2009-09-01 08:52:11

Jesienią banki będą promować pożyczki i karty kredytowe

Marże hipoteczne bez większych zmian, więcej kredytów oferowanych z obowiązkowym ubezpieczeniem, cross selling, a więc sprzedaż kilku produktów jednocześnie, nowe banki w programie Rodzina na swoim, sporo promocji kart kredytowych i kredytów gotówkowych, więcej lokat antypodatkowych i zakładanych online – tak będzie wyglądał jesienny obraz oferty banków dla klientów indywidualnych.

We wrześniu tradycyjnie banki wykazują wzmożoną aktywność – zmieniają się oferty, ruszają kampanie promocyjne i reklamowe. Z uwagi na perturbacje związane z szeroko pojętym kryzysem w tym roku jakiekolwiek prognozy na temat jesiennych trendów w bankowości detalicznej są niezwykle trudne. Comperia zapytała banki, co nowego na najbliższe miesiące przygotowały w zakresie produktów dla klientów indywidualnych. Część banków nie chciała uchylić ani rąbka tajemnicy. Inne, na przykład GE i Bank BPH, wstrzemięźliwość informacyjną tłumaczą przygotowaniami do fuzji, a jeszcze inne banki są w trakcie przygotowywania jesiennej produktowej strategii. Kilka z nich ujawniło jednak swoje plany.

Bez szans na obniżki

Najwięcej niewiadomych dotyczy rynku kredytów hipotecznych. Minione 12 miesięcy charakteryzował  zastój. Ceny nieruchomości spadły i wielu obserwatorów rynku uważa, że na jeszcze głębszą korektę nie ma co liczyć. Jeżeli to prawda, warto więc dzisiaj kupować mieszkania. Ale co z kredytami? Czy należy oczekiwać, że banki zaczną obniżać marże, znowu będą udzielać kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości? A zatem – czy warto jeszcze poczekać na tańsze i bardziej elastyczne propozycje?

Odwilżą zapachniało, kiedy Allianz Bank – debiutant na rynku kredytów hipotecznych – zaprezentował swoją ofertą. Kusi bowiem kredytem na 105 proc. wartości mieszkania i aż 50-letnim okresem kredytowania. Ceną już nie zachęca. Zarówno marża, jak i prowizja są na poziomie wyższym od średniej rynkowej. Sądząc po planach innych banków, nie należy spodziewać się rewolucji cenowej. Banki stały się ostrożne i konserwatywne i wydaje się, że takie pozostaną. Tę ostrożność ma zapewnić m.in. rozszerzenie ubezpieczeń dołączanych do kredytu. 

Na przykład Fortis Bank w sierpniu wprowadził do oferty ubezpieczenie nieruchomości, ruchomości oraz odpowiedzialności cywilnej dla klientów korzystających  z kredytów i pożyczek hipotecznych, a także ubezpieczenie kredytobiorców dla kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie. Na razie nie planuje modyfikować oferty. We wrześniu ubezpieczenie kredytobiorcy Spokojna Rata wprowadzi mBank, którego zakres obejmuje poważne zachorowania, operacje chirurgiczne oraz pobyt w szpitalu w wyniku nieszczęśliwego wypadku.



Banki będą konserwatywne, ale nie rezygnują z upieczenia dwóch pieczeni przy jednym ogniu. Sprzedaż kredytu, albo oferowanie go po niższej cenie, uzależniać będą od skorzystania z innych produktów, a więc powszechny może stać się tzw. cross selling.
- Bank nadal będzie oferował promocję polegającą na możliwości zakupu – przy zaciąganiu kredytu hipotecznego – innych produktów banku na preferencyjnych warunkach – przyznaje Łukasz Piasta, rzecznik prasowy banku DnB Nord.

mBank przedłuża natomiast na wrzesień promocję Powrót Franka. Klienci, którzy przelewają na konto pensję i korzystają z kredytu odnawialnego, karty kredytowej, albo kredytu gotówkowego, mogą liczyć na marżę o połowę niższą w porównaniu do standardowej.

Rodzina wyjdzie na swoje

Przez kilka lat rządowy program dopłat do odsetek kredytów hipotecznych w większych miastach był w zasadzie martwy. Na początku roku zmiana niektórych warunków udzielania tych kredytów i spadek rynkowych cen nieruchomości znacząco poszerzyły liczbę mieszkań, który zakup można sfinansować preferencyjnym kredytem (przez 8 lat rząd dopłaca mniej więcej połowy odsetek). Jednocześnie wzrosła liczba banków udzielających takich kredytów.

Teoretycznie pod względem badania zdolności kredytowej banki podchodzą do tych kredytów jak do innych. W praktyce z perspektywy ryzyka kredyt z programu Rodzina na swoim jest bezpieczniejszy. Należy więc oczekiwać, że jeszcze w tym roku do około 10 banków biorących udział w programie dołączą kolejne. W sierpniu włączył się Eurobank, a we wrześniu preferencyjne kredyty hipoteczne znajdą się w ofercie Banku zachodniego WBK. mBank zapowiedział włączenie się do programu Rodzina na swoim na początku 2010 roku. Prawdopodobnie taki produkt dostępny będzie też w drugim detalicznym ramieniu BRE Banku – MultiBanku.

Mankamentem programu jest z góry ograniczony krąg beneficjentów. Z kredytów mogą skorzystać tylko małżeństwa i osoby samotnie wychowujące dzieci i kupujące pierwszą nieruchomość. Dynamikę sprzedaży kredytów z programu Rodzina na swoim może zahamować wzrost cen nieruchomości.


Oprocentowanie stabilne

Kilka banków nadal oferuje lokaty z oprocentowaniem znacznie wyższym niż poziom rynkowych stóp procentowych. Można więc powiedzieć, że banki nadal dopłacają do interesu. Z punktu widzenia klienta to dobra wiadomość. Z wypowiedzi przedstawicieli banków wcale nie wynika, żeby oprocentowanie lokat w drugiej połowie 2009 roku miało szybko spadać. Cały czas obserwujemy kolejne promocje. Na przykład kilka dni temu MultiBank zaoferował 3-miesięczną lokatę z oprocentowaniem 6 proc., ale minimalna wpłata wynosi 20 tys. zł. Bank chce w ten sposób pozyskać bardziej stabilnych klientów i na dłużej. To również może być nowy trend na rynku lokat.

Jesienią ofertę lokat będzie poszerzał i modyfikował Fortis Bank. Bank planuje wprowadzenie nowego produktu depozytowego na dłuższy okres niż dotychczasowa najbardziej popularna
lokata 4-miesięczna Po prostu. Planowana jest także kampania promocyjna związana z tym produktem.

Nowe rozwiązania w ofercie depozytowej to pewnik. Ostatnie miesiące przyniosły rozszerzenie oferty depozytowej o lokaty zakładane przez internet. Sądząc po wartości depozytów zakładanych w ten sposób rozwiązanie się sprawdza. DnB Nord planujemy poszerzenie kanałów dystrybucji właśnie o zdalne zakładanie depozytów przez Internet.

Polacy docenili też zalety kont oszczędnościowych, a więc wysokie oprocentowanie połączone z elastycznością.
- We wrześniu zamierzamy rozpocząć kampanię Konta Sezam Oszczędzam, który łączy atrakcyjne oprocentowanie z codzienną kapitalizacją odsetek – mówi Małgorzata Dłubak z Banku BPH.

Codzienna kapitalizacja odsetek przy ograniczonej wartości lokaty pozwala z kolei uniknąć płacenia podatku od dochodów kapitałowych (kwota należnego podatku jest na tyle niska, że zaokrągla się ją do zera). Atrakcyjność produktu dla klienta rośnie. Tego typu lokaty pojawiły się ostatnio w kilku bankach, m.in. w Meritum Banku. Bez wątpienia jesienią lista banków, oferująca lokaty antypodatkowe, poszerzy się.


Promocja kart i pożyczek

Aktywne pozyskiwanie depozytów powinno przełożyć się na szerszą sprzedaż kredytów. Jeżeli w segmencie kredytów hipotecznych nie nastąpi widoczna odwilż, takiego ruchu należy oczekiwać w segmencie pożyczek konsumpcyjnych. Kilka banków już zapowiada promowanie kredytów gotówkowych i kart kredytowych. W tej chwili mBank promuje pożyczkę bez prowizji. Do wzięcia pożyczki z niskim oprocentowaniem lub bez prowizji (pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia) zachęca PKO BP.
- Zaoferujemy okresową promocję związaną z wprowadzeniem na rynek nowych kart kredytowych – prestiżowych oraz specjalną ofertę w okresie świąteczno-zimowym – mówi Łukasz Piasta z DnB Nord.
 
Bank Millennium zachęca z kolei do korzystania z debetu w koncie. Od 1 września limit będzie wolny od oprocentowania przez 7 dowolnych, niekoniecznie kolejnych, dni w miesiącu. W promocji do końca roku limit jest udzielany bez opłaty przygotowawczej.


Struktury w sprzedaży
W okresie giełdowej koniunktury tradycyjnie obserwuje się odpływ środków z bezpiecznych inwestycji do funduszy inwestycyjnych lub bezpośrednio na giełdę. Banki nie zamierzają jednak rezygnować z kolejnych subskrypcji produktów strukturyzowanych - inwestycji kilkuletnich, najczęściej z pełną ochrona kapitału, ale nie gwarantujących zysku. 

We wrześniu Bank BPH planuje subskrypcję struktury ze 100-proc. gwarancją kapitału, opartą o dwa indeksy giełdowe. DnB Nord do końca roku zaplanował uruchomienie trzech subskrypcji w formie ubezpieczenia na życie. Jedna ze struktur oparta będzie na rynku surowcowym, druga na pięciu spółkach. Bank wzbogaci też ofertę o fundusze dwóch kolejnych TFI. W październiku planowane jest uruchomienie sprzedaży 13 funduszy należących do BPH TFI, a w listopadzie około 40 zagranicznych funduszy HSBC.

Od 1 września w Supermarkecie Funduszy Inwestycyjnych mBanku pojawiły się fundusze i subfundusze zarządzane przez ING TFI. Również Fortis Bank planuje rozszerzenie swojej oferty inwestycyjnej, zarówno pod względem funduszy inwestycyjnych, jak i produktów strukturyzowanych. Nowe produkty będą wprowadzone w drugiej połowie 2009 roku. W tej chwili trwają jeszcze prace nad ich definiowaniem i wdrożeniem.

Bank Millennium we wrześniu w ofercie Prestige planuje trzy nowe subskrypcje obligacji strukturyzowanych. Bank będzie nadal sukcesywnie rozbudowywał ofertę o nowe produkty inwestycyjne.

Maciej Bednarek
Comperia.pl

2009-09-01
Top 3 kredyty hipoteczne
Rodzaj
Kwota
Okres
lat
Pokaż
Bank
Oprocentowanie
1
3.59 %
2
3.6 %
3
3.79 %
Kredyty hipoteczne