28.11.2011, 09:20

Zanim weźmiesz kredyt, prześwietl go na wylot i porównaj z innymi

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 0     / 10 (oddano 0 głosów)

Masz kłopoty z płynnością finansową? Planujesz otworzyć biznes lub nabyć udziały w czyimś interesie? A może po prostu czujesz, że w tym miesiącu nie starczy ci pieniędzy do kolejnej wypłaty? Bez względu na powód i kwotę pożyczki, przed zaciągnięciem zobowiązania w banku, warto zwrócić uwagę na kilka kwestii. Jeśli tego nie uczynisz, decyzja o wzięciu kredytu może być źródłem problemów finansowych.

Zaciągnięcie zobowiązania finansowego to dla każdego człowieka poważna decyzja. I nie chodzi tutaj tylko o samą trudność uzyskania kredytu, ale także o konieczność zadbania o to, aby mieć z czego go spłacić. Wiadomo bowiem, że comiesięczne raty kredytowe bezpośrednio obciążają nasz domowy budżet. Czasem osoby zainteresowane wzięciem kredytu sprawiają nieodparte wrażenie, jakby nie do końca zdawały sobie z tego sprawę.

Jeśli jednak jesteśmy zdecydowani na taką formę sfinansowania swoich potrzeb, to warto, przed podpisaniem umowy kredytowej, zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii. W zależności od rodzaju kredytu, o jaki zabiegamy, powinniśmy przyjrzeć się różnym zagadnieniom. Inne warunki obowiązują przy kredytach mieszkaniowych, inne przy samochodowych, a jeszcze inne przy zwykłych pożyczkach gotówkowych.

Niezależnie od uwarunkowań poszczególnych typów i rodzajów kredytów, przy określonych założeniach można porównywać je ze sobą pod kątem trzech kluczowych parametrów tj. (1) rzeczywistego oprocentowania, czyli RRSO dla konkretnych kwot i okresów kredytowania, (2) prowizji oraz (3) rodzaju oferty. To ostatnie kryterium powie nam, czy powinniśmy – ze względu na obowiązującą aktualnie promocję – pospieszyć się z podjęciem decyzji dotyczącej wnioskowania o taki kredyt, czy też możemy poczekać; ewentualne czy ten konkretny produkt bankowy dostępny jest „luzem”, czy też wymaga zakupienia także innych produktów.

Oczywiście – ściśle określony kwoty decydują o tym, co najważniejsze dla każdego potencjalnego kredytobiorcy, czyli o racie. W poniższym zestawieniu modelowych produktów kredytowych, ze względu na różne kwoty zobowiązań i okresy, ów najistotniejszy parametr został celowo pominięty. Pomimo tego tabela pozwala: (1) lepiej zorientować się w kredytowej materii, (2) wyciągnąć pewne wnioski, (3) zobaczyć, które banki są liderami poszczególnych segmentów.

Najlepsze produkty kredytowe w swoich klasach - 27 listopada 2011 r.
Typ / Rodzaj kredytu
Bank
Produkt
Oprocentowanie rzeczywiste
Prowizja
Rodzaj oferty
Kredyt hipoteczny PLN
Deutsche Bank
Kredyt z prowizją 0% - oferta pakietowa
6,11%
0,00%
pakietowa
Kredyt Bank
Kredyt hipoteczny
6,76%
0,00%
standardowa
Kredyt hipoteczny EUR
Crédit Agricole
Kredyt hipoteczny - oferta promocyjna
2,97%
0,00%
promocyjna
Kredyt Bank
Kredyt hipoteczny
4,08%
0,00%
standardowa
Kredyt samochodowy PLN
BNP Paribas
Kredyt samochodowy- oferta promocyjna z kontem
9,65%
2,00%
pakietowa
Santander Consumer Bank
Kredyt samochodowy
12,51%
5,00%
standardowa
Rodzina na Swoim kredyt hipoteczny PLN
Citi Handlowy
Rodzina na Swoim
6,56%
0,00%
standardowa
Kredyt Bank
Rodzina na Swoim - oferta promocyjna
6,34%
0,00%
promocyjna
Kredyt gotówkowy PLN
BNP Paribas
Kredyt gotówkowy "Zrealizuj swój plan" - oferta promocyjna
10,36%
0,00%
promocyjna
Eurobank
kredyt w 15 minut
11,46%
3,00%
standardowa
Pożyczka hipoteczna PLN
Raiffeisen Bank
Pożyczka hipoteczna
8,63%
0,00%
standardowa
Raiffeisen Bank
Pożyczka hipoteczna - oferta promocyjna
7,77%
0,00%
promocyjna
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Oto kilka najważniejszych aspektów, na które powinien zwrócić uwagę każdy potencjalny kredytobiorca niezależnie od rodzaju zobowiązania:

oprocentowanie, czyli najważniejsze kryterium kredytowe – trzeba wiedzieć, czy jest ono stałe czy zmienne; a jeżeli zmienne, to od jakiej stopy rynkowej zależy oraz ile wynosi marża banku.
prowizja za udzielenie kredytu – innymi słowy opłata pobierana za to, że dany kredyt został udzielony; zazwyczaj jest ona doliczana do kwoty kredytu, czyli jej wysokość jest wliczona w ratę kredytową.
prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – niektóre instytucje finansowe stosują taką opłatę, gdy chcemy dokonać wcześniejszej spłaty części lub całości naszego zobowiązania. Informacje o tym rodzaju prowizji przeważnie widnieją w umowie kredytowej.
ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – dobrowolne ubezpieczenie sprawia, że w razie utraty pracy ubezpieczyciel przez pewien określony czas (najczęściej jest to 6 miesięcy) będzie dokonywał spłaty rat naszego kredytu.
ubezpieczenie na wypadek śmierci lub następstw nieszczęśliwych wypadków – również dobrowolna polisa chroniąca nas przed zdarzeniami losowymi; w przypadku ich wystąpienia ubezpieczyciel spłaci pozostałą, niespłaconą dotychczas część naszego zadłużenia.

Dodatkowo przy kredytach mieszkaniowych należy zwrócić szczególną uwagę na:

ubezpieczenie pomostowe, czyli takie, które jest pobierane do momentu wpisania banku do księgi wieczystej naszej nieruchomości.
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – występuje w przypadku, gdy nie posiadamy odpowiedniej ilości środków na zakup danej nieruchomości i to bank kredytuje naszą nieruchomość w 100 proc. Zazwyczaj, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, bank wymaga od przyszłego kredytobiorcy, aby ten posiadał przynajmniej 20 proc. wkład własny (30 proc. dla kredytów w walutach obcych).
spread walutowy – (przy kredytach udzielanych w walutach obcych), który jest o tyle istotny, że wpływa na wysokość comiesięcznej raty. Bank bowiem uruchamia kredyt po kursie kupna danej waluty, a wysokość zadłużenia i przyszłych rat kredytowych wylicza po kursie jej sprzedaży.

Widać zatem doskonale, że przed przyszłym kredytobiorcą piętrzy się wiele wyzwań. Przede wszystkim, musi on znaleźć odpowiednią ofertę, a następnie bardzo dokładnie się z nią zapoznać. W kontekście zachowania przyzwoitej kondycji finansowej przyszłego kredytobiorcy, najważniejszą rzeczą jest dokonanie świadomego wyboru. Toteż najlepiej jest porównać oferty bankowe, aby wybrać tę najkorzystniejszą na rynku.


Jacek Kasperczyk
Paweł Puchalski
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (28.11.2011).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Ekspert Comperia.pl
2736 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

Zobacz dyskusje na forum