Rodzina na swoim - kredytowy hit 2009 roku coraz droższy

Program Rodzina na swoim wszedł w życie w styczniu 2007 roku. Od tego czasu Polacy zaciągnęli kredyty z dopłatami na łączną sumę około 3,5 mld zł. Prawdziwą popularność program zaczął zdobywać dopiero na początku 2009 roku, kiedy przepisy dostosowano do realiów rynku nieruchomości. Wzrosły maksymalne ceny mieszkań, których zakup może być objęty kredytem z dopłatami. Biorąc pod uwagę zastój na rynku kredytów hipotecznych, program rządowych dopłat trafił na podatny grunt. Z każdym miesiącem przybywa zainteresowanych.

Comperia prezentuje oferty banków, które udzielają preferencyjnych kredytów. Przyjęta wartość nieruchomości to 375 tys. zł, natomiast zaciągnięty kredyt wynosi 300 tys. zł. Przy takich parametrach kredytu, w zestawieniu zabrakło Noble Banku, który wprawdzie dołączył do programu, jednak udziela kredytów o znacznie wyższej wartości.

Oferta kredytów hipotecznych z programu Rodzina na swoim

Parametry kredytu:
Kwota: 300 tys. zł
Wartość nieruchomości: 375 tys. zł
Waluta: złoty
Okres kredytowania: 30 lat
Powierzchnia mieszkania: 50 mkw.

Bank	Marża	Prowizja	Maks. LTV	Pierwsza rata po dopłacie*
PKO BP	2,62%	1,30%	100%	1 148,78 zł
Pekao	2,80%	1,00%	102%	1 184,87 zł
Bank Pocztowy	3,00%	3,00%	102%	1 225,28 zł
Bank BPS	1,50%	1,00%	80%	930,50 zł
Mazowiecki Bank Regionalny	2,35%	0,80%	70%	1 095,15 zł
Gospodarczy Bank Wielkopolski	1,45%	1,00%	100%	921,02 zł
Alior Bank	3,30%	3,00%	80%	1 286,48 zł
DomBank	5,88%	1,50%	90%	1 838,81 zł
Pekao Bank Hipoteczny	2,70%	2,50%	80%	1 164,78 zł
Bank BPH	2,90%	0,50%	80%	1 205,03 zł

* symulacja wysokości rat wykonana, dla stopy WIBOR 3M na poziomie 4,17 proc.

Drogie dopłaty
Banki wykorzystały wzrost popularności programu Rodzina na Swoim. W przeciągu kilku ostatnich miesięcy średnie oprocentowanie znacznie wzrosło. Aktualnie najmniejszą marżą może pochwalić się Gospodarczy Bank Wielkopolski – 1,45 pkt. proc. Niewiele więcej, bo 1,5 pkt. proc. zapłacimy w Banku BPS, jednak tutaj musimy posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego. Giganci na rynku, czyli PKO BP i Pekao, oferują kredyty z wysokim maksymalnym LTV (ang. loan to value – stosunek wartości kredytu do jego zabezpieczenia) oraz marże poniżej 3 pkt. proc. Z kolei najniższą prowizję za udzielenie kredytu inkasuje Bank BPH – 0,5 proc. Najsłabiej w zestawieniu wypada DomBank, który proponuje klientom marżę na poziomie aż 5,88 pkt. proc. Pamiętajmy, że oprocentowanie kredytu jest sumą marży i zmiennej stopy WIBOR, która wynosi ponad 4 proc. (stawka 3-miesięczna).

Całkowity koszt kredytu (w całym okresie kredytowania) może więc okazać się wyższy niż standardowego kredytu hipotecznego, udzielanego na zasadach komercyjnych. Jak pokazują dane Banku Gospodarstwa Krajowego, dla kredytobiorców ważniejsze są jednak niższe raty płacone przez pierwszych 8 lat spłaty niż całkowity koszt kredytu. Tylko czerwcu 2009 roku udzielono 3107 kredytów z dopłatą o łącznej wartości ponad 555,1 mln zł. Nie jest wykluczone, że nowy rekord padnie jeszcze przed końcem wakacji.

8 lat i co dalej?
Znacznie niższa miesięczna rata jest kusząca. Nie zapominajmy jednak, że po 8 latach spłaty, rata wzrasta do standardowego poziomu. Niewątpliwie kredytobiorcy mogą złapać się za głowę, widząc swoją ratę bez rządowego wsparcia. Na przykład, w analizowanym przez Comperię kredycie o wartości 300 tys. zł, klient DomBanku płaci miesięcznie ratę z dopłatą na poziomie 1839 zł. Ile zapłaci w dziewiątym roku spłaty przy marży 5,88 pkt. proc. i stawce WIBOR na dzisiejszym poziomie? Oprocentowanie takiego kredytu sięga 10 proc. w skali roku. Można więc przypuszczać, że po ośmiu latach wielu kredytobiorców zdecyduje się na jego refinansowanie.

Na takiej strategii zyskają zarówno klienci, jak i banki. Nawet przy wysokiej marży i prowizji, na dopłatach można zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Z punktu widzenia banku jest to doskonała okazja do zarobku. Nie zmienia się bowiem kwota, jaka wpłynie do kasy banku. Po prostu za część raty zapłaci klient, za część Skarb Państwa.

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl