Kredyt odnawialny oraz debet w koncie, czyli dopuszczalne saldo debetowe, to bardzo podobne produkty finansowe. Oba udostępniają limit kredytowy w rachunku bieżącym. Ten możliwy jest do wykorzystania w momencie braku własnych środków klienta na koncie osobistym.
Wysokość limitu gwarantowanego przez kredyt odnawialny i debet w koncie jest wyliczana na podstawie zdolności kredytowej klienta. Zwykle oblicza się to na podstawie średnich wpływów pieniężnych na ROR z wynagrodzenia, jakie otrzymuje co miesiąc klient na swój rachunek bankowy, a także średnich wydatków, w tym zadłużeń bankowych. Im wyższa kwota kredytu odnawialnego nas interesuje, tym wyższe powinny być nasze zarobki. Odpowiedni powinien być także staż współpracy klienta z danym bankiem - przeważnie wymagane są minimum 3 miesiące korzystania z ROR-u.
Przy każdym limicie kredytowym nie trzeba pamiętać o terminach spłat, gdyż każdy przelew przychodzący lub wpłata gotówki na konto automatycznie pokrywa powstałe zadłużenie i daje możliwość jego ponownego wykorzystania. Zaletą kredytu odnawialnego jest konieczność uregulowania w każdym miesiącu jedynie minimalnej kwoty zadłużenia, która zwykle opiewa na wysokość samych odsetek. Kapitał może być więc niespłacany nawet przez rok. Dodajmy, że umowa o kredyt odnawialny jest co roku automatycznie przedłużana, o ile dotychczas był on obsługiwany zgodnie z regulaminem banku.
Z kolei debet w koncie wiąże się z koniecznością całkowitej spłaty zadłużenia w ciągu krótszego czasu - zwykle 30 dni. Jest on ponadto przyznawany w niższej wysokości niż kredyt odnawialny, w którym możemy ubiegać się nawet o 10-ktotność swojego wynagrodzenia. Średnia wysokość przyznawanego debetu przez banki kształtuje się na poziomie 1 tys zł.
Przyjrzyjmy się jednak bliżej kosztom obu kredytów. Który z nich jest tańszy? W zasadzie - zależy od banku. Zwykle w przypadku obu typów produktów oprocentowanie kształtuje się blisko maksymalnego oprocentowania, na które zezwala ustawa. Tego typu kredytów więc do tanich zaliczyć raczej nie można. W przypadku kredytu odnawialnego przeważnie płacimy dodatkowo prowizję za jego przyznanie i coroczne odnowienie, czyli co 12 miesięcy. Prowizja naliczana jest od kwoty limitu, jaki został przyznany, niezależnie od tego, czy będziemy go wykorzystywać w całości, czy w ogóle.
Debety w koncie przyznawane są w większości przypadków bezpłatnie, a jedyne koszty, jakie ponosimy, korzystając z nich, zależą wyłącznie od kwoty, którą wykorzystamy. Oprocentowanie naliczane od kwoty, którą wypłaciliśmy za czas korzystania z niej to w zasadzie jedyny koszt, jaki ponosimy, jeżeli korzystamy z debetu zgodnie z regulaminem. Oczywiście debet musi zostać spłacony w terminie, inaczej oprócz odsetek za wykorzystaną kwotę zostaną naliczone odsetki karne, a także opłata dodatkowa za ewentualne monity.
Przed podjęciem decyzji o wyborze kredytu odnawialnego lub debetu zastanówmy się, jak szybko jesteśmy w stanie spłacić zadłużenie i jaki limit okaże się dla nas wystarczający. Jeżeli nie będzie to możliwe w ciągu miesiąca, to lepszym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z kredytu odnawialnego. Z kolei, jeżeli zdarzają się miesiące, w których brakuje nam niewielkiej kwoty do czasu otrzymania wypłaty, a wiemy, że z wynagrodzenia, które wpłynie za kilka dni, będziemy mogli spłacić wykorzystaną gotówkę, nieco tańszy może okazać się saldo debetowe w rachunku.