Wraz ze wzrostem świadomości finansowej Polaków rośnie popyt na produkty oszczędnościowe oraz inwestycyjne. Osoby z zasobniejszym portfelem często decydują się na samodzielne inwestowanie w nieruchomości lub akcje. Osoby mniej zamożne, ale wciąż mogące sobie pozwolić na oszczędzanie, decydują się najczęściej na lokaty oraz fundusze inwestycyjne. Alternatywą może być także ubezpieczenie inwestycyjne, ale zanim ostatecznie zdecydujemy się na taki produkt, warto poznać wszystkie za i przeciw.
Ubezpieczenia inwestycyjne powstały jako odpowiedź na zapotrzebowanie na produkty inwestycyjne pozwalające uniknąć konieczności odprowadzania podatku od zysków kapitałowych. Jednocześnie dostępne są dla niemal każdego, kto jest w stanie każdego miesiąca wygospodarować w swoim budżecie domowym przynajmniej kilkaset złotych. Ubezpieczenie inwestycyjne to produkt hybrydowy, łączący w sobie możliwość zysku oraz zabezpieczenie w formie polisy.
Co przemawia za ubezpieczeniami inwestycyjnymi?
- Dzięki części ubezpieczeniowej unikamy niekorzystnego opodatkowania zysków kapitałowych, z czym spotkamy się w przypadku zwykłych funduszy inwestycyjnych.
- Część ubezpieczeniowa gwarantuje nam ochroną w razie nieszczęśliwych wypadków lub innych zdarzeń wyszczególnionych w polisie. Ochrona ta jednak jest niewielka, ponieważ część inwestycyjna jest zazwyczaj znacznie większa niż ubezpieczeniowa.
- Możliwość cyklicznych płatności, dzięki czemu taka polisa może spełniać rolę programu systematycznego oszczędzania.
- Niekiedy firma oferująca polisę inwestycyjną umożliwia zmniejszanie lub zwiększanie miesięcznej składki w zależności od sytuacji finansowe klienta. Jeszcze do niedawna nie było takiej możliwości i często doprowadzało to do rezygnacji z dalszego oszczędzania i straty znaczącej części oszczędności na poczet opłaty pobieranej przy zamknięciu polisy.
Co przemawia przeciwko ubezpieczeniom inwestycyjnym?
- Skomplikowane regulaminy, które mogą okazać się niekorzystne dla oszczędzającego, jeśli nie jest w pełni świadom na przykład konsekwencji płynących z rezygnacji z dalszego oszczędzania. Problem ten jest obecnie nieco mniejszy ze względu na ograniczenie w ostatnich latach (dzięki karom i zaleceniom Komisji Nadzoru Finansowego) przypadków stosowania przez instytucje finansowe zapisów działających na niekorzyść klientów.
- Wysokie koszty ubezpieczenia inwestycyjnego - nie każda polisa będzie się wiązała z koniecznością poniesienia wysokich kosztów, ale w wielu przypadkach mamy do czynienia między innymi z kosztami: wstępnymi, za zarządzanie, a także za rezygnację (te mogą okazać się najbardziej dotkliwe dla klienta).