Załóżmy, że masz wolne środki w kwocie 5 tys. zł Czy taką sumę warto ulokować na lokacie, mając w perspektywie zwiększone wydatki, jakie pojawią się jeszcze przed końcem tego roku? Jak najbardziej! Trzeba tylko wybrać jeden z najzyskowniejszych depozytów kończących się po 3 miesiącach. Pomocny w tym będzie ranking takich lokat przygotowany przez Comperię.
Powszechnie wiadomo, że mniej więcej od połowy grudnia co roku zaczyna się przedświąteczny szał, a uczestniczenie w nim wymaga pieniędzy. Im większych, tym lepiej. Byłoby miło, gdyby można w tym czasie otrzymać dodatkowe wpływy do naszego budżetu domowego, nawet jeśli byłyby to kwoty zaledwie kilkudziesięciozłotowe. Odsetkami tego rzędu kuszą banki, które w ostatnim czasie dość hojnie podwyższały oprocentowanie depozytów dwu- i trzymiesięcznych.
Analitycy porównywarki finansowej Comperia.pl postanowili sobie zadać trzy pytania: Czy warto lokować na takich lokatach swój kapitał? Które produkty o takich parametrach są zyskowniejsze – lokaty standardowe czy te z dzienną kapitalizacją? A jeśli już zdecydujemy się na taki depozyt, to który konkretnie wybrać? Niniejszy ranking wyjaśnia te wątpliwości.
Dla potrzeb tego raportu przyjęliśmy następujące założenia: kwota inwestycji to 5 tys. zł (jedna z najczęściej wprowadzanych zmiennych do porównywarki lokat bankowych) oraz wspomniany już 3-miesięczny okres inwestycji. Poniższe zestawienia uwzględniają także oferty promocyjne i pakietowe.
TOP10 lokat z codzienną kapitalizacją odsetek, kwota 5 tys. zł, okres trwania 3 m-ce | ||||
Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocentowanie* | Odsetki | |
1 | Meritum Bank | Lokata Powitalna (dla posiadaczy Konta Zarabiającego) | 8,50% | 86,06 PLN |
2 | Getin Online | Lokata na Start | 7,53% | 76,25 PLN |
3 | Neobank | Lokata onLINE | 7,41% | 75,03 PLN |
4 | FM Bank | FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną | 6.94 % | 70.27 PLN |
5 | Raiffeisen Bank | Lokata Zyskowna | 6,80% | 68,85 PLN |
6 | Meritum Bank | Lokata Meritum Zysku w Internecie z kapitalizacją dzienną | 6,59% | 66,73 PLN |
7 | Idea Bank | Lokata IDEALNA | 6,52% | 66,01 PLN |
8 | Kredyt Bank | Lokata terminowa "eConstans" | 6,03% | 61,06 PLN |
9 | Idea Bank | Lokata ANTYINFLACYJNA II | 6,08% | 61,56 PLN |
10 | Neobank | Lokata Starter | 6,05% | 61,26 PLN |
*oprocentowanie ubruttowione | ||||
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
Lokaty jednodniowe - komentarz
W ostatnim czasie można zaobserwować znaczny wzrost oprocentowania lokat trzymiesięcznych z dzienną kapitalizacją odsetek. Sytuację taką można tłumaczyć tym, że już od dłuższego czasu na rynku pojawiają się spekulacje o likwidacji lokat z codzienną kapitalizacją, które dzięki swojej budowie służyły do efektywniejszego pomnażania oszczędności Polaków. Niestety wszystko co dobre kiedyś się kończy i z pewnością ustawodawca dołoży wszelkich starań w celu uszczelnienia luki prawnej, którą tak sprawnie wykorzystywały banki proponując tego rodzaju produkty.
Kolejny powód wzrostu oprocentowania tego typu lokat bankowych można tłumaczyć podwyżkami stóp procentowych w naszym kraju. Warto przypomnieć, że Rada Polityki Pieniężnej już cztery razy w tym roku podnosiła stopy procentowe. Obecnie główna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego wynosi obecnie 4,5 proc., a jeszcze w grudniu zeszłego roku kształtowała się na poziomie 3,5 proc. Decyzje RPP są o tyle istotne, że wpływają one pośrednio na kształtowanie się oprocentowania depozytów bankowych.
Na uwagę zasługuje jeszcze fakt, że wysokie oprocentowanie takich lokat proponują podmioty stosunkowo „młode” na rynku bankowym. Może to być spowodowane tym, że instytucje te dopiero budują swoją bazę klientów i właśnie w ten sposób chcą pozyskać nowe osoby.
Pośrednio świadczy o tym fakt, że niektóre z tych produktów wymagają posiadania dowolnego konta bankowego w danej instytucji. Taki warunek dotyczy np. dwóch z trzech najbardziej zyskownych lokat z dzienną kapitalizacją odsetek ujętych w naszym zestawieniu. Lokata Powitalna jest dostępna dla posiadaczy konta Zarabiającego, zaś w przypadku Neobanku należy założyć jedno z trzech kont, ot choćby najbardziej podstawowe i zarazem najtańsze Neokonto. Zanim więc podejmiemy decyzję co do wyboru lokaty, koniecznie należy „prześwietlić” dane konto osobiste pod kątem funkcjonalności oraz opłat.
TOP10 lokat standardowych, kwota 5 tys. zł, okres trwania 3 m-ce | ||||
Nazwa banku | Nazwa produktu | Oprocentowanie | Odsetki | |
1 | Volkswagen Bank Polska | Lokata Plus | 5,50% | 55.69 PLN |
2 | FM Bank | FM Lokata w PLN | 5,30% | 53.66 PLN |
3 | Getin Online | Lokata Standardowa | 5,00% | 50,62 PLN |
4 | Get Bank | Lokata terminowa | 5,00% | 50,62 PLN |
5 | Open Finance | Lokata Internetowa | 5,00% | 50,62 PLN |
6 | Invest-Bank | Lokata internetowa | 4,70% | 47,59 PLN |
7 | neoBank | Internetowa lokata oszczędnościowa | 4,70% | 47,59 PLN |
8 | Toyota Bank | Lokata - stałe oprocentowanie | 4,60% | 46,57 PLN |
9 | neoBank | Lokata Dominika | 4,60% | 46,57 PLN |
10 | DnB Nord | iNORD | 4,60% | 46,57 PLN |
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl | ||||
Lokaty standardowe - komentarz
Oprocentowanie lokat standardowych znacznie odbiega od oprocentowania lokat z codzienną kapitalizacją. W tych pierwszych maksymalne oprocentowanie wynosi 5,5 proc. a dodatkowo jest obarczone 19-procentowych podatkiem od zysków kapitałowych, zwanym od nazwiska pewnego ministra finansów „podatkiem Belki”. Od tego rodzaju lokat deponent nie zarobi więc na rękę więcej niż 4,5 proc.
Dla porównania w przypadku tych drugich lokat na rynku funkcjonują produkty z oprocentowaniem nominalnym przekraczającym 6 proc. Warto zauważyć, że te 6 proc. stanowi czysty zysk oszczędzającego, a co za tym idzie wydatnie przyczynia się do powiększenia zainwestowanego kapitału. Na uwagę zasługuje fakt, że wśród produktów standardowych można zauważyć pewną stabilność w wysokości oprocentowania. Tutaj różnica pomiędzy najlepszą i najgorszą ofertą (w ramach 10 najlepszych produktów) wynosi niespełna 1 proc.
Diabelskie szczegóły
Wnioski z rankingu brzmią: TAK, warto zainwestować w jedną z 3-miesięcznych lokat z dzienną kapitalizacją, a szukając konkretnej oferty dla siebie zastanowić się czy np. założenie konta Zarabiającego w naszym przypadku okaże się najlepszym rozwiązaniem czy też lepiej skorzystać z ofert niewymagających posiadania rachunku w danym banku. Te drugie – jak pokazuje przykład „Lokaty na start” - też nie są pozbawione pewnych obostrzeń. W materii produktów bankowych absolutnie sprawdza się powiedzenie, że diabeł tkwi w szczegółach.
Jacek Kasperczyk
Paweł Puchalski
Comperia.pl