To, że zaciągnęliśmy kredyt na 20 czy 30 lat nie oznacza, że z okresem kredytowania nic już się nie da zrobić. W przypadku np. poprawy zarobków, można z kredytem uporać się wcześniej skracając okres kredytowania. Kiedy jest to możliwe i jakie niesie za sobą korzyści?
Kiedy skrócić okres kredytowania?
Wyobraź sobie, że w trakcie spłaty kredytu Twoja sytuacja materialna znacznie się polepszyła, bo znalazłeś lepiej płatną pracę. Dochodzisz do wniosku, że dałbyś radę spłacać wyższe raty. W takim przypadku należy rozważyć skrócenie okresu kredytowania. Dodatkowym pożytkiem z takiej operacji będzie fakt, że oddasz bankowi w okresie spłaty sporo mniej odsetek.
Przyjmijmy, że spłacamy kredyt mieszkaniowy na 250 tys. zł na 20 lat, o oprocentowaniu równym 6,50 proc. przez cały okres spłaty (oczywiście w rzeczywistości oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zmienne - przyjęto jego stałość dla łatwości wyliczeń). Comiesięczna rata wynosi 1 863,93 zł. Po 3 latach spłaty kredytobiorca dochodzi do wniosku, że chciałby skrócić okres spłaty o 5 lat (spłacałby kredyt jeszcze przez 12, a nie 17 lat). Rata wzrośnie o niemal 440 zł, do poziomu 2 302,39 zł. Z drugiej strony, dzięki tej operacji w skali całego kredytu spłaci o niemal 49 tys. zł mniej odsetek. Gdyby spłacać kredyt dalej bez zmian, oddałoby się jeszcze ok. 150 tys. zł odsetek - zaś dzięki skróceniu okresu spłaty kwota ta wynosi „tylko” ok. 101 tys. zł.
Szybsza spłata całego zobowiązania wiąże się także z czysto psychologiczną ulgą zdjęcia z siebie brzemienia kredytu. Ponadto, bez spłacanego kredytu znacznie wzrasta zdolność kredytowa, a to wszak kluczowa sprawa, gdyby chciano zaciągnąć kolejny kredyt.
Skrócenie okresu kredytowania jest też jedną z możliwych opcji po nadpłacie kredytu. Dzięki temu rata pozostanie na podobnym poziomie, a kredyt zostanie spłacony szybciej. Załóżmy, że mamy do czynienia z podobnym kredytem jak poprzednio, z tym, że po 3 latach spłaty kredytobiorca zdobywa 45 tys. zł. Nadpłacając tą kwotą kredyt, comiesięczna rata spadnie do 1 499 zł. Gdyby jednocześnie skrócić okres kredytowania o 5 lat, rata wyniesie 1 851,52 zł, a więc właściwie tyle samo ile wcześniej.
Oczywiście należy wcześniej przekalkulować, czy faktycznie taka opcja „rozegrania sytuacji z nadpłatą” jest najbardziej opłacalna.
Jak się do tego wziąć?
Aby skrócić okres kredytowania, należy udać się do swojego kredytodawcy, i złożyć tam odpowiedni wniosek o zmianę warunków kredytu, wraz z dodatkowymi dokumentami, m.in. dotyczących dochodów. Jeśli bank pozytywnie go rozpatrzy (trzeba być cierpliwym, bank musi przekalkulować, czy może skrócić okres Twojego kredytu), zmiana powinna wejść w życie od najbliższej płatności raty.
Trzeba pamiętać, że zmiana warunków kredytu jest płatna. Banki pobierają kilkusetzłotowe opłaty za zmianę warunków kredytu (za sporządzenie aneksu), a zapłacić trzeba także za zmianę wpisu hipoteki w księdze wieczystej.
Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl