Stopy spadają, raty kredytu hipotecznego niekoniecznie
Każdy z banków ma swoją politykę dotyczącą zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych. W jednych oprocentowanie zmienia się raz na kwartał (Millennium, BZ WBK) lub co 6 miesięcy (np. Fortis Bank). W innych może zmieniać się nawet co miesiąc (Pekao, mBank, MultiBank). Osoby spłacające kredyty hipoteczne w Fortis Banku czy nawet w Millennium nie musiały jeszcze odczuć silnych spadków oprocentowania dla kredytów we frankach szwajcarskich. Trzymiesięczny LIBOR dla franka spadł z poziomu 3,1 proc. na początku października do 0,7 proc. obecnie. Oznacza to, że przy średniej marży (jest niska, bo jest to średnia marża wyliczona jeszcze przed wielkimi zmianami w ofercie kredytów walutowych) na poziomie 1,5 proc. jeszcze w październiku oprocentowanie kredytu wynosiło 4,6 proc. Aktualnie wynosić może już tylko 2,2 proc.! Ale jak pokazuje poniższa tabela, na razie z niższych rat mogą cieszyć się tylko osoby spłacające kredyty w mBanku lub MultiBanku. Osoby spłacające kredyty w Millennium muszą poczekać do 1 stycznia, by ich oprocentowanie, które jest brane pod uwagę przy wyliczaniu raty kredytowej, spadło do poziomu prawie 2 proc.
|
|
|
Jaki więc system obliczania oprocentowania kredytu hipotecznego jest najlepszy? Moim zdaniem nie ma najlepszego systemu dla kredytobiorcy. Po prostu zależy to od tego, czy mamy do czynienia ze wzrostem oprocentowania na rynku czy spadkiem. Jeżeli stawki WIBOR czy LIBOR rosną, to system, w którym oprocentowanie zmienia się co 6 miesięcy, jest najlepszy. Jeśli jednak na rynku stopy procentowanie spadają (tak jak teraz), wówczas system stosowany przez mBanku lub Pekao jest bardzo korzystny. W związku z tym, że nie wiem, jaka będzie przyszłość, stopy procentowe będą spadać i rosnąć wiele razy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego i dlatego nie warto kierować się tym kryterium przy wyborze kredytu. Aczkolwiek na pewno warto wiedzieć, jaki system ustalania oprocentowania obowiązuje w banku, w którym zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny.
|
MultiBank |
Zmiana co miesiąc, jeśli LIBOR/WIBOR zmienił się o co najmniej 0,1 pp (sprawdzana jest stawka z przedostatniego dnia miesiąca) |
|
|
mBank |
Zmiana co miesiąc jeśli LIBOR/WIBOR zmienił się o co najmniej 0,1 pp (sprawdzana jest stawka z przedostatniego dnia miesiąca) |
|
|
Millennium |
Aktualizacja co kwartał - w kolejnym kwartale obowiązuje stawka WIBOR/LIBOR z ostatniego dnia miesiąca poprzedniego kwartału |
|
|
Fortis Bank |
Aktualizacja co 6 miesięcy od daty podpisania umowy kredytowej - w kolejnych 6 miesiącach obowiązuje stawka WIBOR/LIBOR z dnia zmiany stawki, który przypada co 6 miesięcy licząc od daty podpisania umowy kredytowej (dla każdego klienta jest to więc inna data) |
|
|
BZ WBK |
Oprocentowanie zmienia się co 3 miesiące w rocznicę daty podpisania umowy - w kolejnych 3 miesiącach obowiązuje stawka WIBOR/LIBOR z dnia zmiany stawki, który przypada co 3 miesiące licząc od daty podpisania umowy kredytowej (dla każdego klienta jest to więc inna data) |
|
|
Pekao |
Zmiana co miesiąc, jeśli średni WIBOR 3-miesięczny (obliczany jako średnia arytmetyczna stawek WIBOR 3M obowiązujących od 1 do 25 dnia poprzedniego miesiąca - czyli na grudzień obowiązuje stawka obliczona ze średnich stawek WIBOR 3M od 1 do 25 listopada) - zmienił się o co najmniej 0,25 pp (jeśli zmiana tej średniej stawki WIBOR 3M jest niższa, to oprocentowanie kredytu nie zmienia się) |
|
Karol Wilczko, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl
Zamknij
~tomek