Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego nie należy do najłatwiejszych. To zobowiązanie, które przez długie lata będzie obciążało nasz budżet domowy. Niezbędne jest więc dokładne zapoznanie się z całkowitymi kosztami, jakie wiążą się z jego zaciągnięciem.
Głównym kosztem kredytu hipotecznego są odsetki, które spłacamy przez cały okres kredytowania. To jednak nie jedyny rodzaj opłat, z którymi musimy się liczyć.
Co wlicza się do całkowitego kosztu spłaty?
Jeśli do odsetek dodamy wszelkie inne opłaty i prowizje, których zażąda od nas bank przy wypłacie kredytu oraz w całym okresie jego spłaty, to otrzymamy całkowity koszt naszego zobowiązania. Nie zapomnijmy też o doliczeniu składek ubezpieczeniowych, ale tylko wówczas, gdy dane ubezpieczenie jest wymagane do skorzystania z proponowanej przez bank oferty kredytowej. Szczegółowe informacje o tym, które elementy wpływają na wysokość całkowitego kosztu kredytu, znajdziemy w Ustawie o kredycie konsumenckim. Z treści ustawy wynika również, że niektórych kosztów nie należy brać pod uwagę przy szacowaniu kosztu całkowitego.
Czego nie wliczamy do całkowitego kosztu kredytu?
Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się:
- kosztów prowadzenia rachunku, z którego wykonuje się przelewy płatności w ramach spłaty kredytu,
- kosztów przelewów i wpłat na rachunek, z którego obsługiwana jest spłata zobowiązania,
- kosztów ustanowienia zabezpieczeń i ich ewentualnej zamiany,
- kosztów będących efektem niewywiązywania się kredytobiorcy ze swoich zobowiązań kredytowych (koszty windykacyjne),
- produkty nieobowiązkowe, które nie są konieczne do skorzystania z oferty kredytu i nie wpływają na jej parametry (np. nieobowiązkowe ubezpieczenia czy plany systematycznego oszczędzania),
- kosztów będących skutkiem zmiany kursów walut (w przypadku kredytów walutowych).
Zanim wybierzesz kredyt
Przy ocenie atrakcyjności kredytu hipotecznego często bierzemy pod uwagę przede wszystkim wysokość prowizji i marży bankowej oraz raty kredytu, co nie jest do końca słuszne. Aby wybrać najbardziej opłacalną opcję, należy wziąć pod uwagę jeszcze inne opłaty, w tym ubezpieczeniowe, które wiążą się z zaciąganym zobowiązaniem. Dopiero po ich uwzględnieniu dowiemy się, ile tak naprawdę będziemy musieli oddać bankowi i która oferta w ogólnym rozrachunku jest najlepsza.
Sprawdź także: Decydujesz się na kredyt hipoteczny? Sprawdź RRSO
By nie przeoczyć żadnej opłaty, którą naliczy nam bank, warto skorzystać z bezpłatnej pomocy doradców kredytowych. Pomogą nie tylko w analizie warunków kredytowych proponowanych przez dany bank, ale również porównają oferty bankowe pod względem ich opłacalności.