Lokata czy polisa lokacyjna - co wybrać?

Lokaty oferowane w formie polisy na życie i dożycie oferują atrakcyjne oprocentowanie. Różnią się jednak od standardowych lokat. Jakie kruczki czekają na nas w regulaminach? Jakie są różnice między polisą a standardową lokatą. W jakich sytuacjach stracimy prawo do zysku. Dowiedz się więcej zanim podpiszesz umowę.

Popularne w ostatnim czasie tzw. polisolokaty to produkty depozytowe opakowane w formie polisy na życie i dożycie. Z punktu widzenia zysku produkt ten jest bardzo podobny do lokaty. Z towarzystwem ubezpieczeniowym zawieramy polisę i po określonym czasie, zwykle po 6 lub 12 miesiącach, odzyskujemy kapitał i odsetki. Pierwszą różnicę napotykamy już przy podpisywaniu umowy. Zawierana jest ona między klientem a towarzystwem ubezpieczeniowym, a nie tylko bankiem.

Bez podatku
Kolejną różnicą jest brak podatku od zysków kapitałowych w przypadku polisolokat (19 proc.). Nie oznacza to jednak, że reklamowane przez banki oprocentowanie to faktyczny zysk. Brak podatku jest sprytnie wykorzystywany. W opisie każdego produktu znajdziemy informację, że do zysku netto doliczona jest wartość podatku, którego właściwie klient nie płaci. Jest to marketingowy zabieg, mający na celu porównanie polisolokaty z depozytem bankowym, z którego zysk jest już opodatkowany. W takim wypadku operacja ubruttowienia ma uzasadnienie, jednak nie zmienia to faktu, że reklamy mogą wprowadzać klientów w błąd.

Mniejsza ochrona
Inaczej wygląda również ochrona zdeponowanych pieniędzy. W przypadku lokat bankowych na straży naszych oszczędności stoi Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a gwarancją objęte są depozyty do równowartości 50 tys. euro. Na straży produktów ubezpieczeniowych, a więc i polis lokacyjnych, stoi  Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku ogłoszenia upadłości instytucji, z którą zawarliśmy umowę ubezpieczenia, dzięki UFG możemy odzyskać maksymalnie równowartość 30 tys. euro.

Łatwiej dla uposażonego
Z racji formy prawnej w regulaminie polisolokaty może pojawić się ograniczenie co do maksymalnego wieku klienta. W przypadku standardowych lokata takie ograniczenie nie występuje. Polisa lokacyjna jest natomiast wygodniejsza w przypadku ewentualnej śmierci właściciela polisy. Podpisując umowę klient od razu może wskazać osobę uposażoną do wypłaty kapitału z odsetkami w przypadku jego śmierci. Gdy przedmiotem sprawy jest lokata bankowa, przeprowadzane jest standardowe postępowanie spadkowe, jeśli w testamencie nie jest wskazana osoba uposażona.

W niektórych sytuacjach firma ubezpieczeniowa może też odmówić wypłaty kapitału i odsetek osobie uposażonej. Wszystko zależy od tego, jaka jest przyczyna i okoliczności zgonu. Inaczej traktowany jest wypadek śmiertelny właściciela polisy na przejściu dla pieszych, a inaczej, gdy do zdarzenia dojdzie w momencie uprawiania sportów ekstremalnych. Problemy z wypłatą mogą pojawić się np. wtedy, gdy właściciel polisy zginął prowadząc samochód w stanie nietrzeźwym, znajdował się pod wpływem narkotyków, popełnił samobójstwo, brał udział w zamieszkach, przestępstwach czy zamachach terrorystycznych.

Żeby osoba uposażona otrzymała pieniądze, w określonym terminie musi dostarczyć komplet dokumentów, zawierający m.in. odpis aktu zgonu ubezpieczonego, certyfikat ubezpieczeniowy, pisemny wniosek o wypłatę świadczenia oraz kserokopię dowodu tożsamości. Problem z wypłatą może pojawić się również w sytuacji, gdy osoba uposażona nie ma pełnej zdolności do czynności prawnej.

Gdzie najwięcej
Akceptując różnice pomiędzy lokatą i polisą, można już przystąpić do wyboru konkretnego produktu. Przedstawiamy ranking najlepszych depozytów na okres 6 i 12 miesięcy. W tych kategoriach prym wiodą właśnie polisy lokacyjne.

Ranking lokat 6-miesięcznych, wpłata 5 tys. zł

Ranking lokat 12-miesięcznych, wpłata 5 tys. zł

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl