Ranking kredytów hipotecznych: Które banki premiują wkład własny

Ranking+kredyt%F3w+hipotecznych%3A+Kt%F3re+banki+premiuj%B1+wk%B3ad+w%B3asny

Im wyższy wkład własny, tym niższa marża kredytu. Czy na pewno? Z reguły ta zasada znajduje potwierdzenie w bankowych cennikach. Są jednak wyjątki. W niektórych bankach poziom marży będzie taki sam, niezależenie od tego czy zaciągamy kredyt bez wkładu, z 30-proc. czy 70 proc. udziałem własnym. Marża kredytu z wkładem własnym może być też wyższa niż bez niego. Sprawdź, które banki najbardziej premiują wkład własny.

Sprawdź teraz najlepsze kredyty hipoteczne w naszej porównywarce!

Comperia sprawdziła, jaki wpływ na marżę kredytu hipotecznego ma wnoszony przez kredytobiorcę wkład własny. Generalnie większy udział klienta, a tym samym mniejsze ryzyko dla banku, powinno być nagradzane niższym kosztem. W większości ofert ta zasada znajduje potwierdzenie. Są jednak wyjątki.

Załóżmy, że chcemy kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Kredyt na ten cel zaciągamy w polskiej walucie na 30 lat. W pierwszym wariancie bierzemy kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, w drugim dysponujemy 30-proc. wkładem własnym (90 tys. zł), a w trzecim 70-proc. (210 tys. zł). Porównaliśmy tylko cenniki tych banków, które gotowe są udzielić kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości.

Co się okazuje? W niektórych bankach uzbieranie pieniędzy na wkład własny istotnie może wpłynąć na obniżenie marży, a więc i oprocentowania. Wyraźne różnice pomiędzy kredytem bez wkładu i z 30-proc. wkładem własnym widać zwłaszcza w ofercie BOŚ - różnica wynosi aż 1,2 pkt. proc. W Lukas Banku jest to 0,6 pkt. proc. W Banku Pocztowym (który oferuje aktualnie najniższe marże) i mBanku nie wpłynie to w ogóle na spadek marży. W innych bankach oprocentowanie spadnie od 0,2 do 0,4 pkt. proc.

Ciekawym przykładem jest tu oferta Polbanku. Okazuje się, że wnosząc 30-proc. wkład własny, marża będzie wyższa o 0,1 pkt. proc. Wynika to z tego, że Polbank uzależnia jej wysokość również od kwoty kredytu. Pożyczając 300 tys. zł bez wkładu bank stosuje marżę 3,8 pkt. proc. Biorąc kredyt z 30-proc. wkładem, ale o wartości 210 tys. zł (w przedziale 150-300 tys. zł), marża wyniesie już 3,9 pkt. proc.

Różnice wysokości marż między kredytem bez wkładu a z 70-proc. udziałem wynoszą od 0 pkt. proc. (mBank) i 0,2 pkt. proc. (Pekao, MultiBank) aż do 1,7 pkt. proc. w BOŚ. Dużą różnicę - 0,8 pkt. proc. - widać tym razem i w Polbanku. Mimo że bank nie specjalnie premiuje cenowo kredyty o wartości poniżej 150 tys. zł, to jednak w tym przypadku docenił wysoki, 70-proc. wkład własny.

WKŁAD WŁASNY A MARŻA

Cena i wartość nieruchomości: 300 tys. zł, okres kredytowania: 30 lat, waluta kredytu: złoty

Bank	Marża (w pkt. proc.)
Bank	Wkład: 0 proc. Kredyt: 300 tys. zł	Wkład: 30 proc. Kredyt: 210 tys. zł	Wkład: 70 proc. Kredyt: 90 tys. zł
Bank Pocztowy	1,6	1,6	1,1
DB PBC	2,4	2	1,8
Lukas Bank	2,5	1,9	1,9
BOŚ	2,8	1,6	1,1
Pekao	3,2	3	3
mBank	3,2	3,2	3,2
MultiBank	3,4	3,2	3,2
Polbank	3,8	3,9	3