Sprawdź, za co płacisz bankowi w kredycie

2014-05-08 11:02:00

Banki mają w zanadrzu cały wachlarz opłat, które zwiększają całkowity koszt kredytów. Przed podjęciem decyzji kredytowej warto sprawdzić, za co oraz ile przyjdzie zapłacić, starając się o pożyczkę.

Kredyty są drogie, ale warto szukać w zróżnicowanej ofercie bankowej tych jak najkorzystniejszych, czyli najtańszych. Bankom, w myśl ustawy antylichwiarskiej, nie wolno oferować kredytów wyżej oprocentowanych niż czterokrotność stopy lombardowej. Banki przestrzegają tej zasady, ale jednocześnie zgrabnie ją omijają, wprowadzając dodatkowe opłaty bankowe, wyższe prowizje, a także w pewnych przypadkach wprowadzając obowiązkowe ubezpieczenia kredytów.

Opłaty związane z kredytem

Klient składający wniosek kredytowy płaci często za jego rozpatrzenie. Później dochodzą kolejne opłaty, jak wspomniana prowizja za udzielenie kredytu czy składka ubezpieczeniowa. Istotną rolę w kosztach kredytu (zwłaszcza tych na dłuższy, kilkuletni termin) odgrywa marża, która składa się na nominalne oprocentowanie kredytu. Marżę można czasem negocjować z bankami, co najczęściej jest praktykowane podczas ubiegania się o kredyty hipoteczne. Jeżeli bowiem starający się o kredyt jest wiarygodnym klientem dla banku, wykazując się odpowiednią zdolnością i wiarygodnością kredytową, ma spore szanse na dostosowanie warunków spłaty pożyczki tak, by były dla niego jak najkorzystniejsze. W ocenie rentowności kredytów bardzo ważne jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która stanowi swojego rodzaju podsumowanie wszystkich kosztów związanych z umową.

Prowizja i ubezpieczenie kredytu

Od wysokości prowizji również zależy w znacznym stopniu zależy rzeczywisty koszt kredytu. Prowizja to jednorazowa opłata, którą kredytobiorca uiszcza bankowi po udzieleniu pożyczki. Zazwyczaj prowizja jest kredytowana przez bank, czyli wchodzi w skład kwoty kredytu brutto.

Na wysokość kosztu kredytu wpływa również ubezpieczenie kredytu. W wielu bankach klienci starający się o kredyty gotówkowe mają do wyboru kredyt z ubezpieczeniem lub bez ubezpieczenia, ale są też banki, w których ubezpieczenie jest obowiązkowe. W przypadku pożyczek wysokokwotowych, takich jak np. kredyty hipoteczne, wymaga się niekiedy wykupienia nawet kilku polis. W tym przypadku ubezpieczenie jest obowiązkowe w związku z dużym ryzykiem kredytowym. Przez okres kilkudziesięciu lat kredytowania może wiele się zdarzyć - np. kredytobiorca może utracić płynność finansową wskutek zdarzeń losowych - i banki wolą się przed tymi zmianami zabezpieczyć.

Opłaty za zarządzanie kredytem

Klienci ubiegający się o kredyty bankowe powinni dokładnie analizować oferty kredytowe. Po drugie, powinni dokładnie czytać nie tylko umowy kredytowe, oczywiście przed ich podpisaniem, ale również przeglądać tabele opłat bankowych. Najczęściej od tego odstępują, więc później nie powinni dziwić się wysokimi kosztami kredytów lub zarządzania kredytami, jak opłaty za wcześniejszą spłatę, uzyskanie zaświadczeń, aneksy lub monity kredytowe.

Ilona Maciejuk

Słownik finansowy
Kalkulatory

Szukasz kredytu gotówkowego? Chcesz zaoszczędzić? A może nowa inwestycja się kroi? Z nami wszystko przekalkulujesz!

Sprawdzam