09.02.2011, 15:44

Lokaty na nietypowe okresy-ranking Comperii

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 0     / 10 (oddano 0 głosów)

Masz wolne środki-ot, 5 tysięcy złotych? Nie potrzebujesz ich teraz, ale dopiero w wakacje? Może by zatem je gdzieś do tego czasu ulokować? Lokata na pół roku? Troszkę za długo, pieniądze będą potrzebne wcześniej, bo urlop planujesz na lipiec. A 3-miesięczna? Tym razem za krótko, pieniądze mogłyby „zarabiać” dłużej... Gdzie w przypadku takich dylematów ulokować swoje kapitały? O tym donosi dziś Comperia.

Sprawdź teraz lokaty bankowe, na których zarobisz najwięcej!

Lokata na wczasy
Zacznijmy od rzeczonej lokaty „do wakacji”. Czyli na 4 – 5 miesięcy. Poniżej prezentujemy zestawienie 5 najkorzystniejszych pod względem finansowym lokat na takie okresy.

TOP 5 LOKAT NA 4 MIESIĄCE
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)

5,68%

 76,67 PLN

5 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 2-dniowa)

5,43%

73,50 PLN

5 000 PLN

Invest-Bank

Lokata (Nie) Codzienna

5,37%

72,50 PLN

5 000 PLN

BOŚ

Lokata Każdy Dzień Dobry

5,10%

69,00 PLN

5 000 PLN

Bank Millennium

Lokata Codzienny Zysk

5,00%

67,33 PLN

1 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

TOP 5 LOKAT NA 5 MIESIĘCY
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)

5,68%

 96,33 PLN

5 000 PLN

Polbank

Lokata urodzinowa

5,50%

92,58 PLN

5 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 2-dniowa)

5,43%

92,13 PLN

5 000 PLN

Lukas Bank

Lokata Poranna

5,06%

 85,42 PLN

1 000 PLN

Bank Millennium

Lokata Codzienny Zysk

5,00%

84,17 PLN

1 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl


Większość zaprezentowanych ofert to lokaty jedno-, maksymalnie kilkudniowe. „Na warsztat” weźmy Plan Depozytowy +19 z Toyota Banku. To lokaty z kapitalizacją co 1 – 3 dni. Nie ma określonego czasu, na jaki należy ulokować pieniądze. Może być to tydzień, może być kilka lat. Ich oprocentowanie netto wynosi 4 proc. przy lokacie z kapitalizacją codzienną, 4,4 proc, gdy odsetki naliczane są co drugi dzień, i 4,6 proc. dla lokaty z kapitalizacją co 3 dni. Niestety, lokaty są dostępne tylko dla posiadaczy konta w Toyota Banku. Minimalna kwota lokaty – 5 tys. zł.

Z wysoko plasujących się w rankingu lokat na 4 i 5 miesięcy podobną do „toyotowej” konstrukcję ma depozyt Banku Ochrony Środowiska „Każdy Dzień Dobry”. Millennium Bank natomiast, podobnie jak Lukas Bank czy Invest-Bank oferują swoim klientom „standardowe” lokaty na 4 czy 5 miesięcy. „Rodzynkiem” w najlepszych pięciomiesięcznych depozytach można za to nazwać Lokatę Urodzinową Polbanku. Jest to bowiem jedyna w zestawieniach oferta, która nie może „poszczycić” się dzienną kapitalizacją. W dodatku to oferta promocyjna, i trwa do końca marca br.

A tak na (dosyć długim) marginesie – ktoś może zapytać: „Skąd wzięło się w zestawieniach np. 5,68 proc. przy Planie Depozytowym +19 z opcją naliczania odsetek co 3 dni, skoro oprocentowanie wynosi 4,6 proc., i wszędzie znajdziemy właśnie tę informację?”. Bardzo dobre, zasadne pytanie! Otóż od dochodów z większości zaprezentowanych lokat nie jest pobierany podatek od zysków kapitałowych (odsetek dzięki zastosowaniu odpowiedniego mechanizmu kapitalizacji odsetek), i przykładowe oprocentowanie 4,6 proc. będzie dokładnie tym, co klient dostanie „na rękę”. Ale aby móc porównać takie depozyty z tymi, z których profity od podatku wolne już nie będą, postanowiliśmy ubruttowić, czyli dodać doń „hipotetyczny” podatek Belki (podatek od zysków kapitałowych). W ten sposób ujednolicamy oprocentowanie wszystkich lokat, „sprowadzamy je do wspólnego mianownika”, tak, aby przejrzyście, jak na dłoni widać było, która oferta jest korzystniejsza finansowo.

Z Toyotą zarobisz na zoo
Dla lepszego zrozumienia – przykład. Weźmy 4-miesięczny depozyt Allianz net.lokata w Allianz Banku. Jego oprocentowanie wynosi 4,65 proc. w skali roku. Czyżby więcej od Planu Depozytowego, oprocentowanego co najwyżej na poziomie 4,6 proc.? Nic bardziej mylnego – od zysków z lokaty w Allianz Banku trzeba będzie zapłacić podatek, bo doliczone będą one raz na koniec okresu oszczędzania, a nie regularnie co kilka dni! Cóż więc z tego, że Allianz net.lokata zarobi 77,50 zł, a lokata 3-dniowa w ramach Planu Depozytowego +19 Toyota Banku 76,67 zł, skoro od tej pierwszej kwoty trzeba odprowadzić podatek w wysokości aż 15 zł, i „na rękę” zarobi się „ledwo” 62,50 zł! O ponad 14 zł mniej niż w Toyota Banku. To koszt np. biletu do zoo! Z analogiczną sytuacją mamy do czynienia choćby w przypadku 5-miesięcznej Lokaty Urodzinowej Polbanku – 5,5 proc. może być zwodnicze dla nieuważnego klienta, bo tak naprawdę „na rękę” zarobi on jedynie ok. 4,44 proc. Warto się zatem nie pomylić i nie wpaść w taką pułapkę. Z tej właśnie przyczyny porównujemy lokaty normalizując ich oprocentowanie.

Narty... za rok?

A gdyby tak nadwyżki ulokować na depozycie 7-miesięcznym (bo we wrześniu dziecku trzeba będzie kupić wyprawkę szkolną), albo 10-miesięcznym (ot, świąteczny wypad na narty). Czołówka robi się nadspodziewanie... nudna. O czym świadczą tabele:

TOP 5 LOKAT NA 7 MIESIĘCY
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)

5,68%

  165,67 PLN 

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Direct + Internet

5,50%

160,42 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Direct + 

5,45%

158,96 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Zysk +

5,45%

158,96 PLN

1 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 2-dniowa)

5,43%

158,38 PLN

5 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

TOP 5 LOKAT NA 11 MIESIĘCY
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

AIG Bank

Lokata Direct + Internet

5,75%

213,54 PLN

5 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)

5,68%

211,33 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Direct + 

5,65%

209,96 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Zysk +

5,65%

209,96 PLN

1 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 2-dniowa)

5,43%

 201,88 PLN

5 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

AIG Bank ma, jak widać, sporą gromadkę lokat, które są w stanie konkurować z Planem Depozytowym Toyota Banku. Te dwie instytucje w dziedzinie lokat na nietypowe okresy dłuższe niż pół roku (np. 8, 11, 13, 15 miesięcy) zostawiają konkurencję daleko w tyle.

Już za 3 lata kończy się lokata!
Najczęściej Polacy szukają lokat na miesiąc, kwartał, pół roku lub rok. My postanowiliśmy poszukać trochę w skrajnościach, i tak oto okazuje się, że zarówno w lokatach na 2 tygodnie, jak i 3 lata, znajdujemy naszych „starych znajomych” z poprzednich zestawień.

TOP 5 LOKAT NA 2 TYGODNIE
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 3-dniowa)

5,68%

 9,04 PLN

5 000 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 2-dniowa)

5,43%

8,56 PLN

5 000 PLN

BOŚ

Lokata Każdy Dzień Dobry

5,10%

7,92 PLN

5 000 PLN

Bank BPS

Lokata Podwójna Krótka

4,94%

7,61 PLN

500 PLN

Toyota Bank

Plan Depozytowy +19 (lokata 1-dniowa)

4,94%

7,61 PLN

5 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

TOP 5 LOKAT NA 3 LATA
kwota: 5 tys. zł

 

Oprocentowanie brutto

Odsetki netto (po podatku)

Minimalna kwota lokaty

Meritum Bank

Lokata Meritum Zysku w Internecie połączona z WIBOR

7,03%

854,50 PLN

3 000 PLN

AIG Bank

Lokata Direct + Internet

6,05%

735,50 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Direct + 

5,95%

722,50 PLN

5 000 PLN

AIG Bank

Lokata Zysk +

5,95%

722,50 PLN

1 000 PLN

Toyota Bank

Lokata – stałe oprocentowanie

5,85%

710,50 PLN

2 000 PLN

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Warto zwrócić szczególną uwagę na lokatę Meritum Zysku w Internecie połączoną z WIBOR, bo jej konstrukcja zdecydowanie odbiega od innych produktów oszczędnościowych. Produkt cechuje kapitalizacja dzienna, ale oprocentowanie... zmienia się co 3 miesiące. Składa się na nie bowiem stała - 1,1 proc., oraz bieżąca stopa WIBOR 6M (specjalistyczna stopa depozytów międzybankowych w Polsce), której wartość aktualizowana jest w produkcie co kwartał. Aktualnie wynosi 4,16 proc., co daje oprocentowanie nominalne 5,26 proc. i porównywalne 7,03 proc. I dla tych wartości prezentujemy w tabeli wysokość odsetek, choć ich ostatecznej wysokości nie da się oszacować. Co prawda niewiele wskazuje na to, ażeby stawka WIBOR 6M miała (drastycznie) maleć, ale jednak ta lokata Meritum Banku jest obarczona pewnym ryzykiem.

Jak widać po wszystkich wytypowanych przez nas „nietypowych” okresach lokat, tutaj rywalizacja nie jest tak zacięta, a zestawienia rządzą się swoimi prawami. Jest kilka banków, które „specjalizują” się w takich depozytach, a ze świecą szukać takich banków jak Meritum Bank, FM Bank, Idea Bank, Getin Banku albo Allianz Banku, królujących na szczytach rankingów lokat 1-, 3-, czy 6-miesięcznych, albo rocznych.

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (09.02.2011).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Ekspert Comperia.pl
2735 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora