Giełdowa bessa, odpływ środków z funduszy inwestycyjnych powodują, że prawdziwy renesans przeżywają lokaty bankowe. Gwarantują bowiem bezpieczne i całkiem atrakcyjne zyski. Musimy jednak za to zapłacić zamrożeniem oszczędności na określony w umowie okres. W innym wypadku stracimy wypracowane odsetki. Ale czy na pewno?
Giełdowa bessa, odpływ środków z funduszy inwestycyjnych powodują, że prawdziwy renesans przeżywają lokaty bankowe. Gwarantują bowiem bezpieczne i całkiem atrakcyjne zyski. Musimy jednak za to zapłacić zamrożeniem oszczędności na określony w umowie okres. W innym wypadku stracimy wypracowane odsetki. Ale czy na pewno?
Lokata bankowa - w przeciwieństwie do funduszu inwestycyjnego - jest produktem o niskiej płynności, czyli o ograniczonym dostępie do zdeponowanych pieniędzy. Oczywiście standardową lokatę zawsze można zlikwidować przed terminem, ale wiąże się to z utratą odsetek i w ten sposób należy rozumieć niską płynność takiej inwestycji.
Pamiętaj! Jeśli nie chcesz zamrażać pieniędzy na lokacie terminowej, dobrym rozwiązaniem może być założenie konta oszczędnościowego. Konta dają nieco mniej odsetek niż najlepiej oprocentowane lokaty (6-8 proc. w skali roku), ale za to oszczędności można wycofać w każdej chwili bez utraty wcześniej wypracowanych zysków. Trzeba jednak pamiętać, że tylko jedna lub dwie wypłaty z konta oszczędnościowego w miesiącu (w kasie banku lub w formie przelewu) są bezpłatne. Za każde kolejne banki pobierają opłaty, nawet do 10 zł za każdą operację.
Decydując się na lokatę trzeba pamiętać, że wycofując pieniądze wcześniej, bank wypłaci nam tylko wpłacony kapitał lub kapitał powiększony o symboliczne odsetki. Wydaje się, że dzisiaj założenie depozytu w banku wydaje się najrozsądniejszą decyzją. Trudno jednak przewidzieć, w jakim stopniu w najbliższych miesiącach zmieni się sytuacja na giełdzie. Nie wykluczone, że w 2009 roku ceny akcji wejdą w trend wzrostowy, co zresztą prognozuje wielu analityków. Mogą więc pojawić się atrakcyjniejsze od depozytów bankowych formy lokowania kapitału. Niektórych może więc korcić, by środki z lokat przenieść np. do funduszy inwestycyjnych. Ale co z odsetkami z lokaty?
W zasadzie w każdym banku obowiązują inne warunki zerwania lokaty. W niektórych bankach - w przypadku wycofania środków przed terminem - nie dostaniemy ani grosza, w innych można liczyć na 10, a nawet 30 proc. należnych odsetek.
Pamiętaj! Zakładając lokatę, zwłaszcza długoterminową, warto najpierw zapytać, jakie będą konsekwencje jej zerwania. Może się okazać, że bank oferuje tylko nieznacznie niższe oprocentowanie lokaty niż konkurencja, ale ma za to bardziej elastyczny system wypłaty odsetek w przypadku wcześniejszej likwidacji depozytu.
Żeby pokazać te różnice, Comperia.pl przeanalizowała warunki zerwania lokat na przykładzie najwyżej oprocentowanych depozytów o oprocentowaniu stałym zakładanych na 24 miesiące. Założyliśmy, że na ten okres lokujemy 10 tys. zł. Wyliczyliśmy, ile wyniosą odsetki brutto (bez 19-proc. podatku Belki), oczywiście uwzględniając oprocentowanie lokaty obowiązujące w danym banku. Prezentujemy wysokość odsetek za pierwszy rok utrzymywania lokaty, ale przy założeniu, że pieniądze będą zdeponowane przez cały umowny, dwuletni okres. Następnie skalkulowaliśmy, jaki byłby zysk, gdybyśmy pieniądze wycofali po 12 miesiącach. Jak widać, rozbieżności są bardzo duże.
ILE ZAROBIMY PO ZERWANIU LOKATY
Bank | Oproc. | Zysk po 2 latach | Zysk roczny* | Odsetki po zerwaniu** | Warunki zerwania lokaty po 12 miesiącach |
Noble Bank | 9,40% | 1 968 zł | 940 zł | 282 zł | Bank wypłaca 30 proc. należnych odsetek |
Getin Bank | 8,50% | 1 700 zł | 850 zł | 5 zł | Odsetki wysokości połowy oprocentowania rachunku a'vista (0,05 proc.) za okres utrzymywania lokaty |
Millennium | 8% | 1 600 zł | 800 zł | 200 zł | Bank wypłaca odsetki wysokości 2 proc. od wpłaconej kwoty |
Bank BPH | 8% | 1 600 zł | 800 zł | 0,80 zł | W przypadku zerwania lokaty przed datą jej zakończenia bank wypłaca 0,1 proc. wypracowanych do tego momentu odsetek. |
BZ WBK | 6,50% | 1 300 zł | 650 zł | 0 zł | Bank nie wypłaca odsetek |
AIG Bank | 6,40% | 1 280 zł | 640 zł | 0 zł | Bank nie wypłaca odsetek |
Toyota Bank | 6,40% | 1 280 zł | 640 zł | 64 zł | Bank wypłaca 10 proc. należnych odsetek |
AIG Bank | 6,30% | 1 260 zł | 630 zł | 0 zł | Bank nie wypłaca odsetek |
Lukas Bank | 5,30% | 1 060 zł | 530 zł | 5,3 zł | Bank wypłaca 1 proc. należnych odsetek |
ING Bank Śląski | 5,25% | 1 050 zł | 525 zł | 0 zł | Bank nie wypłaca odsetek |
Dominet Bank | 5,1025% | 1020,5 | 442,5 zł | 442,50 zł | Lokata składa się z czterech półrocznych okresów naliczania odsetek. Po pełnych 12 miesiącach dostaniemy odsetki z dwóch okresów naliczania odsetek. Zerwanie lokaty w trakcie okresu półrocznego skutkuje utratą odsetek za ten okres. |
** Po 12 miesiącach trwania lokaty.
Tomasz Jaroszek
Maciej Bednarek
Comperia.pl