Sierpień nie sprzyjał zaciąganiu kredytów – marże rosły!

W sierpniowym zestawieniu marż kredytów hipotecznych dokonaliśmy dość istotnej zmiany. Prezentowane stawki marż nie uwzględniają ofert promocyjnych, które z reguły oznaczają niższe oprocentowanie, ale za cenę wykupienia dodatkowych produktów i ubezpieczenia.

Średnia marża kredytu złotowego o wartości 300 tys. zł na 100 proc. LTV, a więc udzielonego bez wkładu własnego, wynosi na koniec sierpnia 4,01 pkt. proc., co w porównaniu z lipcem oznacza skok o prawie 1 pkt. proc. Lipcowe marże uwzględniają jednak promocje w kilku bankach (mBank, MultiBank, Deutsche Bank PBC). Nie biorąc ich pod uwagę średnia marża w lipcu byłaby wyższa. Na przykład w mBanku w lipcu średnia marża wynosiła 3,7 pkt. proc. (kredyt promocyjny). W tym miesiącu przyjęliśmy stawkę marży kredytu bez promocji – aż 7,4 pkt. proc.

Nie da się jednak ukryć, że w większości banków marże wzrosły. W Pekao marża kredytu bez wkładu własnego wynosi 4,5 proc., co oznacza wzrost o 1,3 pkt. proc. Jeszcze więcej, bo o 1,5 pkt. proc., wzrosły one w Lukas Banku. Stały składnik oprocentowania w tym banku wynosi teraz 4 proc. Najniższą marżą – 2,8 proc. – może pochwalić się Polbank.

Na 20 ofert kredytów złotowych z LTV na poziomie 80 proc. (300 tys. zł) wzrost odnotowaliśmy w Pekao, Nordea Banku i Lukas Banku. W zestawieniu zadebiutował Allianz Bank, który niedawno włączył kredyty hipoteczne do swojej oferty.


Marże kredytów złotowych – sierpień 2009
Kwota kredytu 300 tys. zł, 100 proc. LTV

Bank	Marża	Zmiana m/m
Pekao	4,5	1,30
BOŚ	3,1	0,00
Nordea Bank	4,1	1,00
mBank	7,4	3,70*
Polbank	2,8	0,00
Deutsche Bank	3,2	0,80*
Lukas Bank	4	1,50
Bank Pocztowy	3	0,00
Allianz Bank	3,4	3,40
Średnia	4,01	0,93

* Wzrost spowodowany zmianą metodologii wyliczania średniej marży. Od sierpnia 2009 roku Comperia porównuje tylko standardowe oferty (bez ofert promocyjnych).

 

Jakie marże kredytów walutowych banki proponowały kredytobiorcom w sierpniu? W przypadku kredytów we frankach szwajcarskich o wartości 300 tys. zł i na 100 proc. wartości nieruchomości średnia marża wynosiła 6,1 proc. (średnia z czterech ofert). Marża coraz popularniejszych kredytów w euro wynosi 5,44 proc.

W przypadku kredytowania 80 proc. wartości nieruchomości średnia marża kredytu frankowego wynosi 5,6 proc. Najniższa jest w Polbanku - 3,8 proc., najwyższa w MultiBanku – 7,6 proc. Polbank oferuje też najniższą marżę kredytu w euro – 3,3 proc. Średnia dla tej waluty wynosi 4,67 proc.


Marże kredytów walutowych – sierpień 2009
Kwota kredytu 300 tys. zł, 80 proc. LTV

Bank	Kredyt we frankach		Kredyt w euro
	Marża	Zmiana m/m	Marża	Zmiana m/m
BOŚ	-	-	4	0,00
Nordea Bank	4,9	1,00	4,9	1,00
mBank*	7,2	3,60	7,2	3,60
GE Money	-	-	3,8	0,00
Polbank	3,8	0,00	3,3	0,00
Deutsche Bank PBC*	4,5	1,10	3,7	1,20
MultiBank*	7,6	3,80	7,6	3,80
DnB Nord	-	-	2,85	0,00
Średnia	5,6	1,9	4,67	1,2

Sierpień nie był więc dobrym miesiącem na zaciąganie kredytu hipotecznego. Niezależnie od waluty kredytu i poziomu LTV średnie marże rosły. Jesienią banki tradycyjnie modyfikują ofertę. Trudno jednak przewidzieć czy modyfikacja dotknie produkty hipoteczne i czy we wrześniu obserwować będziemy - choćby niewielki – spadek marż.  

Maciej Bednarek
Comepria.pl