22.11.2013, 04:00

Czy kredyt refinansowy się opłaca?

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 10     / 10 (oddano 3 głosów)

Czy kredyt refinansowy się opłaca?

Przy długoterminowych kredytach hipotecznych często mamy do czynienia z sytuacją, gdy po jakimś czasie na rynku pojawiają się znacznie lepsze oferty – głównie z powodu zmiany wysokości marż banków. Możemy oczywiście dalej spłacać swój kredyt i nie zawracać sobie głowy nowymi produktami, ale można też przyjrzeć się warunkom obecnych propozycji i zamienić swoje zobowiązanie na tańsze. Kiedy warto refinansować kredyty i czy w ogóle można uznać, że taka operacja zawsze się opłaca?

Zacznijmy od wyjaśnienia, czym jest samo refinansowanie kredytu. Jest to nic innego jak zamiana przynajmniej jednego kredytu hipotecznego - z ewentualnym dołączeniem także kredytów konsumpcyjnych - na inny. Kredyty refinansowe zwykle udzielane są w całości na spłatę istniejącego zobowiązania, jednak czasami banki dopuszczają także dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel. Z jakich powodów powinniśmy decydować się na taką operację?

Poprawa sytuacji majątkowej

W związku z polepszeniem się naszego statutu majątkowego (np. dzięki podwyżce lub spłacie innego, ciążącego na nas dotąd zobowiązania) można pozwolić sobie na zmianę warunków kredytu hipotecznego, który już spłacamy. Powiedzmy, że mamy kredyt, który rozłożyliśmy sobie na dłuższy czas (np. 30 lat), by uzyskać niską ratę. Wskutek awansów teraz zarabiamy lepiej niż przed kilkoma laty, dlatego możemy sobie pozwolić na zwiększenie wysokości rat obecnego zobowiązania, dzięki czemu unikniemy płacenia wierzycielowi zbędnych odsetek.

Kumulacja kilku kredytów

Gdy sytuacja zmusiła nas do zaciągnięcia kilku różnych kredytów, często okazuje się, że raty zaczynają zbyt mocno przytłaczać i zwyczajnie nie stać nas na płacenie wszystkich zobowiązań lub wręcz zaczynamy balansować na krawędzi wypłacalności. W takiej sytuacji warto zainteresować się refinansowaniem wszystkich istniejących zadłużeń, a nowy kredyt rozłożyć na dłuższy okres. Sprawi to, że rata obniży się i łatwiej będzie nam ją terminowo regulować. W tej sytuacji musimy jednak mieć świadomość tego, że refinansowanie kredytu musi odbyć się jak najszybciej, bo w chwili, kiedy zaczniemy zalegać z długami, bank może odmówić nam pożyczki.

Lepsze oferty kredytowe

Spłacając kredyt latami, często dochodzi do sytuacji, gdy na rynku finansowym pojawią się lepsze oferty. Skoro braliśmy kredyt hipoteczny 10 lat temu, to istnieje duża szansa, że w ciągu tego okresu pojawią się produkty tańsze. Przykładowo marże kredytów hipotecznych z 2009 r. były dwukrotnie wyższe niż obecnie (wynosiły przeciętnie ok 3 proc.). W takim przypadku zamiana kredytu może być całkiem opłacalna dla naszego portfela. Pamiętajmy, że przy kredytach hipotecznych różnica w oprocentowaniu odpowiadająca nawet 0,2 proc. może mieć duże znaczenie – przynieść spore oszczędności lub spore straty.

Zadając sobie pytanie, kiedy opłaca się refinansować kredyty, musimy najpierw zdać sobie sprawę z konsekwencji finansowych, jakie wynikną z zamiany wierzytelności na inną - o odmiennych parametrach. Właśnie dlatego decyzję o zamianie kredytu trzeba dokładnie przemyśleć. Przede wszystkim zacząć należy od obliczenia na spokojnie wszystkich kosztów takiej operacji, dokładnie analizując nasuwające się argumenty „za” i „przeciw”.

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (22.11.2013).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
, ekspert Comperia.pl
878 artykułów - zobacz inne artykuły tego autora
Zobacz dyskusje na forum
Forum o kredytach
Czy kredyty staną sie droższe przez opodatkowanie banków 14.1.2016 13:23 przez:
bertele
Zakup na raty czy kredyt gotówkowy? 22.12.2015 8:02 przez:
irina

forum o kredytach

Forum o ubezpieczeniach
ubezpieczenie pożyczki 3.2.2016 14:06 przez:
k_korocz
Jak kupować ubezpieczenie? 12.1.2015 9:13 przez:
Ilona Maciejuk, Ekspert Comperia.pl

forum o ubezpieczeniach