Dla wielu uzyskanie prawa jazdy i zakup samochodu są jednym z głównych celów życiowych świadczących o wejściu w dorosłość. Posiadanie własnego auta współcześnie jest atrybutem niezależności, zaś poruszanie się nim w świadomości kierowcy odbierane jest jako wyraz bycia wolnym. W nabyciu pojazdu pomocne bywają banki proponujące kredyt samochodowy. Ale czym się kierować, przeglądając ich ofertę?
Pierwszym pytaniem, jakie zadaje sobie osoba chcąca kupić samochód na kredyt, jest „z jakiego produktu finansowego skorzystać?”. Kredyty samochodowe są produktami przeznaczonymi specjalnie na zakup pojazdu, więc dzięki swej konstrukcji generują niższe koszty aniżeli pożyczki gotówkowe, czy karty kredytowe.
Najważniejszą rzeczą jest oczywiście nominalne oprocentowanie kredytu oraz prowizja za jego udzielenie. Banki mają konkretne progi tych kosztów, w zależności od wielu czynników, m.in. kwoty kredytu i jej udziału w pełnej wartości samochodu, tego, czy kredytowany pojazd jest nowy, czy używany (i jaki jest jego wiek) itp.
Sporo kosztów wliczonych jest łącznie w tzw. Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. RRSO dobrego kredytu samochodowego nie powinno przekraczać ok. 16-17 proc. w skali roku. Tak w istocie w Polsce jest. W przeciwnym przypadku można byłoby myśleć o zakupie samochodu na kredyt gotówkowy, albo na... kartę kredytową - bo nie dość że taniej, to jeszcze bez konieczności przewłaszczenia auta na rzecz banku, w ramach zabezpieczenia kredytu.
Dobry kredyt samochodowy to także taki, który nie wymaga ustanawiania zastawu rejestrowego. Jest to jeden ze sposobów zabezpieczenia kredytu – ale zdecydowanie najgorszy. W przypadku sprzedaży auta najpierw trzeba uzyskać na to zgodę banku, następnie usunąć wpis samochodu z rejestru zastawów i dopiero później przerejestrować samochód w wydziale komunikacji. Formalności pochłoną wiele czasu, i trzeba dodatkowo za nie płacić.
Innymi sposobami zabezpieczenia się banku jest częściowe przewłaszczenie oraz cesja praw z polisy AC. Często są one stosowane łącznie. Jest to obecnie standardowy sposób zabezpieczenia przedmiotu umowy z bankiem.
Atutem dobrego kredytu samochodowego będzie też brak konieczności zakupu ubezpieczenia, które może znacząco podwyższyć całkowite koszty kredytu. W większości banków nie jest ono wymagane.
Należy zwrócić także uwagę na inne szczegóły. Np. motobanki oferują zwykle niższą prowizję przy zakupie auta wybranej marki, a pomiędzy poszczególnymi salonami samochodowymi może występować różnica w wysokości prowizji. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto zatem odwiedzić co najmniej kilku pośredników.
Ogólną sytuację na rynku dość dobrze obrazują różnego typu zestawienia i rankingi takich kredytów. Jedno z nich (niedawno sporządzone przez analityków porównywarki finansowej Comperia.pl jest dostępne tutaj.
Autor: Mikołaj Fidziński
Paweł Puchalski
Comperia.pl