27.05.2015, 07:43

Bankowe triki na niskie stopy

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 10     / 10 (oddano 3 głosów)

Bankowe triki na niskie stopy
Obniżki stóp procentowych to zła informacja nie tylko dla osób posiadających nadwyżki finansowe, ale także dla samych banków. Wynika to z faktu, że dla tych drugich niskie oprocentowanie kredytów sprawia, że spadają ich przychody odsetkowe. Na swoje szczęście, a nasze nieszczęście podmioty te znalazły już sposób jak sobie poradzić z taką sytuacją.

Wyniki finansowe banków zależą od wielu czynników. Są to między innymi przychody pochodzące z pobieranych od klientów prowizji, z własnej działalności inwestycyjnej czy wreszcie z odsetek naliczanych od udzielanych pożyczek i kredytów. Biorąc pod uwagę, że wysokość tej ostatniej wymienionej grupy mocno zależy od aktualnego poziomu stóp procentowych, to możliwość generowania przychodów z tego ramienia działalności jest teraz mocno ograniczona.

Wyjściem z powyższej sytuacji jest próba nadgonienia ponoszonych „strat” odsetkowych innymi opłatami, z czego banki bardzo chętnie korzystają. Aby dobrze zobrazować ten problem zobaczmy jak w ostatnich kilku latach (spadek stóp procentowych) zmieniały się dwie podstawowe opłaty występujące w kredytach hipotecznych, czyli prowizja za udzielenie danego zobowiązania oraz marża kredytowa. Analizie poddano kredyt w kwocie 240 tys. zł z 30-letnim okresem spłaty zaciągnięty na zakup nieruchomości wartej 300 tys. zł.

Prowizja na ratunek

Średnia prowizja w kredytach hipotecznych

Ostatni odczyt średniej prowizji pobieranej za udzielenie zobowiązania hipotecznego wyniósł 1,95 proc. Jest to wartość blisko dwukrotnie wyższa od tej jaką odnotowano dokładnie 4 lata temu, czyli w maju 2011 roku kiedy to wynosiła ona 1,01 proc.

Marża też pomaga

Średnia marża kredytów hipotecznych

Analogiczna sytuacja występuje w marżach kredytowych. Średnio, dla analizowanego zobowiązania, parametr ten wynosi obecnie 2,08 proc., czyli o 0,4 pkt. proc. więcej niż w maju 2011 roku. W tamtym okresie kształtował się on na poziomie 1,69 proc.

Tak duże wzrosty obydwu tych parametrów (prowizja prawie o 100 proc., marża o 23 proc.) wynikają z chęci zniwelowania przez banki ostatnich spadków stóp procentowych, czyli mocno malejącego oprocentowania kredytów hipotecznych.

W ramach przypomnienia warto dodać, że w okresie ostatnich 30 miesięcy Narodowy Bank Polski obniżył swoją główną stopę procentową (stopę referencyjną) z 4,75 proc. do 1,50 proc.

Najważniejsze jest jednak RRSO

Pomimo tego, że banki w ostatnim latach podniosły zarówno marże, jak i prowizje stosowane przy kredytach hipotecznych, to w ogólnym rozrachunku zobowiązania te są teraz dużo tańsze niż 4 lata temu. Świadczy o tym chociażby wykres średniej RRSO, przy wyliczaniu której uwzględniane są wszystkie koszty związane z kredytami hipotecznymi (oprocentowanie nominalne, prowizja, ubezpieczenia itd.)

Średnia RRSO kredytów hipotecznych

Ostatni odczyt średniej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania hipotek wyniósł zaledwie 4,00 proc., co w odniesieniu do wspominanego powyżej maja 2011 roku (6,45 proc.) oznacza jej spadek o 2,45 pkt. proc. Tym samym, można pokusić się o stwierdzenie, że koszty związane z obsługą złotowych zobowiązań hipotecznych są teraz bardzo niskie.

Ale…

To, że obecnie obsługa zobowiązań hipotecznych wyrażonych w PLN jest najtańsza w historii nie oznacza, że taka sytuacja będzie trwała wiecznie. W chwili wystąpienia podwyżek stóp procentowych wzrosną także raty takich kredytów. W związku z tym osoby zainteresowane zaciągnięciem hipoteki w najbliższym czasie powinny mieć to na uwadze podczas oceniania swojej zdolności kredytowej.

Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (27.05.2015).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Jacek Kasperczyk
, ekspert Comperia.pl
615 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

zobacz blog autora