Na początku kwietnia najlepszą ofertę kredytów hipotecznych przedstawia bank BGŻ, który zdeklasował rywali. Bank tym samym potwierdza, że ostatnia natężona kampania reklamowa to nie tylko puste słowa, ale rzeczywiście solidna i konkurencyjna oferta. Kto jeszcze zajął miejsce na podium?
Wybór właściwej oferty kredytu hipotecznego to wyzwanie dla milionów Polaków. Wizja zaciągnięcia zobowiązania na tak długi okres (najczęściej 20-30 lat) oraz świadomość, że większość osób dokonuje tego raz w życiu, skłania do zastanowienia.
Tak poważna decyzja wymaga rozważenia, dokąd udać się po najtańszy kredyt hipoteczny i który bank ma obecnie najlepszą ofertę?
Odpowiedź na to pytanie przedstawia kwietniowy ranking na najlepszy kredyt hipoteczny. Wyłania on bank, który obecnie posiada najlepszą ofertę kredytową dla klientów z różnymi potrzebami.
Jak powstaje zestawienie?
W marcu porównywarka finansowa Comperia.pl odnotowała ponad 200 tys. zapytań o kredyt hipoteczny. Spośród nich ponad 74 proc. dotyczyło kredytu na zakup nieruchomości. Na każde 10 zapytań, blisko 8 dotyczyło kredytu hipotecznego w złotych. Trend ten jest widoczny już od co najmniej pół roku.
Co drugie zapytanie o kredyt hipoteczny dotyczyło zaciągnięcia zobowiązania z okresem kredytowania z przedziału 25-30 lat. Mając na uwadze rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego odnośnie sposobu badania zdolności kredytowej, należy przypomnieć, że banki w procesie badania zdolności kredytowej przyjmą okres spłaty kredytu na 25 lat, nawet jeśli gospodarstwo domowe będzie się ubiegało o dłuższy okres kredytowania. W związku z tym do analizy ofert bankowych przyjęto okres 25 lat.
Ponad 43 proc. zapytań dotyczyło w marcu kredytu na kwotę z przedziału 150-300 tys. zł. Zestawiając ten zakres z wartością 187 tys. zł- średnią wartością kredytu udzielonego w złotych wg raportu AMRON-SARFiN za IV kwartał 2011 roku, do poniższego rankingu przyjęto kwotę 200 tys. zł.
W przypadku wskaźnika LtV (Loan to Value) do rankingów przyjęto kredyt zaciągany bez wkładu własnego (na 100 proc. wartości nieruchomości) oraz kredyt zaciągany z wkładem własnym na poziomie 20 proc. (kredyt finansuje 80 proc. wartości nieruchomości).
Z jednej strony kredyty hipoteczne z LtV powyżej 80 proc. są najbardziej poszukiwane przez internautów Comperia.pl. Z drugiej jednak strony część banków nie udziela już kredytów z LtV powyżej 80 proc. i jest dość duża grupa użytkowników poszukująca kredytów hipotecznym z wkładem własnym, co pozwala zaoszczędzić np.: na kosztach ubezpieczenia niskiego wkładu.
Obecnie część banków w ramach oferty cross-sellingu oferuje obniżoną marżę kredytu w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów banku, takich jak: konto osobiste z kartą płatniczą, kartę kredytową, ubezpieczenie na mieszkanie, na życie lub produkt oszczędnościowo-inwestycyjny. Do symulacji założyliśmy dwie wersje: w jednej uwzględniono oferty pakietowe, a więc z obniżoną marżą; w drugiej oceniano tylko oferty standardowe.
Podsumowując, do symulacji przyjęto:
-zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym
-kwota kredytu 200 tys. zł
-wartość nieruchomości 200 tys. zł lub 250 tys. zł (LtV 80 lub 100 proc.)
-waluta kredytu PLN
-raty równe
-okres kredytowania 25 lat
-pod uwagę wzięto oferty standardowe lub standardowe razem z promocyjnymi (pakietowymi)
Dla podanych założeń uzyskano 4 rankingi kredytów hipotecznych. W każdym z nich 10 banków z najniższą Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO) otrzymywało punkty od 1 do 10. Dodatkowo, przyznano po 5 pkt. bankom, które oferują kredyty na 100 proc. LtV oraz tym, które uczestniczą w popularnym programie „Rodzina na Swoim”, a więc udzielają preferencyjnych kredytów hipotecznych z dopłatami rządowymi.
W ten sposób do zdobycia było aż 50 punktów.
TOP 10 Banków z najlepszą ofertą kredytów hipotecznych | ||
Nazwa Banku | Liczba punktów | |
1. | Bank BGŻ | 49 |
2. | Eurobank | 34 |
2. | 34 | |
4. | BOŚ Bank | 28 |
4. | Deutsche Bank | 28 |
6. | Millennium Bank | 26 |
7. | Kredyt Bank | 25 |
8. | Nordea Bank | 20 |
9. | Bank Zachodni WBK | 18 |
10. | Getin Noble Bank | 15 |
Źrodło: Porównywarka finansowa Comperia.pl, strony banków | ||
Zwycięzcą został BGŻ!
Na początku kwietnia jednoznacznym liderem rankingu jest Bank Gospodarki Żywnościowej. Do tego banku mogą udać się klienci, którzy poszukują kredytu preferencyjnego oraz osoby, które chcą sfinansować 100 proc. wartości nieruchomości. Dodatkowo, obecnie bank BGŻ oferuje najniższe marże na rynku- zwyciężył aż w trzech mini rankingach, a w czwartym zajął drugie miejsce.
Czym jeszcze wyróżnia się produkt banku BGŻ? W swojej ofercie, nawet dla kredytu finansującego 100 proc. wartości nieruchomości, bank BGŻ oferuje niską marżę na poziomie 1 proc. Warto podkreślić, że to właśnie wysokość marży ma znaczący wpływ na koszt kredytu.
Aby uzyskać tak atrakcyjną marżę klient będzie musiał otworzyć konto osobiste w Planie Aktywnym wraz z kartą płatniczą, kartę kredytową oraz ubezpieczenia nieruchomości, a potem aktywnie korzystać z zakupionych produktów. I choć wygląda to strasznie, to zaciągając kredyt hipoteczny klient i tak będzie musiał wykupić ubezpieczenie nieruchomości oraz założyć konto.
W tym przypadku niechcianym dodatkiem może być jedynie karta kredytowa. Z drugiej strony bank nie wymaga zakupu wieloletniego produktu oszczędnościowo-inwestycyjnego, który jest dość kosztowny i nie wiadomo, jakiego zysku można po nim oczekiwać.
Jak nie BGŻ to kto?
Kolejne miejsce ex aequo zajęły PKO Bank Polski oraz Eurobank. W przypadku Eurobanku, to można się tam udać po atrakcyjny kredyt w ofercie standardowej (bez zakupu dodatkowych produktów). W tym segmencie Eurobank okazał się nawet lepszy od zwycięzcy dzisiejszego rankingu (dla kredytów z wkładem własnym).
Bank PKO BP znajdował się w czołówce zarówno ofert standardowych, jak i pakietowych- przy zakupie dodatkowych produktów. Jednak w odróżnieniu od BGŻ, w przypadku PKO BP klient będzie musiał zakupić poza kontem osobistym i kartą kredytową także ubezpieczenie od utraty pracy i program oszczędnościowy. Marcin Zienkiewicz
Comperia.pl