Lokaty progresywne to dość osobliwy typ lokat bankowych, bo ich oprocentowanie sięga nawet 7 czy 10 proc. Dziś Comperia.pl pisze o tym, dlaczego klient na lokacie progresywnej zarobi jednak dużo mniej, kto powinien przemyśleć skorzystanie z takiego depozytu oraz które banki obecnie mają najatrakcyjniejsze oferty.
Lokaty progresywne, zwane także m.in. dynamicznymi czy rosnącymi, to dość specyficzne, niestandardowe depozyty bankowe. Ich oprocentowanie nie jest stałe przez cały okres ulokowania środków, ale wzrasta z miesiąca na miesiąc. Przykładowo – w Inteligo na 12-miesięcznej hop lokacie w pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi zaledwie 1 proc. w skali roku, w drugim miesiącu już 1,50 proc., w trzecim 2 proc. aż do 5 proc. w 11. miesiącu i aż 10 proc. w 12. miesiącu.
Ktoś zada słuszne pytanie - po co kombinować i zakładać taką dziwną lokatę ze wzrastającym oprocentowaniem, zarabiając na niej w skali roku 3,64 proc. (brutto) zainwestowanej sumy, skoro tyle samo czy nawet więcej można zarobić na standardowych lokatach, których oprocentowanie jest cały czas stałe? Tu dochodzimy to clou lokat dynamicznych.
Wyobraźmy sobie, że mamy założone 2 lokaty roczne – standardową i progresywną. Po pół roku pojawia się niezaplanowany wydatek, i okazuje się, że pilnie potrzebujemy ulokowanej gotówki. Zrywając lokatę standardową, stracimy prawdopodobnie wszystkie naliczone dotychczas odsetki. Wycofując środki z lokaty progresywnej, otrzymamy z kolei tyle odsetek, ile zdążyło do tego czasu nam urosnąć. Nie będzie to oczywiście fortuna, bo oprocentowanie w początkowym miesiącach jest niskie, ale zawsze coś.
Zrywając po pół roku najlepszą obecnie lokatę progresywną na 5 tys. zł (w Inteligo) zarobi się „ledwie” 46,5 zł. Zysk po roku (czyli gdyby nie zerwało depozytu) byłby o ponad 100 zł wyższy. Ten przykład wskazuje dobitnie specyfikę lokat dynamicznych - zyski przyśpieszają z czasem.
Jeśli zatem podejrzewamy, że dziś wolne środki mogą być potrzebne w niezbyt odległej przyszłości, należy pomyśleć nad lokatą progresywną lub, oczywiście, krótkoterminową.
Gdzie po lokatę progresywną?
Jak wynika z danych zebranych przez porównywarkę finansową Comperia.pl, aktualnie najlepsze lokaty progresywne oferuje bank Inteligo. Jak już wspomniano, przez rok zarobi się tam 3,64 proc. brutto, czyli ok. 147,50 zł z zainwestowanych 5 tys. zł. To tyle, ile na najlepszych lokatach standardowych.
Oferty lokat progresywnych w innych bankach nie są już tak atrakcyjne. W Toyota Banku na Lokacie Kapitalnej zarobi się przez 12 miesięcy 3,1 proc. w skali roku (ok. 126 zł), w Banku Nordea 3,06 proc. (ok. 124 zł), w Credit Agricole 2,95 proc. (ok. 119,50 zł), zaś w Santander Consumer Banku 2,93 proc. (ok. 118,50 zł). We wszystkich bankach poza ostatnim konieczne jest posiadanie konta osobistego.
Najlepsze lokaty progresywne na rok na 5 tys. zł | |||||
Oferta | Średnie oproc. w ciągu roku | Przedział oproc. | Odsetki po roku | Czy potrzebne konto osobiste? | Szczegóły |
Inteligo - hop lokata 12M | 3,64% | od 1% do 10% | 147,42 zł | tak | Oprocentowanie stałe (nie zmieni się przez cały rok) |
Toyota Bank - Lokata Kapitalna | 3,10% | od 0,60% do 5,60% | 125,75 zł | tak | Oprocentowanie stałe (nie zmieni się przez cały rok). Dzienna kapitalizacja odsetek. |
Bank Nordea - Nordea Lokata Dynamiczna | 3,06% | od 2,20% do 6% | 124,03 zł | tak | Oprocentowanie zmienne (bank zastrzega sobie możliwość zmiany oprocentowania, co będzie rzutowało na wysokość odsetek już trwających lokat) |
Credit Agricole - Lokata dynamiczna | 2,95% (lokata działa inaczej niż pozostałe, więcej w szczegółach) | od 1,15% do 2,95% | 119,48 zł | tak | Odsetki są naliczane wg stopy oprocentowania dla ostatniego zakończonego miesiąca trwania lokaty (czyli utrzymując lokatę przez cały rok klient zarobi 2,95 proc., a nie średnią ze wszystkich miesięcy). Oprocentowanie zmienne (bank zastrzega sobie możliwość zmiany oprocentowania, co będzie rzutowało na wysokość odsetek już trwających lokat). |
Santander Consumer Bank - Zysk+ Progresja | 2,93% | od 0,50% do 7% | 118,46 zł | nie | Oprocentowanie stałe (nie zmieni się przez cały rok). Lokata zakładana w oddziale. |
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | |||||
Należy zwrócić uwagę na nieco inną niż przedstawiona wcześniej konstrukcję Lokaty Dynamicznej w Credit Agricole (zresztą podobnie swoje lokaty dynamiczne zaprojektował niełapiący się do TOP5 eurobank). Tam, co prawda również im dłużej utrzymuje się środki, tym większe jest oprocentowanie, ale nie jest ono naliczane co miesiąc, a według stopy oprocentowania z ostatniego pełnego miesiąca utrzymania lokaty.
Podsumowując, jeśli zobaczymy slogan jakiegoś banku oferujący lokaty z oprocentowaniem do 5, 6, 7 czy nawet 10 proc., to wiedzmy, że z pewnością jest tam jakiś haczyk. Może nim być właśnie progresywna budowa lokaty, gdzie najwyższe procenty zarabia się tylko przez miesiąc.
Mikołaj Fidziński
Comperia.pl