Ubezpieczenie pożyczki to chyba najczęściej stosowane zabezpieczenie jej spłaty. Dowiedz się, kiedy i dlaczego warto zdecydować się na kredyt gotówkowy bez ubezpieczenia.
Banki bardzo chętnie stosują ubezpieczenie pożyczek, co z jednej strony pozwala im na zmniejszenie ryzyka kredytowego, a oprócz tego jest szansą na dodatkowy zysk. Przy kredytach hipotecznych zwykle klienci nie mają wyboru - muszą płacić składki ubezpieczenia nieruchomości, niskiego wkładu własnego itp. W przypadku kredytów gotówkowych możemy skorzystać z ofert, przy których nie spotkamy się z obowiązkiem opłacania kosztów związanych z ubezpieczeniem. Czy wybranie takiej opcji to na pewno dobry pomysł?
Ubezpieczenie kredytu kosztuje
Ubezpieczenie kredytu jest dodatkowym kosztem, który zwiększa kwotę spłaty, jaką będziemy musieli oddać do banku lub firmy pożyczkowej. Jest to wartość zwykle doliczana wraz z prowizją bądź opłatami administracyjnymi do kwoty kredytu brutto, a następnie pobierana jednorazowo z góry za cały okres kredytowania. W niektórych przypadkach składka jest doliczana do wysokości miesięcznej raty. Ubezpieczenie często nie jest wymagane w przypadku, gdy zaciągamy zobowiązanie na krótki okres. Przy kredytach gotówkowych podejmowanych na mniej niż rok prawdopodobieństwo wykorzystania polisy jest niewielkie, a jednak generuje dodatkowe koszty. Ubezpieczenie jest w stanie zwiększyć ratę kredytową o ok 0,3 - 0,4 p. proc. Przy racie wysokości 500 zł musimy zatem dopłacić 15 - 20 zł. W skali całego okresu kredytowania może to stanowić dużą kwotę.
Kredyt bez ubezpieczenia - nie zawsze korzystny
Najczęściej kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem jest droższy od nieubezpieczonej pożyczki, ale zdarza się, że dług bez ubezpieczenia skutkuje zwiększeniem kosztów zadłużenia. Wynika to przede wszystkim z tego, że banki konstruują oferty produktów kredytowych w taki sposób, by klienci byli zainteresowani wyborem opcji pożyczki ubezpieczonej. Wnioskodawcy, który zdecyduje się na finansowanie bez ubezpieczenia, będą zwykle zaproponowane nieco mniej atrakcyjne warunki, np. brak możliwości otrzymania obniżonego oprocentowania lub niższej prowizji, które zmniejszają wysokość rzeczywistych kosztów kredytu gotówkowego.
Pozostałe zabezpieczenia kredytów
Innym problemem występującym przy pożyczkach bez ubezpieczenia jest to, że nierzadko konieczne jest wówczas ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń. Należy zaliczyć do nich między innymi weksle in blanco czy poręczenia osób trzecich. Łączy się to z koniecznością przedstawienia kolejnych dokumentów, czyli piętrzenia formalności wydłużających czas, w jakim klient może liczyć na otrzymanie pieniędzy. Wybierając ofertę banku warto jest dokładnie porównać koszty, które będą wiązać się z podjęciem kredytu zarówno bez ubezpieczenia, jak i z nim. Warto też pamiętać, że pożyczki bez konieczności wykupywania polis najłatwiej jest z reguły pozyskać we własnym banku, który często proponuje swoim klientom preferencyjne warunki spłaty.