18.02.2015, 08:29

Zamrażać czy nie zamrażać?

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 9.8     / 10 (oddano 4 głosów)

Zamrażać czy nie zamrażać?
Choć powyższy tytuł na pierwszy rzut oka może kojarzyć się raczej z aktualną porą roku, w rzeczywistości w pełni dotyczy rynku finansowego. Pod lupę wziąłem nie lutowe temperatury, a lokaty bankowe, które większość Polaków wykorzystuje do pomnażania pieniędzy. Postaram się odpowiedzieć na pytanie, czy z punktu widzenia klienta lepsze są krótko- czy długoterminowe depozyty.

Lokata bankowa to ulubiony produkt oszczędnościowy Polaków. Sympatia ta wynika z dwóch powodów – po pierwsze depozyty są jednymi z najbezpieczniejszych produktów służących do lokowania nadwyżek finansowych. Ochronę ulokowanych oszczędności do kwoty 100 tys. euro zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Drugi argument przemawiający na korzyść depozytów jest nie mniej istotny - lokaty mają bardzo prostą konstrukcję, więc klient nie obawia się ukrytych haczyków. Po prostu wpłaca swoje oszczędności na określony czas, a gdy ten upłynie, otrzymuje je z powrotem wraz z narosłymi odsetkami.

Lokaty na krótko

Do krótkoterminowych depozytów zaliczamy te, których okres zapadalności nie przekracza jednego roku. Są one adresowane do osób, które chcą mieć swoje pieniądze zawsze pod ręką lub oczekują podwyżek stóp procentowych.

Wykorzystywanie krótkoterminowych depozytów pozwala klientowi w łatwiejszy sposób zachować wypracowane odsetki. Dużo łatwiej przecież jest doczekać do końca lokaty miesiąc czy dwa, aniżeli rok czy półtora, a przecież zerwanie lokaty przed terminem jej zapadalności w większości przypadków kończy się utratą tego zysku.

Na wysokość oprocentowania depozytów bankowych ogromny wpływ mają podwyżki i obniżki stóp procentowych przeprowadzane przez Narodowy Bank Polski. Ogólna zasada jest taka, że gdy NBP obniża stopy, to banki tną oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych i odwrotnie – gdy rosną stopy, banki podnoszą oprocentowanie depozytów. Tym samym, w momencie obowiązywania niskich stóp, nie opłaca się lokować pieniędzy na długi termin, gdyż w chwili ich wzrostu na rynku pojawią się atrakcyjniejsze produkty. Niestety, klient nie będzie mógł z nich korzystać, ponieważ jego środki będą zamrożone na nisko oprocentowanym depozycie.

Warto pamiętać, że reguła ta nie dotyczy deponowania środków na lokatach o zmiennym oprocentowaniu.

Lokaty na długo

Depozyty długoterminowe to takie, których okres zapadalności wynosi powyżej 12 miesięcy. Z produktów tego typu na ogół korzystają osoby, którym nie zależy na wyłapywaniu okazji oszczędnościowych, a jedynie na oszczędzaniu.

Do zalet takich produktów można zaliczyć między innymi to, że klient nie musi ciągle pilnować terminu zapadalności posiadanej przez siebie lokaty. Wystarczy, że raz na dwa, trzy lata uda się do banku w celu odnowienia swojego depozytu.

Są one również doskonałym rozwiązaniem, gdy na rynku oczekuje się obniżek stóp procentowych. Założenie atrakcyjnego depozytu z wysokim oprocentowaniem pozwala cieszyć się dużymi odsetkami w chwili spadku stóp procentowych.

A co z odsetkami?

Wykres oprocentowania lokat bankowych przyjmuje kształt normalnej krzywej dochodowości. Innymi słowy, poziom oprocentowania lokat z dłuższym terminem zapadalności jest wyższy niż depozytów zakładanych na krótszy okres.

Średnie oprocentowanie lokat bankowych zakładanych na kwotę 5 tys. złotych
Okres trwania lokaty
Oprocentowanie
1 miesiąc
1,49%
3 miesiące
2,03%
6 miesięcy
1,87%
1 rok
1,95%
2 lata
2,33%
3 lata
2,95%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Osoba zainteresowana lokowaniem swoich nadwyżek finansowych na depozytach bankowych ma do wyboru produkty o różnych terminach zapadalności. Trzeba jednak zaznaczyć, że aktualnie tylko instrumenty trwające powyżej jednego roku zapewniają klientowi średnie oprocentowanie powyżej 2 proc. w skali roku.

Wyjątek w tym względzie stanowią lokaty trzymiesięczne, w przypadku których występuje najwięcej produktów promocyjnych. Niestety, w zdecydowanej większości przypadków z takich rozwiązań mogą skorzystać wyłącznie nowi klienci danej instytucji albo można na nich ulokować tylko nowe środki.

TOP5 Lokat na 5 tys. złotych, okres oszczędzania 3 m-ce
Bank
Nazwa oferty
Odsetki po podatku
Oprocentowanie
Idea Bank
Lokata HAPPY
45,56 zł
4,50%
mBank
3-miesięczna lokata dla nowych klientów
40,50 zł
4,00%
Raiffeisen Polbank
Lokata mobilna
40,50 zł
4,00%
BIZ Bank
Smart Lokata na powitanie
40,50 zł
4,00%
BGŻOptima
Lokata bezkarna
40,50 zł
4,00%
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

To która lepsza?

Decyzja o wyborze w dużej mierze zależy od preferencji klienta – są osoby, które chętnie szukają promocji i korzystają z atrakcyjnie oprocentowanych krótkoterminowych depozytów. Inne wolą spokój i lokują oszczędności na długoterminowych lokatach. Salomonowym rozwiązaniem może być umieszczenie oszczędności na depozycie o zmiennym oprocentowaniu. Zaletą takiego instrumentu jest to, że w sposób automatyczny dostosowuje się on do aktualnie obowiązujących stóp procentowych, ponieważ na jego oprocentowanie składa się poziom wybranej stopy rynkowej oraz marża.

Dobrym przykładem takiego produktu jest chociażby Lokata WIBORowa oferowana przez Meritum Bank, której oprocentowanie zależy od stopy WIBOR 6M powiększonej o marżę. Podobny sposób naliczania odsetek oferuje także BIZ Bank na swojej Lokacie WIBOR.

W lokatach bankowych nie ma gotowej odpowiedzi na pytanie, czy lepszym wyborem są krótko- czy długoterminowe depozyty. To w dużej mierze zależy od preferencji oszczędnościowych samego klienta. Jedni z zapałem wyszukują atrakcyjne produkty i bez skrupułów przenoszą swoje pieniądze pomiędzy bankami, a drudzy wolą założyć tylko jeden depozyt i odnawiać go co kilka lat.

Autor: Jacek Kasperczyk
Comperia.pl

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (18.02.2015).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Jacek Kasperczyk
, ekspert Comperia.pl
601 artykułów -

zobacz inne artykuły tego autora

zobacz blog autora

Najnowsze porady o lokatach bankowych
Najczęściej czytane o lokatach bankowych
1. Jacek Kasperczyk
2. Renata Grochowska
3. Marzena Kazbieruk
4. Jacek Kasperczyk
5. Jacek Kasperczyk
1. Jacek Kasperczyk
2. Jacek Kasperczyk
3. Jacek Kasperczyk
4. Jacek Kasperczyk
5. Jacek Kasperczyk