Spread rośnie, raty kredytów hipotecznych też

Jednym z elementów, które banki mogą dowolnie modyfikować bez konieczności wprowadzania zmian w umowie kredytowej i bez konieczności informowania o tym kredytobiorców, jest spread walutowy. I wiele banków w ostatnich miesiącach skorzystało z tej możliwości. Większość kredytobiorców monitorując swoje zadłużenie bierze pod uwagę przede wszystkim kurs walutowy (on wyraźnie nie sprzyjał w ostatnich miesiącach kredytobiorcom) oraz oprocentowanie (ten czynnik z kolei sprawił, że słaby złoty nie jest tak straszny, a niektórym klientom przyniósł nawet niższe raty niż jeszcze pół roku temu, kiedy kurs franka był na bardzo niskim poziomie). Jednak ważnym czynnikiem wpływającym na bieżącą wysokość rat może być spread walutowy. 

Przeanalizowałem średnie spready na rynku oraz w poszczególnych bankach dla kursu CHF/PLN w ostatnim półroczu. Wziąłem pod uwagę dane z września 2008 oraz lutego 2009 roku. Okazało się, że średni spread wzrósł w tym czasie z 11 do 19 groszy, a więc o 8 groszy (72 proc.) w zaledwie 6 miesięcy! Co to oznacza dla spłacających kredyty walutowe? Jeśli bank rozszerza spread, oznacza to, że płacimy wyższe raty niż w sytuacji, gdyby spread był niższy. Jeśli ktoś ma kredyt (załóżmy zaciągnięty w styczniu 2007 roku na kwotę 300 tys. zł), to w przypadku spreadu na poziomie 11 groszy i dzisiejszym kursie CHF/PLN płaciłby ratę wysokości 1 431 zł. Jednak przy średnim spreadzie na poziomie 19 groszy musi płacić ratę miesięcznie wyższą o 38 zł, co daje w skali pozostałego okresu kredytowania, a więc 28 lat ( kredyt był zaciągany na 30 lat) ponad 12 tys. więcej kosztów.

W swoich kalkulacjach zakładam, że wzrost spreadu nastąpił po stronie kursu sprzedaży, a więc kursu po jakim spłacamy kredyty walutowe. Ale nawet jeśli banki zmieniały spread rozszerzając widełki kursowe zarówno po stronie kursu sprzedaży, jak i kupna, to i tak jest to niekorzystna sytuacja dla osób, którym w tym okresie banki wypłacały kredyt walutowy (kredyt walutowy wypłacamy po kursie kupna danej waluty w banku, a więc rozszerzenie widełek po stronie kupna i sprzedaży skutkuje tym, że wypłacamy kredyt po bardziej niekorzystnym kursie niż przy spreadzie sprzed 6 miesięcy i jeszcze spłacamy go w kolejnych miesiącach po kursie wyższym, niż miałoby to miejsce w przypadku obowiązywania widełek na poziomie sprzed pół roku).

 

Średni spread na rynku dla kursu CHF/PLN (w groszach)

Wrzesień 2008	Styczeń 2009	Zmiana
11 groszy	19 groszy	8 groszy

 

Rata dla kredytu we frankach na 300 tys. zł zaciągniętego w styczniu 2007 roku

Spread 11 groszy	Spread 19 groszy	Zmiana
1 431zł	1 469 zł	38 zł
Koszt w pozostałym okresie (336 miesięcy) kredytowania 12 768 zł

 

Co możemy zrobić w sytuacji, kiedy bank zwiększa spread? Niewiele. Jeśli nie zagwarantowaliśmy sobie wysokości spreadu w umowie (praktycznie niemożliwe) lub spłaty kredytu w walucie, w której mamy kredyt hipoteczny, pozostaje nam bierne spłacanie rat kredytowych. Nawet Komisja Nadzoru Bankowe, dbając o wolność polityki cenowej banków (co jest słuszne), nie narzuca konkretnych działań, które muszą być podjęte przez banki. Jedynie polityka informacyjna ze strony banków o ryzyku kursowym i spreadzie ma być rzetelna i powinna dotyczyć każdego klienta, który chce zadłużyć się w obcej walucie.

 

Wysokość spreadu w groszach dla kursu CHF/PLN w poszczególnych bankach we wrześniu 2008 i lutym 2009 roku

Bank	Wrzesień 2008	Luty 2009	Zmiana
Bank BGŻ	0,15 zł	0,20 zł	0,05 zł
BOŚ	0,12 zł	0,15 zł	0,03 zł
Bank BPH	0,09 zł	0,20 zł	0,11 zł
BZ WBK	0,11 zł	0,17 zł	0,06 zł
DB PBC	0,09 zł	0,18 zł	0,09 zł
DomBank	0,18 zł	0,40 zł	0,22 zł
Fortis Bank	0,10 zł	0,19 zł	0,09 zł
GE MB	0,11 zł	0,18 zł	0,07 zł
ING Bank	0,08 zł	0,19 zł	0,11 zł
Kredyt Bank	0,11 zł	0,20 zł	0,09 zł
Lukas Bank	0,09 zł	0,14 zł	0,05 zł
mBank	0,10 zł	0,19 zł	0,09 zł
Millennium	0,10 zł	0,19 zł	0,09 zł
MultiBank	0,10 zł	0,19 zł	0,09 zł
Metrobank	0,17 zł	0,31 zł	0,14 zł
Pekao	0,10 zł	0,14 zł	0,04 zł
PKO BP	0,12 zł	0,18 zł	0,06 zł
Polbank	0,12 zł	0,23 zł	0,11 zł
Raiffeisen	0,14 zł	0,14 zł	0,00 zł

 

Karol Wilczko
Comperia.pl

Pisaliśmy o tym:

Wysokość spreadu zagwarantuj w umowie