26.03.2014, 10:40

Jak i po co skracać okres spłaty kredytu hipotecznego?

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 7.5     / 10 (oddano 2 głosów)

Jak i po co skracać okres spłaty kredytu hipotecznego?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na 20, 30 czy jeszcze więcej lat wcale nie oznacza, że przez tyle w istocie trzeba spłacać swoje zobowiązanie. W przypadku poprawy sytuacji finansowej, można pomyśleć m.in. o skróceniu okresu spłaty, być może połączonym nawet z nadpłatą kredytu. Taka operacja pozwoli oszczędzić sporo na odsetkach, choć sama także nie jest bezkosztowa.

Po co skracać okres kredytowania?

Skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego to jeden ze sposobów szybszego uporania się z tym zobowiązaniem. Jeśli sytuacja materialna kredytobiorcy poprawia się, może on spróbować wygospodarować dodatkowe środki na nieco wyższe raty, skutkiem czego szybciej odda cały kredyt. Niedawno Comperia.pl przedstawiała wyliczenia, z których wynikało, że w przypadku posiadania nadwyżki finansowej, bardziej opłacalne aniżeli przeznaczenie jej na nadpłatę kredytu (efekt - spadek comiesięcznej raty) czy jej zainwestowanie powinno okazać się jednoczesne skrócenie okresu spłaty i nadpłata kredytu. Na skutek takiej operacji, rata pozostanie na dotychczasowym poziomie, ale będzie ona spłacana krócej, co pozwoli oszczędzić naprawdę dużo pieniędzy na odsetkach kredytowych. Więcej o tym można przeczytać TUTAJ .

Ale przeanalizujmy dużo prostszą sytuację. Jeśli skrócimy okres spłaty - o ile wzrośnie wówczas rata, a ile łącznie zaoszczędzi się na odsetkach kredytowych? Przyjmijmy kredyt na 300 tys. zł, zaciągnięty na 25 lat, oprocentowany na poziomie 6 proc. w skali roku (przyjęto oprocentowanie stałe dla prostoty wyliczeń), spłacany w ratach równych. Comiesięczna rata zobowiązania do 1 933 zł. Przez cały okres spłaty odda się bankowi łącznie 280 tys. zł odsetek. Gdyby taki sam kredyt zaciągnąć na okres o 5 lat krótszy, tj. 20 lat, to rata byłaby o ponad 200 zł wyższa (2 149 zł), ale za to bank zarobiłby aż 64 tys. zł mniej.

Jakie efekty będzie miało z kolei skrócenie okresu spłaty już po jakimś czasie od podpisania umowy kredytowej? Skrócenie okresu kredytowania o 5 lat (czyli z 25 do 20 lat) np. po 10 pierwszych latach spłaty będzie oznaczało wzrost raty o ponad 600 zł. Jednocześnie, dzięki takiej operacji, zaoszczędzi się łącznie aż 43 tys. zł, których nie odda się bankowi w ramach odsetek. Zasadniczo, im wcześniej kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu spłaty, tym mniejszy okaże się wzrost jego raty, a jednocześnie tym większa będzie jego oszczędność na łącznych odsetkach. Także w przypadku rat malejących łącznie zapłaci się bankowi tym więcej odsetek, im później dokona się skrócenia okresu spłaty.

Skrócenie okresu spłaty kredytu hipotecznego
Kredyt na 25 lat na 300 000 zł, oprocentowanie 6 proc. w skali roku (raty równe)
Aktualna rata:
1 933,00 zł
Łącznie odda się bankowi tyle odsetek:
280 000,00 zł
Rata po skróceniu okresu spłaty o 5 lat:
Wzrost raty o:
Spadek łącznej kwoty odsetek:
po 5 latach spłaty:
2 277,00 zł
344,00 zł
54 000,00 zł
po 10 latach spłaty:
2 543,00 zł
610,00 zł
43 000,00 zł
po 15 latach spłaty:
3 366,00 zł
1 433,00 zł
30 000,00 zł
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Jak to zrobić?

Aby skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek, a następnie zawrzeć z bankiem aneks do obowiązującej umowy kredytowej. Niestety, wiąże się do z koniecznością uiszczenia prowizji w wysokości kilkuset złotych. Bank podejmie decyzję o skróceniu okresu spłaty po ponownym obliczeniu zdolności kredytowej klienta. Uwaga - nie we wszystkich bankach jest możliwe po prostu skrócenie okresu spłaty. Czasem jest to możliwe tylko jednocześnie z nadpłatą kredytu - tak by wysokość raty się nie zmieniła. W takim przypadku prowizja za skrócenie okresu spłaty może nie zostać pobrana.

Autor: Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (26.03.2014).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Mikołaj Fidziński
, ekspert Comperia.pl
640 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

zobacz blog autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o kredytach
Bank Millennium - koniec dopłat MDM ? 10.3.2016 9:37 przez:
Tomorek

forum o kredytach

Forum o ubezpieczeniach
Ubezpieczenie dla psa 18.12.2017 22:19 przez:
GoldenRet

forum o ubezpieczeniach

Forum finansowe dla firm
Nazwa dla firmy- jak wybrać? 12.5.2017 12:33 przez:
roman_z

forum finansowe dla firm

Forum GSM
Telepolis - czy korzystacie? 15.5.2016 18:46 przez:
Ela34

forum gsm