Końcowy wysoki procent, czyli jak działa lokata progresywna

2012-12-04 11:19:47

Jest wiele produktów, dzięki którym możemy pomnażać oszczędności. Wśród Polaków największą popularnością cieszą się tradycyjne lokaty bankowe. Wśród nich możemy wyróżnić lokaty progresywne. Co to takiego i czym się charakteryzują takie depozyty?

Lokata progresywna to dość specyficzny produkt finansowy służący do pomnażania oszczędności klientów. Teoretycznie działa niemal identycznie jak tradycyjny depozyt - wpłaca do banku pieniądze na określony czas, a następnie otrzymuje je z powrotem wraz z narosłymi odsetkami. Jest jednak małe ale...

Różnica polega na sposobie wyliczania odsetek, a dokładniej na wysokości oprocentowania. O ile w przypadku „zwykłego” depozytu parametr ten jest stały, ewentualnie zależny od zmian rynkowych stóp procentowych, o tyle w odniesieniu do lokaty progresywnej rośnie on z każdym miesiącem trwania takiej lokaty.

Brzmi trochę chaotycznie? Proponuję przykład: trzymiesięczna „Lokata Kapitalna” oferowana przez Toyota Bank. W pierwszym miesiącu oprocentowanie tego depozytu wynosi 3 proc., w drugim 5,2 proc., a w trzecim 7,40 proc. (wartości podane w stosunku rocznym). Oprocentowanie tego produktu z miesiąca na miesiąc staje się coraz wyższe.

Uwaga!!!

Przedstawianie oprocentowania lokat w sposób progresywny może wprowadzać wśród klientów pewne zamieszanie. Banki podczas promowania tego typu produktów bardzo często podkreślają wysokość oprocentowania, jakie obowiązuje w ostatnim miesiącu trwania danego depozytu. A te w skrajnych przypadkach może sięgać nawet kilkunastu procent.

Przykładem takiej lokaty jest chociażby dwunastomiesięczna „Lokata Zysk + Progresja” dostępna w Santander Consumer Banku, w przypadku której oprocentowanie w ostatnim miesiącu jej trwania sięga 12 proc.

Czy to się opłaca?

Wysokie oprocentowanie lokat progresywnych w ostatnich miesiącach ich trwania nie oznacza wcale, że klient otrzyma bardzo wysokie odsetki. Często bowiem w początkowych miesiącach trwania takiego depozytu było ono bardzo niskie. Aby prawidłowo określić atrakcyjność lokaty progresywnej, należy spojrzeć na jej oprocentowanie w sposób uśredniony - czyli zsumować ze sobą stawki obowiązujące w poszczególnych miesiącach i otrzymaną wartość podzielić przez ich ilość. W ten sposób otrzymamy faktyczną wysokość oprocentowania takiej lokaty.

Dla przytoczonych w tekście przykładów lokat progresywnych średnie oprocentowanie wynosi odpowiednio: 3-miesięczna lokata w Toyota Banku - 5,20 proc., a 12-sto miesięczny depozyt w Santander Consumer Bank oferuje 5,357 proc.

Aktualnie oprocentowanie najlepszych lokat progresywnych jest porównywalne do tego, jakie obowiązuje w tradycyjnych depozytach bankowych. Dlatego też produkty te z powodzeniem mogą być wykorzystywane do efektywnego pomnażania oszczędności klientów. Ważne jest jednak, aby przed założeniem tego typu lokaty odpowiednio wyliczyć jej faktyczne oprocentowanie. Tylko w ten sposób klient będzie miał pewność, ile rzeczywiście zarobi. Jacek Kasperczyk
Comperia.pl

Jacek Kasperczyk

Słownik finansowy
Kalkulatory

Szukasz kredytu gotówkowego? Chcesz zaoszczędzić? A może nowa inwestycja się kroi? Z nami wszystko przekalkulujesz!

Sprawdzam