15.05.2009

Debet czy karta kredytowa – najlepsza pożyczka na dowolny cel

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 0     / 10 (oddano 0 głosów)

Każdego z nas spotyka w życiu konieczność wzięcia szybkiej pożyczki na dowolny cel, raz na samochód, raz na wakacje. Jak i gdzie rozsądnie pożyczyć pieniądze? Skorzystać z debetu w koncie czy może z karty kredytowej? A może jeszcze z czegoś innego? Comperia radzi jaki produkty kredytowy wybrać.

Gotówkę na cel dowolny możemy uzyskać z banku na więcej sposobów niż z reguły sądzą klienci. Reklamowany powszechnie kredyt gotówkowy to tylko jedno z możliwych rozwiązań. Oprócz tego możemy wydatki sfinansować za pomocą karty kredytowej bądź debetu w koncie osobistym. Dysponując nieruchomością, zestaw możliwości poszerza się o pożyczkę hipoteczną, a także o mniej popularną hipoteczną linię kredytową.

Jeśli ktoś za pożyczone pieniądze rozważa kupno samochodu, do wyboru ma również oferty kredytów samochodowych. Jest więc w czym wybierać. Jednak podstawowe pytanie brzmi: która opcja będzie najtańsza lub najbardziej wygodna?


Tanio czy wygodnie - test Comperii
Spróbujemy odpowiedzieć na to pytanie przyjmując do analizy następujący przykład. Osoba samotna potrzebuje 40 tys. zł na dowolny cel (być może będzie to zakup samochodu, dlatego bierzemy pod uwagę kredyt samochodowy, ale poza konkursem). Comperia sprawdziła 6 opcji kredytowych pod kątem:
 

1.Czasu uzyskania kredytu

Punktacja:

Czas uzyskania
Bardzo szybko
5
Szybko
3
Wolno
1

 

 

 

2.Oprocentowania rzeczywistego (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO)

Punktacja:

Miejsce od najniższego oprocentowania
Liczba punktów
1
6
2
5
3
4
4
3
5
2
6
1

 

 

 

 

 

 

3.Raty kredytu (w przypadku karty kredytowej bierzemy pod uwagę wysokość minimalnej spłaty 5 proc. zadłużenia)

Punktacja:

Miejsce od najniższego oprocentowania
Liczba punktów
1
6
2
5
3
4
4
3
5
2
6
1

 

 

 

 


 

4.Liczby potrzebnych dokumentów

Punktacja:

Bardzo mało
5
mało
3
Umiarkowanie
1
Dużo
0

 

 


5.Możliwości wcześniejszej spłaty

Punktacja:

TAK
1
NIE
0

6.Możliwości odnowienia kredytu

Punktacja:

TAK
1
NIE
0

 

Dla każdego z kryteriów przyjęliśmy następujące zasady punktacji: tam gdzie pada odpowiedź TAK lub NIE przyznajemy odpowiednio 1 lub 0 punktów (kryterium 5 i 6). W przypadku pozostałych kryteriów zastosowaliśmy punktację od 1 do 6 punktów.

Szybki czy wolny, tani czy drogi?

 Kredyt

Czas uzyskania

RRSO

Rata kredytu

Liczba potrzebnych dokumentów

Możliwość wcześniejszej spłaty

Możliwość odnowienia kredytu

Pożyczka hipoteczna

Wolno (4-6 tygodni)

9,54%

354 zł

Dużo

TAK

NIE

Kredyt gotówkowy

Szybko (3-10 dni)

17,16%

972 zł

Mało

TAK

NIE

Kredyt samochodowy

Szybko (1-10 dni)

12,01%

876 zł

Umiarkowanie

TAK

NIE

Debet (limit) w koncie osobistym

Bardzo szybko (1-3dni)

16,59%

3700 zł

Bardzo mało

TAK

TAK

Hipoteczna linia kredytowa

Wolno (4-6 tygodni)

12,25%

425 zł

Dużo

TAK

TAK

Karta kredytowa

Szybko (1-10 dni)

16,39%

2000 zł

Mało

TAK

TAK

 

Który kredyt wygrywa? Wyniki

 

Czas uzyskania

RRSO

Rata kredytu

Liczba potrzebnych dokumentów

Możliwość wcześniejszej spłaty

Możliwość odnowienia kredytu

Suma

Debet (limit) w koncie osobistym

5

2

1

5

1

1

15

Pożyczka hipoteczna

1

6

6

0

1

0

14

Kredyt samochodowy

3

5

4

1

1

0

14

Karta kredytowa

3

3

2

3

1

1

13

Hipoteczna linia kredytowa

1

4

5

0

1

1

12

Kredyt gotówkowy

3

1

3

3

1

0

11

 

 

Najlepszy - kredyt w koncie osobistym
Debet w koncie osobistym wygrał w rankingu najlepszych kredytów na dowolny cel. Jest też liderem w subrankingu dotyczącym szybkości uzyskania gotówki oraz liczby wymaganych dokumentów. Dlaczego? Jest to szczególnie łatwa forma pożyczenia pieniędzy dla osób, które przelewają swoje wynagrodzenie do jednego banku i mają w tym banku tzw. dobrą historię. Bank zna wpływy i stałe wydatki tej osoby oraz jej historię kredytową. Bardzo często w takim przypadku bank nie ma problemów z przydzieleniem określonego debetu praktycznie od ręki. Wprawdzie nie będzie to najtańsza forma, ale bardzo wygodna. Nie musimy spłacać z góry ustalonych rat - bank pobiera odsetki jedynie od wykorzystanego limitu. Po określonym czasie (zwykle 12 miesięcy) bank odnawia limit na kolejny okres (nawet jeśli nic w tym czasie nie spłaciliśmy z wykorzystanego kapitału). Jest to bardzo praktyczne rozwiązanie. Możemy elastycznie korzystać z kredytu, nie płacąc przy tym określonych rat. Po prostu spłacamy zadłużenie i możemy z niego ponownie skorzystać. Minusem rozwiązania jest to, że szybka oferta jest możliwa do uzyskania praktycznie tylko w banku, w którym mamy rachunek osobisty i na który przelewamy regularnie pieniądze.


Drugie miejsce - pożyczka hipoteczna

Z analizy wynika, że jeśli chcemy pożyczyć 40 tys. na dowolny cel, biorąc pod uwagę wszystkie powyższe czynniki, jedną z najlepszych opcji jest pożyczka hipoteczna. Stanowi to najtańszą formę finansowania wydatków, ale jednak nie najszybszą. Jest to więc rozwiązanie dla osób, które mogą poczekać co najmniej miesiąc na wypłatę pieniędzy. Poza tym warunkiem uzyskania pożyczki hipotecznej jest posiadanie nieruchomości wolnej od obciążeń (w IV dziale księgi wieczystej nieruchomość nie ma wpisanej żadnej hipoteki, natomiast w III dziale księgi nie ma wpisanej żadnej osobistej służebności). Jest to główny warunek do uzyskania tej formy finansowania w banku - zabezpieczenie stanowić będzie hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Banki zwykle udzielają pożyczki hipotecznej maksymalnie do 60-70 proc. wartości nieruchomości. Dodatkowo nieruchomość musi mieć odpowiedni status. Trudniej uzyskać pożyczkę hipoteczną pod zastaw działki budowlanej niż pod zastaw mieszkania. Całkiem niemożliwa jest z kolei pożyczka, której zabezpieczeniem ma być np. działka rekreacyjna.

Kolejna cecha pożyczki hipotecznej to liczba dokumentów wymaganych przez bank przy składaniu wniosku. Jest to dosyć spora lista, bo obejmuje zarówno dokumenty dotyczące nieruchomości (księga wieczysta, ewentualne wypisy i wyrysy z rejestru gruntów, wycena nieruchomości), jak i dokumenty pozwalające zbadać zdolność kredytową wnioskującego (zaświadczenie od pracodawcy, dokumenty firmowe, jeśli osoba prowadzi działalność gospodarczą, w tym zaświadczenia z ZUS, US, zeznania podatkowe, wyciągi bankowe).


Ostatnie miejsce na podium - karta kredytowa
Brązowy medal w naszym zestawieniu przypadł pożyczce na karcie kredytowej, choć jest to droga opcja. Co prawda można w ten sposób szybko otrzymać pieniądze (szczególnie jeśli mamy już przyznaną kartę z niewykorzystanym limitem), ale koszt takiej wygody to w tej chwili średnio ponad 16 proc. w skali roku. Do tego dochodzą wysokie opłaty miesięczne, ponieważ banki zwykle żądają spłaty 5 proc. wykorzystanego limitu - w naszym przykładzie jest to 2 tys. zł (5 proc. z 40 tys. zł). Zaletą jest natomiast to, że nie musimy od razu wykorzystać całego limitu, płacimy wtedy odsetki tylko od wykorzystanej kwoty. Warto też pamiętać, że podobnie jak limit w koncie osobistym jest to pożyczka odnawialna. Po spłaceniu zadłużenia nasz limit na karcie wraca do poprzedniego stanu i jest gotowy do ponownego wykorzystania. 


Kredyt samochodowy - poza konkursem

Wprawdzie kredyt samochodowy zajął trzecie miejsce w naszym rankingu, jest to jednak kredyt na konkretny cel. Umieściliśmy go ze względu na chęć pokazania finansowego rozwiązania przykładowego wydatku za kwotę użytą w rankingu. Całe 40 tys. zł pożyczone z banku musimy wydać na zakup samochodu. Procedura uzyskania kredytu jest w miarę prosta, szczególnie w tzw. bankach samochodowych, które wspierają sprzedaż konkretnych marek aut (np. Toyota Bank Polska, Volkswagen Bank Polska). Najważniejszą częścią procesu ubiegania się o ten rodzaj kredytu jest ustanowienie zabezpieczeń w formie zastawu rejestrowego, przewłaszczenia lub innej formy. Oprocentowanie kredytu i jego koszt z uwagi na zabezpieczenie na kupowanym pojeździe jest również bardzo atrakcyjne.


Hipoteczna linia kredytowa
Ten rodzaj kredytu znalazł się na przedostatnim miejscu w naszym rankingu, głównie z uwagi na koszt oraz na czas jego przyznania. Jest to podobna forma do pożyczki hipotecznej, jednak trochę droższa, ale za to bardziej elastyczna. Hipoteczna linia kredytowa to tak naprawdę rodzaj limitu w koncie osobistym z ustanowionym zabezpieczeniem hipotecznym. Tę linię kredytową można wykorzystać w całości lub w części. Odsetki płacimy tylko od wykorzystanej kwoty. W Polsce tej rodzaj kredytu jest mało popularny. Oferowany jest między innymi przez MultiBank i ING Bank. Oczywiście podstawowym warunkiem uzyskania takiej pożyczki jest posiadanie nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie dla banku.

Ostatni, ale nienajgorszy - kredyt gotówkowy
Ostatnie miejsce w zestawieniu zajął kredyt gotówkowy. Nie oznacza to jednak, że jest on najgorszą formą uzyskania 40 tys. zł na dowolny cel. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji wnioskującego.
Jest to bardzo dobre rozwiązanie np. dla osób, które potrzebują w miarę szybko pieniędzy. Kredyt gotówkowy można uzyskać nawet w kilka dni, jeśli mamy odpowiednią historię kredytową i potrzebujemy względnie niskiej kwoty kredytu (np. niektóre banki oferują już wnioskowanie o kredyt online - Bank Pocztowy z kredytem „Raz Dwa”, Multigotówka w MultiBanku).

Porównując pożyczkę z kredytem hipotecznym, liczba dokumentów oraz czas oczekiwania przemawiają na korzyść kredytu gotówkowego. Jeśli myślimy o tej formie finansowania, w pierwszej kolejności należy udać się do banku, w którym mamy konto osobiste. Może to znacznie skrócić procedurę uzyskania kredytu i pomóc w uzyskaniu lepszych warunków. Wysokość raty to również zaleta tego rozwiązania. Można ją regulować poprzez odpowiedni okres kredytowania – w naszym przykładzie kredyt został rozłożony na 60 miesięcy. Maksymalne okresy kredytowania to właśnie 5-8 lat. Należy jednak pamiętać, że realny koszt kredytu gotówkowego w naszym zestawieniu jest najwyższy, ponieważ zwiększają go dodatkowo opłaty - prowizje i ubezpieczenia (od utraty pracy, śmierci itp.).


Karol Wilczko
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (15.05.2009).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Ekspert Comperia.pl
2735 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora