Gdzie po kredyt hipoteczny? - ranking najlepszych banków

Po raz drugi prezentujemy ranking na najlepszy bank sprzedający kredyty hipoteczne. W porównaniu do poprzedniego miesiąca wprowadziliśmy jednak modyfikacje w metodologii zestawienia. Dzięki Waszym sugestiom postanowiliśmy zwiększyć liczbę kategorii, w ramach których przyznawane są punkty. W ten sposób uzyskaliśmy szerszy pogląd na oferty produktowe banków i w bardziej wiarygodny sposób możemy ocenić ich atrakcyjność.

 

Ocenie podlegały następujące parametry, w ramach których przyznawaliśmy punkty:

1. Liczba dostępnych walut rozliczeniowych kredytu (PLN, EUR, CHF, USD, GBP.

2. Maks. dopuszczalny stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia (tzw. LTV) przy kredycie w PLN

3. Maks. dopuszczalna wartość wskaźnika LTV przy kredycie w EUR

4. Maks. okres kredytowania

5. Udział w programie Rodzina na Swoim

6. Wysokość spreadu walutowego na parze EUR/PLN (spread liczony jako stosunek różnicy między kursem sprzedaży i kupna EUR oraz kursu sprzedaży EUR)

7. Min. staż pracy wymagany do otrzymania kredytu –w przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej (zlecenie, o dzieło) oraz w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej

8. Maks. wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu

9. Maks. zdolność kredytowa modelowej rodziny przy kredycie w PLN

10. Maks. zdolność kredytowa modelowej rodziny przy kredycie w EUR

 

Pełna metodologia rankingu znajduje się tutaj>> 

 

Dla szacowania zdolności kredytowej przyjęliśmy, że o zadłużenie ubiega się 3-osobową rodzina zamieszkująca w stutysięcznym mieście. Małżonkowie nie posiadają zobowiązań kredytowych (w tym kart kredytowych), wykupionych polis ubezpieczeniowych. Użytkują samochód porównywalny klasą z 3-letnim Fordem Focusem. Dwóch członków rodziny osiąga łącznie dochody netto rzędu 5 tys. zł/mies.

 

Dodatkowo bank mógł zyskać w naszym rankingu, jeżeli jego kredyt hipoteczny znalazł się w pierwszej piątce najtańszych kredytów w PLN bądź w EUR (założenia: kwota kredytu 200 tys. zł, okres kredytowania 30 lat, LTV=80%). W końcowym rozrachunku do zdobycia było aż 61 pkt.

 

Zwycięzcą naszego rankingu został Alior Bank, który pomimo metodologicznego liftingu rankingu utrzymał pozycję lidera, a nawet powiększył przewagę nad rywalami w porównaniu do lipcowego zestawienia. „Bank dżentelmena w kapeluszu” okazał się bezkonkurencyjny aż w połowie spośród wymienionych powyżej 10-ciu kategorii, zdobywając łącznie 43 pkt. MultiBank i mBank, które jeszcze przed miesiącem dzierżyły wspólnie z Aliorem palmę pierwszeństwa, musiały uznać wyższość innych instytucji, choć wciąż plasują się w czołówce. Na podium awansowały Bank Zachodni WBK i Bank Ochrony Środowiska. Wysoką pozycję zajął także rynkowy gigant PKO BP oraz Getin Noble Bank. W czubie tabeli zrobiło się bardzo ciasno, ponieważ różnica punktowa między 2. a 6. miejscem wynosi tylko 2,1 pkt., która może zostać łatwo zniwelowana drobną modyfikacją w ofercie produktowej.

 

Pełny ranking wraz ze szczegółowymi parametrami ofert w ramach poszczególnych kategorii znajdziesz tutaj.

Alior Bank swoje zwycięstwo zawdzięcza m.in. najwyższemu na rynku dopuszczalnemu poziomowi LTV – jego klienci mogą liczyć na 20% więcej niż wartość ich zabezpieczenia i to nawet w obcej walucie. Ofertę drugiego na liście Banku Zachodniego WBK wyróżniają dogodne warunki cenowe oraz brak górnej granicy wiekowej kredytobiorcy – znaczenie ma nie tyle wiek klienta, co wysokość wkładu własnego i sam okres kredytowania (podobnie jest także w Banku BGŻ i Nordea Banku). W innych instytucjach osoby starsze mogą mieć już kłopot z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, gdyż napotkają na przeszkodę w postaci maksymalnego wieku kredytobiorcy w chwili spłaty długu, z reguły 70-75 lat.

 

BOŚ, który znalazł się na najniższym schodku naszego podium, może z kolei pochwalić się najkorzystniejszym względem klienta sposobem wyliczania zdolności kredytowej – naszej modelowej rodzinie pożyczyłby aż ponad 600 tys. zł. Nie bez znaczenia jest tutaj długi okres spłaty, którą można rozłożyć nawet na 50 lat (inne banki z kredytami na 50 lat również wyliczą stosunkowo wysoką zdolność kredytową). Tak długi okres kredytowania w BOŚ Banku jest jednak dość sztucznym parametrem, gdyż uwzględniając maks. wiek kredytobiorcy na 50-letni kredyt mogą zdecydować się osoby z rocznika 1990 i młodsze. Czyżby bankierzy z BOŚ-ia przypuszczali, że licealistów czy studentów będzie stać na zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Bardzo śmiała teza…

 

Pod względem liczby walut kredytowych najlepiej wypadają Bank PKO BP oraz banki z grupy BRE: mBank i MultiBank. Jeszcze szerszą ofertę posiada Nordea Bank, jednak trzy z sześciu dostępnych walut są dość nietypowe – duńska, norweska i szwedzka korona. Z kolei najmniej restrykcyjne wymagania w stosunku do źródeł uzyskiwanych dochodów stosuje Getin Noble Bank.

 

Na koniec prezentujemy mini-rankingi trzech najtańszych kredytów hipotecznych w najbardziej popularnych walutach: PLN, EUR i CHF. Warto zauważyć, że zaciągnięcie taniego kredytu wiąże się aktualnie ze spełnieniem dodatkowych warunków np. osiągnięcie dostatecznie wysokich dochodów lub skorzystanie z innych produktów banku w ramach cross-sellingu.

                  Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

                   Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Sylwester Góreczny

Analityk Comperia.pl