Zanim weźmiesz kredyt, prześwietl go na wylot i porównaj z innymi

Zaciągnięcie zobowiązania finansowego to dla każdego człowieka poważna decyzja. I nie chodzi tutaj tylko o samą trudność uzyskania kredytu, ale także o konieczność zadbania o to, aby mieć z czego go spłacić. Wiadomo bowiem, że comiesięczne raty kredytowe bezpośrednio obciążają nasz domowy budżet. Czasem osoby zainteresowane wzięciem kredytu sprawiają nieodparte wrażenie, jakby nie do końca zdawały sobie z tego sprawę.

Jeśli jednak jesteśmy zdecydowani na taką formę sfinansowania swoich potrzeb, to warto, przed podpisaniem umowy kredytowej, zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii. W zależności od rodzaju kredytu, o jaki zabiegamy, powinniśmy przyjrzeć się różnym zagadnieniom. Inne warunki obowiązują przy kredytach mieszkaniowych, inne przy samochodowych, a jeszcze inne przy zwykłych pożyczkach gotówkowych.

Niezależnie od uwarunkowań poszczególnych typów i rodzajów kredytów, przy określonych założeniach można porównywać je ze sobą pod kątem trzech kluczowych parametrów tj. (1) rzeczywistego oprocentowania, czyli RRSO dla konkretnych kwot i okresów kredytowania, (2) prowizji oraz (3) rodzaju oferty. To ostatnie kryterium powie nam, czy powinniśmy – ze względu na obowiązującą aktualnie promocję – pospieszyć się z podjęciem decyzji dotyczącej wnioskowania o taki kredyt, czy też możemy poczekać; ewentualne czy ten konkretny produkt bankowy dostępny jest „luzem”, czy też wymaga zakupienia także innych produktów.

Oczywiście – ściśle określony kwoty decydują o tym, co najważniejsze dla każdego potencjalnego kredytobiorcy, czyli o racie. W poniższym zestawieniu modelowych produktów kredytowych, ze względu na różne kwoty zobowiązań i okresy, ów najistotniejszy parametr został celowo pominięty. Pomimo tego tabela pozwala: (1) lepiej zorientować się w kredytowej materii, (2) wyciągnąć pewne wnioski, (3) zobaczyć, które banki są liderami poszczególnych segmentów.

Najlepsze produkty kredytowe w swoich klasach - 27 listopada 2011 r.
Typ / Rodzaj kredytu	Bank	Produkt	Oprocentowanie rzeczywiste	Prowizja	Rodzaj oferty
Kredyt hipoteczny PLN	Deutsche Bank	Kredyt z prowizją 0% - oferta pakietowa	6,11%	0,00%	pakietowa
	Kredyt Bank	Kredyt hipoteczny	6,76%	0,00%	standardowa
Kredyt hipoteczny EUR	Crédit Agricole	Kredyt hipoteczny - oferta promocyjna	2,97%	0,00%	promocyjna
	Kredyt Bank	Kredyt hipoteczny	4,08%	0,00%	standardowa
Kredyt samochodowy PLN	BNP Paribas	Kredyt samochodowy- oferta promocyjna z kontem	9,65%	2,00%	pakietowa
	Santander Consumer Bank	Kredyt samochodowy	12,51%	5,00%	standardowa
Rodzina na Swoim kredyt hipoteczny PLN	Citi Handlowy	Rodzina na Swoim	6,56%	0,00%	standardowa
	Kredyt Bank	Rodzina na Swoim - oferta promocyjna	6,34%	0,00%	promocyjna
Kredyt gotówkowy PLN	BNP Paribas	Kredyt gotówkowy "Zrealizuj swój plan" - oferta promocyjna	10,36%	0,00%	promocyjna
	Eurobank	kredyt w 15 minut	11,46%	3,00%	standardowa
Pożyczka hipoteczna PLN	Raiffeisen Bank	Pożyczka hipoteczna	8,63%	0,00%	standardowa
	Raiffeisen Bank	Pożyczka hipoteczna - oferta promocyjna	7,77%	0,00%	promocyjna
źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Oto kilka najważniejszych aspektów, na które powinien zwrócić uwagę każdy potencjalny kredytobiorca niezależnie od rodzaju zobowiązania:

• oprocentowanie, czyli najważniejsze kryterium kredytowe – trzeba wiedzieć, czy jest ono stałe czy zmienne; a jeżeli zmienne, to od jakiej stopy rynkowej zależy oraz ile wynosi marża banku.
• prowizja za udzielenie kredytu – innymi słowy opłata pobierana za to, że dany kredyt został udzielony; zazwyczaj jest ona doliczana do kwoty kredytu, czyli jej wysokość jest wliczona w ratę kredytową.

• prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu – niektóre instytucje finansowe stosują taką opłatę, gdy chcemy dokonać wcześniejszej spłaty części lub całości naszego zobowiązania. Informacje o tym rodzaju prowizji przeważnie widnieją w umowie kredytowej.
• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – dobrowolne ubezpieczenie sprawia, że w razie utraty pracy ubezpieczyciel przez pewien określony czas (najczęściej jest to 6 miesięcy) będzie dokonywał spłaty rat naszego kredytu.
• ubezpieczenie na wypadek śmierci lub następstw nieszczęśliwych wypadków – również dobrowolna polisa chroniąca nas przed zdarzeniami losowymi; w przypadku ich wystąpienia ubezpieczyciel spłaci pozostałą, niespłaconą dotychczas część naszego zadłużenia.

Dodatkowo przy kredytach mieszkaniowych należy zwrócić szczególną uwagę na:

• ubezpieczenie pomostowe, czyli takie, które jest pobierane do momentu wpisania banku do księgi wieczystej naszej nieruchomości.
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – występuje w przypadku, gdy nie posiadamy odpowiedniej ilości środków na zakup danej nieruchomości i to bank kredytuje naszą nieruchomość w 100 proc. Zazwyczaj, przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, bank wymaga od przyszłego kredytobiorcy, aby ten posiadał przynajmniej 20 proc. wkład własny (30 proc. dla kredytów w walutach obcych).
• spread walutowy – (przy kredytach udzielanych w walutach obcych), który jest o tyle istotny, że wpływa na wysokość comiesięcznej raty. Bank bowiem uruchamia kredyt po kursie kupna danej waluty, a wysokość zadłużenia i przyszłych rat kredytowych wylicza po kursie jej sprzedaży.

Widać zatem doskonale, że przed przyszłym kredytobiorcą piętrzy się wiele wyzwań. Przede wszystkim, musi on znaleźć odpowiednią ofertę, a następnie bardzo dokładnie się z nią zapoznać. W kontekście zachowania przyzwoitej kondycji finansowej przyszłego kredytobiorcy, najważniejszą rzeczą jest dokonanie świadomego wyboru. Toteż najlepiej jest porównać oferty bankowe, aby wybrać tę najkorzystniejszą na rynku.

Jacek Kasperczyk
Paweł Puchalski
Comperia.pl