Zdolność kredytowa to w obecnych warunkach rynkowych jeden z kluczowych elementów na drodze do uzyskania dobrego kredytu hipotecznego lub każdego innego. Kryzys finansowy, który przetoczył się przez rynki finansowe na całym świecie zmienił podejście banków do zdolności kredytowej. Same procedury nie uległy drastycznej zmianie, tylko zaczęto je bardziej przestrzegać. Sprawdź więc z Comperią jak banki liczą zdolność kredytową!
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to w uproszczeniu możliwość spłaty raty kredytu po odjęciu od Twoich dochodów wydatków, które już teraz posiadasz. Jeśli więc zarabiasz 3 tys. zł netto, a Twoje wydatki (raty innych kredytów, utrzymanie rodziny, mieszkania, inne zobowiązania) wynoszą 2 tys. zł to teoretycznie na ratę kredytu hipotecznego zostaje Ci 1 tys. zł. Teoretycznie… W praktyce żaden bank nie udzieli w takiej sytuacji kredytu „na styk” to znaczy z ratą równą 1 tys. zł, bo wtedy, po spłacie raty na Twoim koncie nie zostanie nic. A to już za duże ryzyko dla banku, bo w przypadku ekstra wydatku np. na naprawdę samochodu rata kredytu hipotecznego może zostać niezapłacona w terminie.
Zobacz: Kalkulator zdolności kredytowej
Dochód dyspozycyjny na czarną godzinę
Dlatego banki operują terminem „dochód dyspozycyjny”, czyli poziomem dochodu, który musi zostać w Twojej kieszeni po opłaceniu wszystkich wydatków, w tym raty kredytu hipotecznego, o który się ubiegasz. Zwykle dochód dyspozycyjny to kilkaset złotych miesięcznie, ale jego wysokość zależy od banku oraz od miejscowości, w której mieszkasz. W naszym przykładzie załóżmy, że dochód dyspozycyjny wynosi 500 zł-na ratę kredytu hipotecznego zostaje więc nie 1 tys. zł a tylko owe 500 zł.
Dochody
Jeśli wiesz już, że w skrócie zdolność kredytowa to dochód minus wydatki to warto wiedzieć co banki mogą zaliczyć do Twojego dochodu a co do wydatków.
Banki chcą mieć pewność, że Twój dochód będzie stabilny w okresie spłaty kredytu hipotecznego. Do liczenia zdolność kredytowej uwzględniają więc dochód pochodzący przede wszystkim z umowy o pracę. Akceptują również umowy o dzieło lub zlecenia o ile prowadzone są określony czas (zwykle min. 6 miesięcy). Pamiętaj, że jeśli jesteś np. na urlopie macierzyńskim lub tacierzyńskim to uznanie Twojego dochodu jest praktycznie niemożliwe. Banki boją się, że po urlopie nie wrócisz do pracy…
Jeśli chodzi o premie otrzymywane w ramach umowy o pracę to banki do niedawna przyjmowały je bez problemów. W obecnych jednak warunkach rynkowych premie mogą być uznane za stały element wynagrodzenia jedynie w wyjątkowych przypadkach.
Banki zaakceptują również oraz działalność gospodarczej prowadzonej przez co najmniej 12 lub 24 miesiące.
Jakich dochodów banki „nie lubią”, to znaczy których nie akceptują w ogóle lub w ograniczonym stopniu?
Należą do nich:
· dochody otrzymywane z tytuły dywidend, udziałów spółkach z o.o. lub akcyjnych,
· przychody z działalności rolniczej,
· przychody z działalności gospodarczej rozliczanej na zasadzie ryczałtu lub karty podatkowej,
· przychody z zagranicy
Wydatki
Drugim istotnym elementem liczenia zdolności kredytowej są wydatki. Banki oczywiście przede wszystkim wezmą pod uwagę Twoje obecne zobowiązania finansowe a więc raty już spłacanych kredytów gotówkowych, ratalnych, hipotecznych, samochodowych itd. Warto do wszystkich się przyznać, bo i tak bank uzyska dokładne informacje w Biurze Informacji Kredytowej. Inne wydatki jakie obciążają ewentualnie Twoją zdolność kredytową to:
· koszty utrzymania nieruchomości
Nawet jeśli jej nie posiadasz jeszcze mieszkania czy domu to bank jako wydatek zaliczy koszty utrzymania nieruchomości, którą zamierzasz kupić za wnioskowany kredyt. Pamiętaj, że koszty utrzymania domu kalkulowane przez bank są wyższe niż koszty utrzymania mieszkania.
· Alimenty
Jeśli płacisz alimenty to bank potraktuje to jako dodatkowe obciążenie Twojego budżetu.
· Ubezpieczenia
Składki na polisy ubezpieczeniowe (na życie, na wypadek utraty zdrowia, nieruchomości, inwestycyjne) również stanowią element zmniejszający zdolność kredytową. Jeśli do nich się nie przyznasz to bank zapewne zauważy je na Twoim wyciągu bankowym.
· Samochody
Koszty utrzymania samochodu również zmniejszą Twoją zdolność do spłaty kredytu-banki przyjmują zwykle ryczałtowo jakąś kwotę na utrzymanie samochodu.
· Limity w kartach kredytowych i kontach osobistych
Posiadasz kartę kredytową lub debet w koncie, ale z niego nie korzystasz? Mimo wszystko bank przy wyliczaniu Twojej zdolności kredytowej może wziąć 5 lub 10 proc. z przyznanego limitu na karcie czy w koncie, nawet jeśli z niego nie korzystasz. Chcąc mieć większą zdolność kredytową po prostu zamknij karty i debety, z których nie korzystasz.
Rekomendacja S I czyli niższy kredyt walutowy
Wprowadzona w 2006r. rekomendacja sprawiła, że banki inaczej liczą zdolność kredytową dla kredytów walutowych a inaczej dla kredytów złotowych. W przypadku tych pierwszych do liczenia zdolności przyjmowana jest rata kredytowa wyliczana na podstawie wnioskowanej kwoty kredytu powiększonej o 20 proc., przy oprocentowaniu kredytu złotowego. Aby więc uzyskać kredyt walutowy należy mieć zdolność kredytową taką jak dla kredytu złotowego, ale większego o 20 proc. od sumy, którą chcemy uzyskać.
Chcesz podyskutować o kredytach mieszkaniowych? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum o kredytach !
Comperia.pl