Kapitalizacja odsetek jest bardzo ważnym elementem oferty lokat bankowych i obok oprocentowania w zasadniczy sposób wpływa na zyski.
Rynek lokat bankowych niestety nie jest już tak atrakcyjny dla klientów jak był jeszcze kilka lat temu z uwagi na coraz niższe oprocentowanie depozytów. Obniżki powodował ciągły spadek stóp procentowych NBP. Pamiętajmy jednak, że nie tylko oprocentowanie lokat wpływa na to, ile na nich zarobimy.
Dla kogo lokaty bankowe?
Jeżeli ktoś posiada nadwyżki finansowe i nie lubi ryzyka, najczęściej zakłada lokaty, czyli deponuje pieniądze w bankach.
Kiedyś, gdy depozyty były wysoko oprocentowane, można było na nich sporo zarobić, nie ryzykując przy tym utraty swoich oszczędności, ponieważ pieniądze zgromadzone na lokatach chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Podobnie zresztą jak konta oszczędnościowe, ale te są zdecydowanie niżej oprocentowane od lokat.
Jak wybrać lokatę?
Wybór najkorzystniejszej lokaty nie jest specjalnie trudny, jeżeli wiemy, na co zwracać uwagę. Z pewnością najważniejszym elementem jest wysokość oprocentowania i najczęściej właśnie tym zainteresowani depozytami się kierują.
Trzeba jednak wiedzieć, że nie tylko wysokość oprocentowania wpływa na zarobek z lokaty. Ważna jest również częstotliwość kapitalizacji odsetek, a im częściej się odbywa, tym większy jest zarobek z lokaty.
Dlaczego kapitalizacja jest tak ważna?
Kapitalizacja odsetek jest niczym innym, jak częstotliwością dopisywania odsetek do zdeponowanego w banku kapitału. Jest to więc czas wyliczania i dopisywania zysku, który następnie procentuje wraz z kontynuowaniem trwania umowy. Tak więc, im częściej odbywa się kapitalizacja odsetek, czyli ich dopisywanie do kapitału i dalsze procentowanie kapitału wraz z odsetkami, tym większy będzie zysk.
Trzy rodzaje kapitalizacji
Niewtajemniczeni powinni wiedzieć, że na rynku finansowym istnieją trzy rodzaje kapitalizacji odsetek:
- kapitalizacja z dołu, czyli odsetki dopisywane są po wygaśnięciu umowy,
- kapitalizacja z góry, kiedy odsetki dopisywane są do kapitału, tuż po zawarciu umowy lokaty,
- kapitalizacja progresywna.
Kapitalizacja progresywna charakteryzuje się tym, że odsetki dopisywane są w określonych terminach. Jeżeli więc na przykład jest to lokata roczna, odsetki mogą być dopisywane do kapitału na przykład co miesiąc i procentować wraz z nim w następnych miesiącach.
Lokaty z kapitalizacją progresywną są opcją wyjątkowo korzystną dla klienta, są jednak rzadko spotykane.
Uwaga! Nie należy mylić progresywnej kapitalizacji odsetek z lokatą progresywną.
Najczęściej kapitalizacja z dołu
Na rynku lokat najczęściej spotykamy oferty z kapitalizacją z dołu, czyli odsetki dopisywane są po zakończeniu terminu umowy depozytu. Z kapitalizacją z góry spotykamy się w lokatach rentierskich, których jednak na rynku jest niewiele. Najrzadziej spotykane są zaś lokaty z kapitalizacją progresywną.