05.10.2009, 14:00

Wszystko co powinieneś wiedzieć o spreadzie walutowym

Ocena: 1 gwiazdka Ocena: 2 gwiazdki Ocena: 3 gwiazdki Ocena: 4 gwiazdki Ocena: 5 gwiazdek Ocena: 6 gwiazdek Ocena: 7 gwiazdek Ocena: 8 gwiazdek Ocena: 9 gwiazdek Ocena: 10 gwiazdek

Ocena: 10     / 10 (oddano 1 głosów)

Spread walutowy-do niedawana jeszcze nikt nie przejmował się tym ważnym kosztem związanym z kredytem mieszkaniowym. Z czasem jednak temat spreadu stał się bardzo ważny-media, doradcy finansowy zaczęli mówić o nim, monitorować jego wysokość oraz informować o tym co zrobić, by spreadu uniknąć. Comperia.pl od początku konsekwentnie przypomina o tym koszcie kredytu mieszkaniowego a wraz z dziennikiem Rzeczpospolita co miesiąc monitorujemy wysokość średnich spreadów na rynku. Dziś przedstawiamy krótki i zwięzły przewodnik o tym co powinieneś wiedzieć o spreadzie walutowym.
Jak ważny stał się temat spreadu walutowego świadczy fakt, że w II odsłonie rekomendacji S z KNF znalazł się zapis, który zasugerował bankom, by wszyscy klienci mogli mieć możliwość wyboru: spłacać kredyt w złotych polskich po kursie bankowym (ponosząc w ten sposób koszt spreadu obowiązującego w danym banku) lub w walucie kredytu kupując euro lub franki tam gdzie chcą, czyli gdzie jest taniej.
A wszystko zaczęło się od tego, że spready od października 2008 roku zaczęły rosnąć w zastraszającym tempie z poziomu 10-11 groszy do 20 groszy (dla franka szwajcarskiego) oraz z poziomu 15 groszy do 27 groszy dla euro. W warunkach jednoczesnego wzrostu kursów spłaty kredytu (wyraźnego osłabienia złotego) koszt spreadu stał się bardzo bolesny. Warto więc zapoznać się z poniższymi informacjami, by lepiej zrozumieć spread i ewentualnie uniknąć go.
 
Co to jest spread walutowy?
Spread walutowy to różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kupna danej waluty. Jeśli np. zakup 1 euro w banku/kantorze kosztuje nas 4,2 zł a ten sam kantor odkupuje od klientów 1 euro za 4,1 zł to różnica 10 groszy (4,2-4,1) jest właśnie określana spreadem. Zwykle spread podaje się w procentach dzieląc różnicę w groszach przez kurs sprzedaży.
 
Spread to dodatkowy koszt kredytu walutowego
Tak zdefiniowany spread walutowy jest dodatkowym kosztem  kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w walucie obcej. Bank po prostu wypłaca nam kredyt (kupując od nas walutę) po kursie niższym a raty kredytowe spłacamy po kursie wyższym - tzw. kursie sprzedaży waluty przez bank.
 
W tej chwili średni kurs wypłaty kredytu w euro (początek października 2009r.) wynosi 4,05 zł a kurs po jakim spłacane są raty kredytów w euro wynosi średnio 4,31 zł. Spread wynosi więc 26 groszy. Gdyby nie było spreadu to kredyty mogłyby być spłacane obecnie np. po 4,15 zł a więc na racie równej 1 000 EUR oszczędzalibyśmy miesięcznie 160 zł! Spread walutowy jest więc kosztowny…
 
Dodatkowo warto pamiętać, że płacąc ratę kredytową po wyższym kursie („dzięki” spreadowi) ponosimy dodatkowe koszty liczone nie tylko od kwoty uzyskanego kredytu, ale również od płaconych odsetek. Aby prawidłowo więc policzyć koszt spreadu należy doliczyć spread do kwoty kredytu i odsetek jakie zapłacimy przez cały okres kredytowania.
 
Przykład: jeśli pożyczasz z banku 300 tys. zł a spread wynosi 8% to jego koszt nie wyniesie 24 tys. zł przez cały okres kredytowania a znacznie więcej. Jeśli do tych 300 tys. dodamy 200 tys. odsetek do całkowity koszt spreadu rośnie do 40 tys. zł!
Banki codziennie publikują tabele z kursami kupna i sprzedaży waluty. Dla spłacającego kredyt hipoteczny ważne są kursy dewiz. Banki ustalają kursy w tabeli na podstawie kursów rynkowych. Każdy bank ustala wysokość spreadu (a więc widełki pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty) na podstawie własnej polityki marżowej. Z obowiązującymi kursami w danym dniu można zapoznać się na stronie internetowej danego banku.
 
Czy spread w każdym banku jest taki sam?
Nie, i dodatkowo spread w każdym banku może zmieniać się z dnia na dzień oraz różnić się w zależności od waluty kredytu. Największe spready na rynku wynoszą nawet ponad 30 groszy a najniższe w okolicach 14-15 groszy!
 
Czy spread maleje wraz ze spłatą kredytu?
Nie-spread zmienia się wyłącznie w zależności od decyzji banku. Jeśli banki nie zmienia swojej polityki kursowej to płacisz taki sam spread przez cały okres kredytowania.
 
Spread nie jest regulowany umową kredytową
Oznacza to, że jego wysokość może się zmieniać bez naszej wiedzy! Jeśli bank zwiększy spread (a wiele takich sytuacji miało miejsce w ostatnich 12 miesiącach) nasze raty kredytowe będą rosły nawet jeśli kurs walutowy nie rośnie a oprocentowanie kredytu pozostaje bez zmian. Dlatego warto kontrolować spread w swoim banku.
 
Spreadu można uniknąć
Jak to zrobić? Przede wszystkim spłacając kredyt w walucie w jakiej go otrzymaliśmy. Rekomendacja S II „zmusiła” banki do umożliwienia każdemu klientowi takiego sposobu spłaty kredytu. W ten sposób możemy kupować franki albo euro taniej w kantorze albo w innym banku unikając lub redukując w znaczący sposób koszt spreadu.
 
 
Spread jest dodatkowym kosztem przy refinansowaniu kredytu
Jeśli myślimy o refinansowaniu walutowego kredytu hipotecznego na nowy kredyt walutowy, w iunnym banku to musimy doliczyć spread jako dodatkowy koszt takie operacji. A to może wpłynąć na opłacalność całego refinansowania (więcej o refinansowaniu kredytów przeczytasz tu: Czy refinansowanie kredytu hipotecznego ma sens?)
 
Chcesz podyskutować o bankach, kredytach spreadzie? Zapraszamy do dyskusji na naszym forum!
 
Comperia.pl
 

Wymienione w tekście informacje, liczby i oferty są aktualne w dniu powstania artykułu (05.10.2009).

Podziel się:

Wykop

Comperia.pl w Google+
Ekspert Comperia.pl
4452 artykuły -

zobacz inne artykuły tego autora

Zobacz dyskusje na forum
Forum o ubezpieczeniach
Ubezpieczenie garażu. 18.5.2016 20:36 przez:
vallenrod
Bonus-malus na czym polega ? 21.4.2016 10:41 przez:
kaplok

forum o ubezpieczeniach

Forum finansowe dla firm
Jak sprawdzić firmę developerską? 15.9.2014 9:22 przez:
moneymaker

forum finansowe dla firm