, łącznie 787,50 zł przez 3 miesiące. Różnice między najtańszą i najdroższą kartą są naprawdę znaczące – prawie 700 zł.

Koszty użytkowania kart kredytowych w krajach Unii Europejskiej
Bank
Karta
Waluta rozliczeniowa
Łączny koszt użytkowania
Plus Bank
MasterCard Classic
EUR
97,50 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta Kredytowa MasterCard
EUR
128,00 zł
Bank BPS
Karta kredytowa BPS VISA
EUR
130,00 zł
eurobank
Visa Gold Standard
EUR
130,00 zł
ING Bank Śląski
Karta Kredytowa Visa
EUR
130,00 zł
BNP Paribas
BNP Paribas MasterCard Classic
EUR
139,75 zł
Inteligo
Inteligo Visa payWave
EUR
130,00 zł
Nordea Bank
VISA Classic payWave
EUR
144,50 zł
BZ WBK
MasterCard PAYBACK
EUR
145,00 zł
Credit Agricole
MasterCard Silver
EUR
145,00 zł
Deutsche Bank
Deutsche Bank Silver
EUR
145,00 zł
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa
EUR
157,00 zł
CITI Handlowy
Karta Kredytowa Citibank Silver
EUR
160,00 zł
BOŚ Bank
MasterCard Gold
EUR
160,00 zł
Santander Consumer Bank
TurboKARTA
EUR
160,00 zł
Raiffeisen Polbank
World MasterCard Class&Club
PLN
174,40 zł
Pekao
Pekao MasterCard Credit Silver lub Pekao VISA Credit Silver
EUR
177,50 zł
Bank BPH
MasterCard GOLD Komfort
EUR
188,00 zł
PKO Bank Polski
Złota karta kredytowa PKO MasterCard
EUR
207,50 zł
Bank Millennium
Millennium MasterCard
EUR
370,95 zł
Bank BGŻ
MasterCard Ratalna
EUR
400,00 zł
mBank
Visa Classic
PLN
787,50 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Koszt użytkowania to nie jedyny parametr, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze karty do płatności za granicą. Tak samo ważny jest kurs waluty, po którym bank przelicza środki dostępne w z złotówkach. 10 tys. zł w Raiffeisen Banku, który oferuje najkorzystniejszy kurs wymiany, to dla klienta 2392,34 euro do wydania (do porównania wykorzystaliśmy kursy z 8 maja 2014 r. ). Dla kontrastu, ten sam klient w BOŚ Banku będzie miał do dyspozycji 2252,25 euro, a więc różnica między najtańszym i najdroższym bankiem wynosi 140 euro, czyli ponad 560 zł.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na EUR) klienta z kartą z limitem 10 tys. zł
Bank
Kwota
Raiffeisen Polbank
2392,34 euro
Santander Consumer Bank
2358,49 euro
Credit Agricole
2331,00 euro
PKO Bank Polski
2331,00 euro
Inteligo
2331,00 euro
BPS
2325,58 euro
ING Bank Śląski
2320,19 euro
Bank Pocztowy
2314,81 euro
BZ WBK
2314,81 euro
eurobank
2314,81 euro
mBank
2314,81 euro
Bank Millennium
2314,81 euro
Bank BPH
2314,81 euro
BGŻ
2309,47 euro
Nordea Bank
2309,47 euro
Plus Bank
2309,47 euro
Pekao
2309,47 euro
Deutsche Bank
2306,01 euro
BNP Paribas
2293,58 euro
T-Mobile Usługi Bankowe
2288,33 euro
Citi Handlowy
2288,33 euro
BOŚ Bank
2252,25 euro
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Innym sposobem na realizowanie płatności za granicą jest założenie konta walutowego z kartą debetową. Jest to dużo tańsze rozwiązanie niż karta kredytowa, jednak nie każdy bank ma w ofercie taki produkt. A szkoda, bo przy podanych założeniach koszt obsługi konta i karty może być zupełnie darmowy. Tak jest w mBanku, Citi Handlowym i banku BGŻ – klient dokonując transakcji w krajach Unii Europejskiej nie zapłaci nawet złotówki za obsługę i użytkowanie konta i karty. Najdroższe konto oferuje bank Pekao S.A, przez 3 miesiące aktywny użytkownik zapłaci 145,72 zł.
W przypadku wszystkich rachunków walutą przeliczeniową jest euro, dzięki czemu klient nie jest obciążany prowizją za przewalutowanie. Największym kosztem są wypłaty pieniędzy z bankomatu - wiele banków pobiera za takie operacje prowizję. Tylko mBank, bank BPH, Citi Handlowy i BGŻ umożliwiają swoim klientom darmowe wypłaty gotówki również za granicą.

Koszty obsługi kont walutowych w Europie
Bank
Waluta konta
Koszt obsługi
BGŻ
EUR
0,00 zł
Citi Handlowy
EUR
0,00 zł
mBank
EUR
0,00 zł
Bank BPH
EUR
15,00 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
EUR
30,00 zł
Alior Bank
EUR
45,00 zł
Credit Agricole
EUR
48,00 zł
BZ WBK
EUR
71,28 zł
PKO Bank Polski
EUR
72,92 zł
Bank Millennium
EUR
77,76 zł
ING Bank Śląski
EUR
94,50 zł
Raiffeisen Polbank
EUR
102,41 zł
Pekao
EUR
145,72 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl


Tak, jak przy karcie kredytowej, bardzo ważnym parametrem jest kurs wymiany waluty. To on decyduje o ilości środków, które klient będzie miał do dyspozycji. I znów różnice między bankami są zasadnicze – klienci Raiffeisen Banku po przewalutowaniu otrzymają 2393,30 euro, a T-Mobile 2287,65 euro. Przyjęto tu wpłatę w złotych, i przewalutowanie tej kwoty po bankowym kursie sprzedaży (z 8 maja br.).

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na euro) klienta z 10 tys. zł na koncie walutowym
Bank
Kwota
Raiffeisen Polbank
2393,36 euro
Credit Agricole
2330,57 euro
PKO Bank Polski
2328,72 euro
ING Bank Sląski
2317,55 euro
Bank Millennium
2317,17 euro
mBank
2314,81 euro
Bank BPH
2314,81 euro
BZWBK
2313,10 euro
BGŻ
2309,68 euro
Pekao
2308,19 euro
CITI
2295,58 euro
Alior Bank
2293,58 euro
T-Mobile Usługi Bankowe
2287,65 euro
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

W przypadku konta walutowego klient może oszczędzić pieniądze jeszcze na jeden sposób – korzystając z internetowych kantorów. Wymiana waluty online w większości przypadków jest dużo korzystniejsza niż w banku, wyjątek stanowi Raiffeisen Polbank, który oferuje klientom niższy kurs niż kantor internetowy.



USA

Wyłącznie 4 banki poinformowały Comperia.pl, że dla osób wyjeżdżających do Stanów Zjednoczonych Ameryki mają kartę kredytową, której walutą rozliczeniową będzie dolar amerykański. Transakcje taką kartą będą przewalutowane tylko raz - z dolara na złote po kursie banku-wydawcy karty. W kolejnych trzech przypadkach walutą rozliczeniową jest złoty, i z takimi kartami również ich użytkownicy ominą podwójne przewalutowanie, gdyż płatność zostanie przeliczona z dolarów na złote po kursie organizacji płatniczej. W pozostałych przypadkach niestety walutą rozliczeniową jest euro. To oznacza, że płatność w dolarach najpierw zostanie przeliczona na euro po kursie organizacji płatniczej, a dopiero później z euro na złote po kursie sprzedaży banku.

Rozstrzał ofert pod względem kosztów ich użytkowania (na zasadach określonych przez Comperia.pl w metodologii) jest olbrzymi. W większości przypadków korzystanie z karty przez 3 miesiące nie będzie wiązało się z wydatkiem wyższym niż 200 zł. Z drugiej strony, z kartami, w których opłaty za wypłaty z bankomatów czy koszty przewalutowania są największe, użytkowanie przez kwartał łącznie będzie kosztowało nawet ponad 350-400 zł, a u rekordzisty - ponad 900 zł.

Koszty użytkowania kart kredytowych w USA
Bank
Karta
Waluta rozliczeniowa
Łączny koszt użytkowania
Plus Bank
MasterCard Classic
EUR
97,50 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta Kredytowa MasterCard
USD
128,00 zł
Bank BPS
Karta kredytowa BPS VISA
EUR
130,00 zł
ING Bank Sląski
Karta Kredytowa Visa
EUR
130,00 zł
BNP Paribas
BNP Paribas MasterCard Classic
EUR
139,75 zł
Nordea Bank
MC Nordea
EUR
142,50 zł
Bank Zachodni WBK
MasterCard Payback
EUR
145,00 zł
Deutsche Bank
Deutsche Bank Silver
EUR
145,00 zł
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa
EUR
157,00 zł
Raiffeisen Polbank
World MasterCard Class&Club
PLN
160,00 zł
BOŚ Bank
MasterCard Gold
EUR
160,00 zł
Bank Pekao
Pekao MasterCard Credit Silver lub Pekao VISA Credit Silver
USD
177,50 zł
Bank BPH
MasterCard GOLD Komfort
EUR
188,00 zł
PKO Bank Polski
Złota karta kredytowa PKO MasterCard
EUR
207,50 zł
Inteligo
Karta kredytowa Inteligo Visa payWave
EUR
250,00 zł
Bank Citi Handlowy
Karta Kredytowa Citibank Silver
EUR
280,00 zł
eurobank
Visa Gold Standard
EUR
310,00 zł
Bank Millennium
Millennium Visa
USD
370,95 zł
Credit Agricole
Visa Silver / MC Silver
EUR
385,00 zł
Santander Consumer Bank
TurboKARTA
USD
400,00 zł
Bank BGŻ
Visa Gold
PLN
515,00 zł
mBank
Visa Classic
PLN
907,50 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Choć na pierwszy rzut oka może się to wydać dziwne, ale jedna karta kredytowa za granicą drugiej absolutnie nie równa. Klienci dysponujący kartą z limitem 10 tys. zł wcale w przeliczeniu na dolary nie mogą sobie pozwolić na tyle samo. W zależności od ilości przewalutowań i kursów sprzedaży stosowanych przez banki, kwoty do dyspozycji w dolarach różnią się, i to znacząco, co widać w tabeli poniżej. W celu przeliczeń zastosowano kursy sprzedaży walut stosowane przez poszczególne banki oraz organizacje płatnicze z dnia 8 maja 2014 r.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na JPY) klienta z kartą z limitem 10 tys. zł 
Bank
Kwota
mBank
3 314,33 JPY
Raiffeisen Polbank
3 314,33 JPY
Bank BGŻ
3 310,38 JPY
Santander Consumer Bank
3 245,47 JPY
Credit Agricole
3 241,82 JPY
Inteligo
3 239,25 JPY
Bank BPS
3 233,98 JPY
PKO Bank Polski
3 225,51 JPY
Bank Millennium
3 225,49 JPY
ING Bank Sląski
3 223,71 JPY
Bank Pocztowy
3 219,91 JPY
eurobank
3 216,78 JPY
Bank Pekao
3 213,47 JPY
Nordea Bank
3 207,66 JPY
Bank Zachodni WBK
3 203,87 JPY
Bank BPH
3 199,14 JPY
Plus Bank
3 198,84 JPY
Deutsche Bank
3 194,05 JPY
Bank Citi Handlowy
3 193,15 JPY
BNP Paribas
3 178,66 JPY
T-Mobile Usługi Bankowe
3 170,68 JPY
BOŚ Bank
3 118,61 JPY
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Właściwie zawsze tańsze niż karta kredytowa będzie konto walutowe z kartą debetową. Niestety, na rynku niewiele jest ofert rachunków walutowych do których dołączana jest karta. Jedynie 8 banków poinformowało Comperia.pl, że może zaoferować konto w dolarach amerykańskich i kartę do rachunku. Przy przyjętych przez porównywarkę założeniach, suma kosztów użytkowania rachunku przez 3 miesiące zmieści się zwykle w przedziale 30-100 zł.

Koszty obsługi kont walutowych w USA
Bank
Waluta konta
Koszt obsługi
Bank BGŻ
EUR 
0,00 zł
Citi Handlowy
USD
0,00 zł
Bank BPH
USD
15,00 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
USD
30,00 zł
Bank Zachodni WBK
USD
35,79 zł
Alior Bank
USD
45,00 zł
Credit Agricole
USD
48,00 zł
PKO Bank Polski
USD
48,96 zł
ING Bank Śląski
EUR 
94,50 zł
Bank Millennium
EUR 
137,70 zł
Bank Pekao
USD
140,52 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl


Znowu należy pamiętać, że wpłacając w złotych daną kwotę na konto walutowe, należy liczyć się z przewalutowaniem tej sumy na walutę konta po niezbyt korzystnym kursie bankowym. W przypadku kont w innych walutach niż dolar amerykański, należy także wziąć pod uwagę przewalutowanie transakcji w dolarach na walutę konta po kursie organizacji płatniczej.

Przy wyliczeniach przyjęto przewalutowanie złotych na walutę konta po kursie banku, ale oczywiście taniej będzie samemu wymienić gotówkę np. w kantorze, i wpłacić w banku na rachunek walutowy już odpowiednią walutę.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na USD) klienta z kartą z limitem 10 tys. zł 
Bank
Kwota
Credit Agricole
3 244,44 USD
PKO Bank Polski
3 240,13 USD
Bank Pekao
3 213,47 USD
Bank Zachodni WBK
3 212,44 USD
Bank BPH
3 210,48 USD
ING Bank Śląski
3 210,04 USD
Bank Millennium
3 209,52 USD
Bank BGŻ
3 199,14 USD
Citi Handlowy
3 181,88 USD
Alior Bank
3 170,68 USD
T-Mobile Usługi Bankowe
3 170,68 USD
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl


Japonia

Tylko 5 banków poinformowało, że walutą rozliczeniową jest jen japoński lub polski złoty. W pierwszej sytuacji kwota transakcji przewalutowana zostaje na złote po kursie sprzedaży banku, w drugiej - po kursie organizacji płatniczej (Visa, MasterCard). W pozostałych przypadkach, gdy walutą przeliczeniową jest euro lub dolar amerykański, transakcje podlegają dwukrotnemu przewalutowaniu - najpierw z jena na walutę przeliczeniową po kursie organizacji płatniczej, potem zaś po kursie banku na złote.

W przypadku większości ofert, koszt obsługi karty kredytowej przez 3 miesiące zmieści się w przedziale 100-200 zł. Dużo drożej będzie z kartami banków pobierających dodatkową opłatę za przewalutowanie transakcji.

Koszty użytkowania kart kredytowych w Japonii
Bank
Karta
Waluta rozliczeniowa
Łączny koszt użytkowania
Plus Bank
MasterCard Classic
EUR
97,50 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta Kredytowa MasterCard
USD
128,00 zł
Bank BPS
Karta kredytowa BPS VISA
EUR
130,00 zł
ING Bank Sląski
Karta Kredytowa Visa
EUR
130,00 zł
BNP Paribas
BNP Paribas MasterCard Classic
EUR
139,75 zł
Nordea Bank
MC Nordea
EUR
141,25 zł
Bank Zachodni WBK
MasterCard Payback
EUR
145,00 zł
Deutsche Bank
Deutsche Bank Silver
EUR
145,00 zł
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa
EUR
157,00 zł
Raiffeisen Polbank
World MasterCard Class&Club
PLN
160,00 zł
BOŚ Bank
MasterCard Gold
EUR
160,00 zł
Bank Pekao
Pekao MasterCard Credit Silver lub Pekao VISA Credit Silver
JPY
177,50 zł
Bank BPH
MasterCard GOLD Komfort
EUR
188,00 zł
PKO Bank Polski
Złota karta kredytowa PKO MasterCard
EUR
207,50 zł
Inteligo
Karta kredytowa Inteligo Visa payWave
EUR
250,00 zł
Bank Citi Handlowy
Karta Kredytowa Citibank Silver
EUR
280,00 zł
eurobank
Visa Gold Standard
EUR
310,00 zł
Bank Millennium
Millennium Visa
USD
370,95 zł
Credit Agricole
Visa Silver / MC Silver
EUR
385,00 zł
Santander Consumer Bank
TurboKARTA
JPY
400,00 zł
Bank BGŻ
Visa Gold
PLN
515,00 zł
mBank
Visa Classic
PLN
907,50 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Z racji różnej liczby przewalutowań oraz różnych kursów walutowych stosowanych przez banki, kluczową kwestią jest identyfikacja kwoty, którą w przeliczeniu na jeny japońskie będzie miał do dyspozycji klient z kartą z limitem 10 tys. zł. W celu przeliczeń zastosowano kursy sprzedaży walut stosowane przez poszczególne banki oraz organizacje płatnicze z dnia 8 maja 2014 r. Różnice są naprawdę znaczące - rzędu 15-20 tys. jenów, czyli równowartość nawet ponad 500 zł.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na JPY) klienta z kartą z limitem 10 tys. zł
Bank
Kwota
Raiffeisen Polbank
336 324,80 JPY
Bank BGŻ
335 671,85 JPY
mBank
335 671,85 JPY
Santander Consumer Bank
329 088,10 JPY
Credit Agricole
328 851,10 JPY
Inteligo
328 590,72 JPY
Bank BPS
328 055,96 JPY
PKO Bank Polski
327 512,17 JPY
Bank Millennium
327 062,90 JPY
ING Bank Śląski
327 014,37 JPY
Pekao
326 797,39 JPY
Bank Pocztowy
326 628,31 JPY
eurobank
326 311,06 JPY
Nordea Bank
325 699,44 JPY
Bank Zachodni WBK
325 315,22 JPY
Bank BPH
324 834,34 JPY
Plus Bank
324 804,33 JPY
Deutsche Bank
324 317,48 JPY
Citi Handlowy
323 914,03 JPY
BNP Paribas
322 754,51 JPY
T-Mobile Usługi Bankowe
322 014,01 JPY
BOŚ Bank
316 657,53 JPY
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

 

Niemal w każdym banku bardziej niż karta kredytowa opłaci się korzystanie z konta walutowego z kartą debetową. Z drugiej strony, nie każda instytucja takowe połączenie oferuje, a jeśli w ogóle - są to konta wyłącznie w euro czy dolarach amerykańskich. Zatem i tak nie ominie się jednego przewalutowania - z jenów na walutę rachunku. Pocieszające jest natomiast to, że korzystanie z niektórych kont walutowych będzie przy przyjętych założeniach darmowe, lub będzie kosztowało nie więcej niż 50 zł. Dużo drożej jest w bankach pobierających dodatkową opłatę za przewalutowanie transakcji.

Koszty obsługi kont walutowych w Japonii
Bank
Waluta konta
Koszt obsługi
Bank BGŻ
EUR
0,00 zł
Citi Handlowy
EUR
0,00 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
USD
30,00 zł
BZ WBK
USD
35,79 zł
Alior Bank
USD
45,00 zł
PKO Bank Polski
USD
48,96 zł
ING Bank Śląski
EUR
94,50 zł
Bank Millennium
EUR
137,70 zł
Bank Pekao
USD
140,52 zł
Bank BPH
USD
255,00 zł
Credit Agricole
USD
408,00 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

 

Znów, podobnie jak w przypadku kart kredytowych, należy uświadomić sobie, że dana kwota w złotych w przeliczeniu na jeny nie zawsze jest taka sama. Różnice między bankami wynoszą kilka tysięcy jenów. Przy wyliczeniach przyjęto przewalutowanie złotych na walutę konta po kursie banku, ale oczywiście taniej będzie samemu wymienić gotówkę np. w kantorze, i wpłacić w banku na rachunek walutowy już odpowiednią walutę.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na jeny japońskie) klienta z 10 tys. zł na koncie walutowym
Bank
Kwota
Credit Agricole
329 504,90 JPY
PKO Bank Polski
328 546,51 JPY
Bank Zachodni WBK
326 255,26 JPY
ING Bank Śląski
325 940,99 JPY
Bank Millennium
325 888,12 JPY
Bank Pekao
325 843,73 JPY
Bank BPH
325 540,36 JPY
Bank BGŻ
324 834,34 JPY
Alior Bank
322 014,01 JPY
T-Mobile Usługi Bankowe
322 014,01 JPY
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Egipt

Modelowy klient, wybierając się do Egiptu z kartą kredytową z limitem 10 tys. zł, musi liczyć się z kosztem jej użytkowania zaczynającym się od około 100 zł. W kwocie nieco niższej (97,50 zł) można zmieścić się jedynie w jednym przypadku – korzystając z karty MasterCard Classic z oferty Plus Banku. Maksymalny koszt użytkowania karty to natomiast ponad 900 zł – wiąże się on z wysoką prowizją za przewalutowanie transakcji w mBanku, wynoszącą w przypadku Egiptu aż 6 proc.

Koszty użytkowania kart kredytowych w Egipcie
Bank
Karta
Waluta rozliczeniowa
Łączny koszt użytkowania
Plus Bank
MasterCard Classic
EUR
97,50 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
Karta Kredytowa MasterCard
USD
128,00 zł
Bank BPS
Karta kredytowa BPS Visa
EUR
130,00 zł
ING Bank Śląski
Karta Kredytowa Visa
EUR
130,00 zł
BNP Paribas
BNP Paribas MasterCard Classic
EUR
139,75 zł
Nordea Bank
MasterCard Standard
EUR
141,25 zł
Bank Zachodni WBK
MasterCard Payback
EUR
145,00 zł
Deutsche Bank
Deutsche Bank Silver MasterCard
EUR
145,00 zł
Bank Pocztowy
Pocztowa Karta Kredytowa Visa
EUR
157,00 zł
Raiffeisen Polbank
World MasterCard Class&Club
PLN
160,00 zł
BOŚ Bank
MasterCard Gold
EUR
160,00 zł
Bank BPH
MasterCard GOLD Komfort
EUR
188,00 zł
PKO Bank Polski
Złota karta kredytowa PKO MasterCard
EUR
207,50 zł
Inteligo
Karta kredytowa Inteligo Visa payWave
EUR
250,00 zł
Citi Handlowy
Karta Kredytowa Citibank Silver Visa
EUR
280,00 zł
eurobank
Visa Gold Standard
EUR
310,00 zł
Bank Millennium
Millennium MasterCard
EUR
370,95 zł
Credit Agricole
Visa Silver
EUR
385,00 zł
Santander Consumer Bank
TurboKARTA Visa
PLN
400,00 zł
Pekao S.A.
Pekao MasterCard Credit Silver
USD
417,50 zł
Bank BGŻ
Visa Gold
PLN
515,00 zł
mBank
Visa Classic
PLN
907,50 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Kryterium wyboru karty nie może być jednak sam koszt korzystania z niej. Istotny wpływ na atrakcyjność oferty banku ma również kurs, po jakim bank dokonuje przewalutowania środków – korzystny pozwoli cieszyć się wyższą kwotą środków dostępnych w lokalnej walucie (funtach egipskich). W tej kwestii najlepiej wypada Raiffeisen Polbank gdzie do dyspozycji będzie aż 23 349,48 EGP. Dla porównania, kwota dostępna w BOŚ Banku będzie o 1378,93 EGP niższa - a to równowartość niemal 600 zł.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na EGP) klienta z kartą z limitem 10 tys. zł
Bank
Kwota
Raiffeisen Polbank
23 349,48 EGP
Bank BGŻ
23 272,38 EGP
mBank
23 272,38 EGP
Santander Consumer Bank
22 816,05 EGP
Credit Agricole
22 790,39 EGP
Inteligo
22 772,34 EGP
Bank BPS
22 735,28 EGP
PKO Bank Polski
22 723,68 EGP
ING Bank Śląski
22 663,10 EGP
Pekao S.A.
22 638,85 EGP
Bank Pocztowy
22 636,34 EGP
eurobank
22 614,35 EGP
Bank Millennium
22 611,00 EGP
Bank BPH
22 606,28 EGP
Bank Zachodni WBK
22 571,25 EGP
Nordea Bank
22 571,25 EGP
Plus Bank
22 535,80 EGP
Deutsche Bank
22 502,02 EGP
Citi Handlowy
22 448,23 EGP
BNP Paribas
22 393,58 EGP
T-Mobile Usługi Bankowe
22 337,37 EGP
BOŚ Bank
21 970,55 EGP
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Alternatywą dla kart kredytowych może być korzystanie z konta walutowego z kartą debetową. W tym przypadku koszty związane z użytkowaniem produktu zaczynają się już od 0 zł – w Banku BGŻ i Citi Handlowym. Jednocześnie, przez różnego typu opłaty (głównie za przewalutowanie) kwota ta może dochodzić nawet do ponad 400 zł.

Koszty obsługi kont walutowych w Europie
Bank
Waluta konta
Koszt obsługi
Bank BGŻ
EUR
0 zł
Citi Handlowy
USD
0 zł
T-Mobile Usługi Bankowe
USD
30 zł
Bank Zachodni WBK
USD
35,80 zł
Alior Bank
USD
45 zł
ING Bank Śląski
EUR
94,50 zł
Bank Millennium
EUR
111,79 zł
PKO Bank Polski
EUR
130,94 zł
Pekao S.A.
USD
150,62 zł
Bank BPH
USD
255 zł
mBank
EUR
360 zł
Credit Agricole
USD
408 zł
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Korzystanie z konta walutowego również wiąże się z przewalutowaniami – dlatego wybierając optymalny produkt warto kierować się również tym parametrem. W najlepszej opcji – wybierając konto z oferty Credit Agricole – klient będzie mógł wydać ponad 22 tys. funtów egipskich. Natomiast wybierając bank o najmniej korzystnym kursie kwota ta będzie o niemal 600 EGP niższa.

Kwota do dyspozycji (w przeliczeniu na EGP) klienta z 10 tys. zł na koncie walutowym
Bank
Kwota
Credit Agricole
22 808,79 EGP
PKO Bank Polski
22 772,34 EGP
ING Bank Śląski
22 663,10 EGP
mBank
22 658,89 EGP
Bank Zachodni WBK
22 631,57 EGP
Bank Millennium
22 611,00 EGP
Pekao S.A.
22 591,10 EGP
Bank BPH
22 570,07 EGP
Bank BGŻ
22 537,88 EGP
Citi Handlowy
22 416,26 EGP
Alior Bank
22 337,37 EGP
T-Mobile Usługi Bankowe
22 337,37 EGP
źródło: banki, porównywarka finansowa Comperia.pl

Co wynika z raportu?

Niemal zawsze karta kredytowa to rozwiązanie droższe niż konto walutowe z kartą debetową. Z drugiej strony, często „kredytówka” jest za granicą niezbędna np. do wypożyczenia samochodu.

Ponadto oferta kart kredytowych jest dużo szersza niż kont walutowych. O ile rachunki w euro i w dolarach amerykańskich uda się jeszcze znaleźć na rynku, to już w jenach japońskich albo egipskich funtach - absolutnie nie. Ogólnie - w przypadku bardziej „egzotycznych” (dla banków) miejsc pobytu niż strefa euro, Stany Zjednoczone, ewentualnie Wlk. Brytania, oferta produktów finansowych jest bardzo uboga. I tak wszystko trzeba załatwiać kartą czy kontem w EUR albo USD, i liczyć się zarówno z przewalutowaniem organizacji płatniczej, jak i banku. A to oznacza, że po drodze straci się nawet kilkaset złotych m.in. przez zawyżone kursy sprzedaży walut w bankach, w porównaniu z sytuacją, gdy w walutę klient zaopatruje się np. w kantorze.

Kolejna nauka płynąca z zebranych danych jest w zasadzie uniwersalna i tycząca się nie tylko transakcji za granicą, ale i w kraju. Nauka ta jest prosta - karta kredytowa i bankomat to bardzo złe, niezwykle kosztowne połączenie. To prowizje za wypłaty z bankomatu, a także związane z nimi: przewalutowanie (czasem podwójne!) oraz naliczane od razu odsetki (z pominięciem okresu bezodsetkowego) stanowiły lwią część łącznego kosztu obsługi porównywanych kart kredytowych.

Niezwykle istotne, zarówno w przypadku kart kredytowych jak i kont walutowych, są opłaty za przewalutowanie transakcji. Potrafią one sięgnąć nawet 6 proc. wartości dokonywanej transakcji, zwykle pobierane są zarówno w przypadku transakcji gotówkowych (m.in. wypłata z bankomatu) jak i bezgotówkowych (płatność w sklepie). Ten koszt, przez wiele osób niedostrzegany, potrafi pochłonąć nawet ponad 100 zł miesięcznie!

Marta Ośko
Gabriela Drzymalska
Mikołaj Fidziński
Jacek Kasperczyk

Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (07.07.2014).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Marta Ośko
, ekspert Comperia.pl
295 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

Zobacz dyskusje na forum
Najnowsze porady o kartach kredytowych
Najczęściej czytane o kartach kredytowych