Kredyty na zakup pojazdów są coraz droższe. Taki prosty wniosek wypływa z analizy parametrów pożyczek samochodowych oferowanych w polskich bankach. W szczególności dotyczy to kredytów na nowe auta, którymi klienci wyjeżdżają prosto z salonów sprzedaży. W ich przypadku średnia rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), czyli wskaźnik obejmujący wszystkie koszty związane z obsługą kredytów – zarówno oprocentowanie nominalne jak i prowizję oraz ubezpieczenie – rośnie niemal nieprzerwanie od połowy ubiegłego roku.
Przy założeniu, że zaciągamy kredyt na nowy samochód w kwocie 50 tys. zł z 5-letnim okresem spłaty i bez wkładu własnego, średnie RRSO (czerwona linia na ryc. 1) zwiększyło się w ciągu 12 miesięcy o ok. 1,5 pkt. proc. osiągając aktualny poziom 13 proc., co przełożyło się na wzrost średniej raty o blisko 40 zł. Obecnie wysokość miesięcznej spłaty takiego zobowiązania wynosi 1 120 zł.
Podobną tendencję wykazuje przeciętny koszt obsługi pożyczek na zakup aut używanych, choć w ostatnim czasie podlegał on znacznie większym wahaniom krótkookresowym. Sfinansowanie nabycia pojazdu z rocznika 2005 kredytem w kwocie 30 tys. zł zaciągniętym na 3 lata przy wskaźniku LTV równym 80 proc. (relacja kwoty pożyczki do wartości zabezpieczenia) wiąże się z miesięczną ratą w średniej wysokości 1 040 zł. RRSO (niebieska linia na ryc. 1) w porównaniu z czerwcem ubiegłego roku wzrosło z 13,7 proc. do 16,1 proc. Jest to dość duży przeskok, lecz jeszcze na początku II kwartału tego roku średnie oprocentowanie sięgało prawie 17,5 proc.
Ryc. 1. Zmiana średniego poziomu RRSO dla kredytów samochodowych
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Wśród banków prym na rynku kredytów samochodowych wiedzie Lukas Bank, który okupuje pierwsze miejsca w rankingach pożyczek na pojazdy z rynku pierwotnego oraz wtórnego. Przy zakupie nowego pojazdu Lukas Bank nie ma sobie równych. Drugą pozycję zajmuje Volkswagen Bank, jednak jego oferta posiada jeden podstawowy minus – przedmiotem kredytowania mogą być wyłącznie samochody marki Volkswagen, Audi, Skoda i SEAT. W zestawieniu najlepszych kredytów na auta z rynku wtórnego Lukas Bank ma już poważnego konkurenta. Jest nim MultiBank, który oferuje minimalnie wyższe oprocentowanie, lecz pozwala na zaciągnięcie pożyczki w wysokości aż 125 proc. wartości zabezpieczenia.
Tab. 1. TOP5 kredyty samochodowe na pojazdy nowe, kwota: 50 tys. zł, okres: 5 lat, brak wkładu własnego
Bank | RRSO | Rata | |
1 | Lukas Bank | 10,62% | 1 065,60 zł |
2 | Volkswagen Bank | 12,11% | 1 099,28 zł |
3 | Getin Bank | 12,71% | 1 112,84 zł |
4 | MultiBank | 12,91% | 1 117,42 zł |
5 | mBank | 13,24% | 1 124,79 zł |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
Bank | RRSO | Rata | |
1 | Lukas Bank | 12,71% | 996,75 zł |
2 | MultiBank | 12,74% | 997,20 zł |
3 | mBank | 15,82% | 1 036,65 zł |
4 | Deutsche Bank | 15,86% | 1 037,16 zł |
5 | Santander Consumer Bank | 15,97% | 1 038,59 zł |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl
W obecnej sytuacji rynkowej należy zastanowić się, czy finansowanie zakupu pojazdu specjalistycznym kredytem samochodowym ma właściwie sens i rozważyć zaciągnięcie zwykłego kredytu gotówkowego. Powszechnie uważa się, że pożyczki samochodowe są tańsze od gotówkowych, ponieważ z punktu widzenia banku są bardziej bezpieczne. Owszem, w kwestii bezpieczeństwa nie ma co do tego żadnych wątpliwości, jednak opłacalność dla klienta stoi już pod znakiem zapytania. Wiele autokredytów jest w tej chwili droższych od tradycyjnych pożyczek gotówkowych, w szczególności jeżeli porównamy ze sobą oferty różnych banków. Na przykład najtańszy obecnie kredyt konsumpcyjny w Deutsche Banku gwarantuje niższą ratę od wszystkich kredytów samochodowych na pojazdy używane, zaś w finansowaniu zakupu pojazdów z rynku pierwotnego przegrywa tylko z produktem Lukas Banku. W takim wypadku jeśli tylko jesteśmy w stanie zorganizować poręczyciela, który z dużym prawdopodobieństwem będzie potrzebny do zaciągnięcia pożyczki gotówkowej, koniecznie sprawdźmy czy autokredyt nie jest zbyt drogim rozwiązaniem. W ten sposób nie tylko zaoszczędzimy nawet kilkaset złotych, ale także nasz samochód będzie wolny od wszelkich zobowiązań kredytowych.
Sylwester Góreczny