Pułapka maksymalnego wydłużania okresu spłaty kredytu

Po co szybko spłacać tani kredyt? To filozoficzne pytanie zadają sobie wszyscy ci, którzy dążą do maksymalnego wydłużania okresu spłaty hipoteki. Przecież dopóki na oszczędnościach można zarabiać więcej niż kosztuje obsługa pożyczki, dopóty nie warto jej spłacać. Generalnie racja. Warto jednak bliżej przyjrzeć się mechanizmowi wydłużania harmonogramu spłaty.

 

 

Weźmy na tapetę przykładowy kredyt w wysokości 200 000 PLN. Przyjmijmy dla celów dokonania porównań, że oprocentowanie wyniesie 6%. Odsetki od tak skonstruowanego zobowiązania wyniosłyby ok. 66 000 PLN. Pierwsza rata dzieliłaby się na 1220 PLN części kapitałowej (faktyczna spłata długu) i 1000 PLN części odsetkowej. Jak wydłużenie okresu spłaty wpłynie na te parametry?

 

 

Wydłużenie okresu o kolejne dziesięć lat spowoduje wzrost kosztu odsetek do poziomu 143 000 PLN. I co ważne w pierwszej płatności na rzecz banku zwrócimy jedynie 432 PLN. Pozostała część raty równa 1000 PLN będzie odpowiadać za odsetki. Widać więc wyraźnie, że wydłużanie harmonogramu powiększa pulę odsetek do spłaty jednocześnie zwiększając ich udział w każdej racie kredytowej.

 

 

Najczęściej wybierany czas spłaty – trzydzieści lat – spowoduje wzrost kosztu odsetkowego kredytu do bagatela 231 000 PLN. Co ciekawe, w pierwszej racie kredytu spłacimy jedynie niecałe 200 PLN salda. Jednym słowem więcej mniejszych rat, jednocześnie coraz bardziej odsetkowych i coraz mniej kapitałowych.

 

 

Pięćdziesięcioletni kredyt na 200 000 PLN oprocentowany na poziomie 6% będzie się wiązał z koniecznością zapłaty na rzecz banku odsetek w kwocie…. 430 000 PLN! Dodatkowo pierwsza rata kredytowa będzie w sobie zawierała jedynie 50 PLN spłaty długu i 1000 PLN odsetek. Teraz jasno widać, że im dłuższa hipoteka tym miesięczna rata staje się bardziej odsetkowa. Wtedy można już mówić o karencji w spłacie kapitału, czyli o kredycie, który się nie spłaca….

 

Jak długo Twoim zdaniem warto spłacać kredyt hipoteczny? Podziel się swoją opinią na naszym forum!

Fot. sxc.hu