Liczą się nie tylko odsetki i prowizja

Przy zakupie samochodu na kredyt należy wziąć pod uwagę wszystkie jego koszty. Wielu klientów sugeruje się tylko eksponowanym oprocentowaniem nominalnym, które nie uwzględnia innych istotnych kosztów. Oprócz odsetek na cenę kredytu samochodowego istotnie wpływają prowizja, różnego rodzaju ubezpieczenia, a nawet zabezpieczenia kredytu. Porównywarka finansowa Comperia.pl, w celu porównania ofert bankowych, stosuje optymalną miarę jaką jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Rzeczywiste oprocentowanie uwzględnia bowiem wszystkie koszty kredytu. Co ciekawe, porównując aktualną ofertę banków z kosztami kredytów samochodowych sprzed kilku miesięcy, można zaobserwować, że autokredyty zachowują się w miarę stabilnie. Rosnąca inflacja i podwyżki stóp procentowych nie wpływają na cenę kredytów samochodowych tak, jak np. na kredyty hipoteczne, gotówkowe czy oprocentowanie kart kredytowych.

Kredyt na nowy samochód…
Na polskim rynku kredytów na nowe samochody aktywnie udziela ponad 10 banków. Oprócz banków uniwersalnych, akcję kredytową prowadzą tzw. banki samochodowe, związane z producentem lub importerem pojazdów. Mankamentem oferty autobanków jest jednak to, że z reguły finansują zakup jednej lub kilku marek samochodów.  
Aktualnie najtańszy kredyt, z oprocentowaniem rzeczywistym 8,34 proc., oferuje samochodowy GMAC Bank. Oprocentowanie wyliczone jest przy założeniu, że pożyczamy w banku 50 tys. zł na zakup samochodu o wartości 60 tys. zł, a kredyt zaciągamy na 5 lat. Kredytem w GMAC Banku można sfinansować tylko zakup samochodów marek opel i chevrolet. W pierwszej trójce rankingu znalazły się też kredyty Lukas Banku i Dominet Banku, które w przeciwieństwie do oferty GMAC kredytują zakup samochodów bez względu na markę. Oferowane przez nich oprocentowanie rzeczywiste wynosi odpowiednio 9,76 proc. i 10 proc.

… i używany
Jeżeli interesuje nas zakup samochodu używanego, z wzięciem kredytu na ten cel też nie powinno być problemu, chociaż w tym przypadku trzeba liczyć się z tym, że cena kredytu będzie wyższa niż w przypadku kredytu na nowe auto. Oprocentowanie jest zazwyczaj o kilka punktów procentowych wyższe. W tym segmencie aktywne są zwłaszcza banki uniwersalne, ale specjalizujące się w udzielaniu kredytów samochodowych. Najlepszą ofertę – według Comperii – ma Lukas Bank. RRSO kredytu na zakup trzyletniego samochodu o wartości 50 tys. zł, ale przy założeniu 20-proc. wkładu własnego, a więc 10 tys. zł (kredytując używane samochody banki zwykle wymagają wkładu własnego klienta) wynosi 9,97 proc. Drugie i trzecie miejsce zajmują Dominet Bank z RRSO 13,8 proc. i Santander Consumer Bank – 15,07 proc.
Kupując na kredyt używany samochód warto wiedzieć, że jego wiek ma znaczący wpływ na to, czy kredyt w ogóle zostanie nam przyznany. Większość banków, nie dość, że wraz ze wzrostem wieku auta podnosi oprocentowanie kredytu, może również ograniczyć maksymalny okres kredytowania.
Z reguły banki przyjmują, że suma wieku auta i okresu kredytowania nie może przekroczyć ściśle określonego poziomu.

Zabezpieczenie ma znaczenie
O atrakcyjności kredytu nie decydują tylko jego koszty, a więc oprocentowanie nominalne, prowizja czy cena ubezpieczeń. Parametrem wyróżniającym kredyty samochodowe spośród innych produktów kredytowych jest zabezpieczenie kredytu. Zabezpieczenie pozwala bankom zaoferować niższą cenę kredytu w porównaniu z pożyczką na dowolny cel. Wybór zabezpieczenia może mieć znaczenie np. w sytuacji, kiedy w trakcie spłaty kredytu postanowimy sprzedać samochód. W takiej sytuacji najbardziej uciążliwym zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy, stosowany jeszcze przez kilka banków. Procedura ustanawiania, a zwłaszcza zniesienia tego zabezpieczenia jest skomplikowana i długotrwała i dodatkowo kosztuje. Na wszelki wypadek warto wybrać elastyczniejsze formy zabezpieczeń: depozyt karty pojazdu, przewłaszczenie całkowite lub częściowe (bank staje się właścicielem pojazdu w 49 proc.) lub zawieszające (zawarte dopiero na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy).

Kredyt na nowe samochody – kwota 50 tys. zł, wartość pojazdu 60 tys. zł, okres kredytowania 5 lat, raty równe

Bank	Kredyt	RRSO*	Rata	Prowizja
GMAC Bank	Samochód nowy marki CHEVROLET (kredyt promocyjny) / OPEL (kredyt SuperGMAC)	8,34%	1 014,73 zł	5%
Lukas Bank	Bankowy kredyt samochodowy - nowe	9,76%	1 046,34 zł	2%
Dominet Bank	Kredyt samochodowy - Nowe pojazdy	10,00%	1 051,78 zł	2%
Santander	Kredyt samochodowy	12,25%	1 102,34 zł	5%
mBank	Kredyt samochodowy	12,62%	1 110,77 zł	3%
Raiffeisen Bank	Kredyt Samochodowy	12,81%	1 115,21 zł	5%
GMAC Bank	Samochód nowy dowolnej marki	13,86%	1 138,86 zł	5%
Deutsche Bank PBC	Pożyczka na zakup samochodu	14,03%	1 142,79 zł	5%
Bank BPH	Auto Sezam - Nowe Pojazdy	14,54%	1 154,35 zł	5%
Invest-Bank	Kredyt Samochodowy	15,01%	1 165,18 zł	5%

Kredyt na używane samochody – kwota 40 tys. zł, wartość pojazdu 50 tys. zł, okres kredytowania 4 lata, raty równe, wiek pojazdu 3 lata

Bank	Kredyt	RRSO*	Rata	Prowizja
Lukas Bank	Bankowy kredyt samochodowy - używane	9,97%	1 005,65 zł	2%
Dominet Bank	Kredyt samochodowy - Pojazdy używane do 7 lat	13,80%	1 073,05 zł	2%
Santander	Kredyt samochodowy	15,07%	1 095,53 zł	5%
Raiffeisen Bank	Kredyt Samochodowy	15,07%	1 095,53 zł	5%
Bank BPH	Kredyt Auto Sezam - Pojazdy Używane	15,66%	1 105,81 zł	5%
mBank	Kredyt samochodowy	16,43%	1 119,47 zł	5%
GMAC Bank	Samochód używany dowolnej marki	16,72%	1 124,67 zł	5%
Invest-Bank	Kredyt Samochodowy	18,50%	1 156,16 zł	5%
Bank BPS	Kredyt na zakup pojazdu	19,10%	1 166,76 zł	2%

*Ranking opiera się o kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu - koszt odsetkowy, prowizja, ubezpieczenia kredytu.

Michał Kwiatkowski
Comperia.pl