Zanim weźmiesz kredyt, opracuj strategię finansowania

Kredyt hipoteczny jest więc złem koniecznym. Jeśli chcemy mieć mieszkanie na własność, musimy się zadłużyć. Przed zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania warto zbudować strategię finansową dostosowaną do naszych potrzeb, czyli m.in. wybrać właściwy okres kredytowania, walutę kredytu, czy wariant rat.

Okres kredytowania
Naturalną reakcją każdego człowieka jest chęć jak najszybszego pozbycia się długów. Ten wrodzony instynkt nie zawsze jest dobrym doradcą. Skracając okres kredytowania zmniejszamy co prawda sumę odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania, jednak znacznie podnosimy wysokość raty kredytowej. Skrócenie okresu kredytowania obniża więc nasze bezpieczeństwo finansowe.

 

	Wysokość raty	Suma odsetek
Kredyt na 10 lat	3 406 zł	108 773 zł
Kredyt na 30 lat	1 896 zł	382 632 zł

 

Rata kredytu złotowego wysokości 300 tys. zł, oprocentowanego na poziomie 6,5 proc., zaciągniętego na okres 30 lat wynosi ok. 1,9 tys. zł, natomiast rata kredytu tej samej wysokości rozłożonego na 10 lat wynosi ok. 3,4 tys. zł. Jeśli w trakcie spłaty kredytu będziemy mieli problemy z płynnością finansową, zmuszeni będziemy głębiej sięgnąć do kieszeni i wykładać co miesiąc kwotę o 1,5 tys. zł wyższą. W innym przypadku bank może nawet zlicytować nasze mieszkanie.

Waluta kredytu
Kolejnym ważnym elementem strategii finansowej jest wybór waluty kredytu. Większość podręczników finansowych sugeruje zadłużanie w walucie, w której uzyskujemy wynagrodzenie. Utrzymująca się różnica pomiędzy oprocentowaniem kredytów walutowych a kredytów złotowych ciągle jednak składnia wiele osób do zadłużania w obcej walucie. Rata kredytu wysokości 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat we frankach szwajcarskich, jest nadal o około 550 zł niższa od raty analogicznego kredytu zaciągniętego w złotych.

 

	Wysokość raty	Suma odsetek
Kredyt we frankach	1 347 zł	184 967 zł
Kredyt w złotych	1 896 zł	382 632 zł

 

Pamiętajmy jednak, że wybór kredytu denominowanego do innej niż złoty waluty zawsze wiąże się z ryzykiem kursowym. Wzrost kursu powoduje nie tylko wzrost wysokości raty kredytowej, ale także wzrost wysokości kapitału pozostającego do spłaty.

Raty równe czy malejące
Wybór rat malejących oznacza rozpoczęcie spłat z wyższego pułapu i stopniowe zmniejszanie wysokości comiesięcznych zobowiązań kredytowych. Raty równe to natomiast mniejsze obciążenie domowego budżetu, a więc większe bezpieczeństwo naszej strategii finansowej.

 

	Wysokość raty	Suma odsetek
Raty równe	1 896 zł	382 632 zł
Raty malejące	2 458 zł	293 312 zł

 

Co prawda, wybierając raty malejące, zapłacimy mniej odsetek, jednak wysokość rat w początkowym okresie spłaty kredytu jest znacząco wyższa. Dla przytaczanego wcześniej kredytu wysokości 300 tys. zł różnica w wysokości raty wynosi ponad 550 zł.

Porównaj oferty
Po porównaniu wad i zalet poszczególnych rozwiązań i dokonaniu wyboru najlepszej dla nas strategii finansowej, należy porównać dostępne na rynku oferty. Przy wyborze banku warto kierować się rzeczywistą stopą procentową, czyli najbardziej kompleksowym parametrem uwzględniającym wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu. Rzeczywista stopa oprocentowania daje nam rzeczywistą gwarancję wyboru najtańszej oferty.

 

Bartłomiej Samsonowicz, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl