W Polsce coraz głośniej toczy się dyskusja na temat przyszłości naszego systemu emerytalnego. Niestety, wygląda na to, że czekają nas bardzo niskie emerytury, dlatego warto już teraz zastanowić się nad alternatywnymi dla OFE sposobami oszczędzania.
Eksperci rządowi przewidują, że w ciągu najbliższych dziesięcioleci drastyczną spadną wpływy do systemu emerytalnego, a tym samym wysokość wypłacanych świadczeń. Koniecznością jest myślenie z dużym wyprzedzeniem o poprawie poziomu swojej emerytury, tym bardziej że mamy już do dyspozycji kilka interesujących rozwiązań w ramach III filaru.
Indywidualne Konto Emerytalne
IKE to produkt oszczędnościowo-inwestycyjny, dostępny od roku 2004. Jego funkcjonowanie jest regulowane ustawą o indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego i indywidualnych kontach emerytalnych. Dzięki temu obowiązują jednakowe zasady dla wszystkich oszczędzających w IKE, bez względu na to, z usług których instytucji finansowych korzystają w tym zakresie.
Żeby uczestniczyć w tej formie oszczędzania na emeryturę, nie trzeba być nawet pełnoletnim. Wystarczy ukończyć 16 lat i być zatrudnionym na umowę o pracę. Nie ma również górnej granicy wiekowej. W każdym razie, najkorzystniej rozpocząć oszczędzanie jeszcze przed 35 rokiem życia.
Wpłacając do IKE, sami decydujemy, co dzieje się z naszymi pieniędzmi. Dostępne są różne modele inwestowania, w zależności od oferty danej instytucji finansowej. W tym wypadku sami decydujemy, kiedy i ile wpłacamy, jednak ustalany jest maksymalny limit takich wpłat w ciągu roku.
Gdy wypłacamy zaoszczędzone środki w wieku emerytalnym, jesteśmy zwolnieni z podatku (w wysokości 19%) od zysków kapitałowych. Gromadzone tu pieniądze są również dziedziczone.
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
Forma oszczędzania na emeryturę, jaką jest IKZE, dostępna jest dopiero od 1 stycznia 2012 roku. Jej ważną zaletą jest możliwość odliczenia wpłaconych kwot od podstawy opodatkowania w rocznej deklaracji PIT.
W tym przypadku również występuje roczny limit wpłat i wynosi 4% podstawy wymiaru składki na ubezpieczenia emerytalne. Jej poziom ustalany jest za rok poprzedni. Podobnie, jak przy IKE, także w IKZE obowiązuje swoboda, jeśli chodzi o wpłaty. Możemy także wybierać różne modele programów oszczędzania.
Pracownicze Programy Emerytalne (PPE)
PPE, podobnie jak IKE, jest regulowany ustawą, ale tym razem o pracowniczych programach emerytalnych. Tutaj pracodawca finansuje podstawową składkę. Dodatkowo, każdy z pracowników może samodzielnie odkładać dodatkowe pieniądze z własnego wynagrodzenia.
Tutaj także obowiązuje limit wpłat, które nie mogą przekraczać 7% miesięcznego wynagrodzenia liczonego brutto. Warto namówić pracodawcę do wprowadzenia takiego programu oszczędnościowego w firmie.
Także i w tym wypadku, po uzyskaniu wieku emerytalnego, możemy wypłacić środki bez konieczności zapłacenia podatku.
W dłuższej perspektywie czasu nie uciekniemy od konieczności dodatkowego odkładania na własną emeryturę. W tym wypadku, im wcześniej się zdecydujemy, tym więcej zyskamy w jesieni życia.