Polisa lokacyjna czy lokata bankowa?

W gąszczu bankowych ofert, warto przeanalizować wszystkie formy produktów oszczędnościowych. Czym dokładnie różni się lokata bankowa od polisy lokacyjnej? Czy parametry produktu znacznie wpływają na różnice w oprocentowaniu? Wreszcie, na którym z produktów więcej zarobimy?

Polisa a nie lokata
Niektórzy klienci określają polisolokaty jako najzwyklejsze depozyty bankowe, opakowane dodatkowo w polisę. Czy to do końca prawda? Niekoniecznie. Trzeba jasno powiedzieć, że nie jest to żadna lokata bankowa, tylko zwykła polisa ubezpieczeniowa gwarantująca wypłatę określonej premii po zakończeniu okresu ubezpieczenia. Ta premia to z kolei zysk z ulokowanych pieniędzy, które nie są obciążone podatkiem Belki. Stąd właśnie pojawiło się „ubruttawianie” (dodawania do wyliczeń końcowych podatku od zysków kapitałowych) ofert polis lokacyjnych w celu ich porównania z tradycyjnymi depozytami.

Jeśli więc dany bank oferuje polisolokatę, to oczywiście jest to skrót myślowy - bank tylko pośredniczy w sprzedaży. Umowę o polisę lokacyjną zawrzemy z towarzystwem ubezpieczeniowym (najczęściej kapitałowo powiązanym z bankiem).

Oprocentowanie a reklamy
Reklama polisolokaty z oprocentowaniem  5 proc. przyniesie realnie niższy zysk. Po jej zakończeniu otrzymamy  0,81 * 5 proc.= 4,1 procenta. Należy więc dokładnie przyglądać się reklamom tego typu produktów, tak aby dobrze zrozumieć jakie oprocentowanie podane jest w przekazie marketingowym, a jakie faktycznie otrzymamy deponując na nim oszczędności. W tradycyjnych lokatach oprocentowanie podawane jest zawsze w wymiarze brutto. Aby więc obliczyć realny zysk z takiej lokaty, należy z kolei odjąć od oprocentowania podatek w wysokości 19 proc.

Gwarancje
Oprocentowanie polisolokaty jest również gwarantowane w okresie jej trwania - odpowiednie zapisy w umowie ubezpieczenia mówią dokładnie jaką sumę otrzymamy po zakończeniu trwania lokaty.
Pamiętajmy jednak, że polisolokata jest ubezpieczeniem, a więc nie podlega gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Co to znaczy? O ile tradycyjna lokata do wysokości 50 tys. euro jest w 100 proc. gwarantowana przez BFG na wypadek upadku banku, tak polisa lokacyjna podlega gwarancji tylko do 50 proc. wysokości jej wartości. Gwarancji tej udziela Ubezpieczeniowy Funduszu Gwarancyjny.

Zerwanie lokaty
Zerwanie zarówno tradycyjnej lokaty jak i polisy lokacyjnej skutkuje po prostu wypłatą zainwestowanego kapitału. Odsetki za okres utrzymywania lokaty do momentu jej zerwania w większości banków po prostu się nie należą. Pod tym względem obydwa produkty tracą na rzecz elastycznych kont oszczędnościowych.

Okres trwania
Polisolokaty zakładane są zwykle na okres 6 lub 12 miesięcy. Pod tym względem są więc mniej elastyczne niż tradycyjne lokaty bankowe, które można założyć np. na 1 dzień, 2 tygodnie czy 9 miesięcy.

Ostateczny wybór
Biorąc pod uwagę przede wszystkim aspekt gwarancji, lokaty tradycyjne powinny być częściej wybierane jako produkt dla bezpiecznych oszczędności. Moim zdaniem, polisolokata powinna być wybrana jedynie w przypadku znaczącej różnicy w oprocentowaniu. Takie sytuacje zdarzały się już na rynku produktów oszczędnościowych. Obecnie jednak, jak wskazuje poniższe zestawienie, trudno znaleźć oferty znacznie przewyższające tradycyjne i pewne lokaty bankowe.

Krótkie porównanie 3 najlepszych obecnie lokat i polis lokacyjnych na rynku (okres trwania inwestycji to 12 miesięcy, kwota 10 tys. zł):

	Tradycyjne lokaty bankowe			Polisolokaty
l.p.	Bank	Oproc.	Odsetki netto	Bank	Oproc.	Odsetki netto
1	Meritum Bank	6,50 proc.	526,00 zł	Lukas Bank Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek"	6,60 proc.	535,00 zł
2	AIG Bank	6,30 proc.	510,00 zł	Multibank Polisa lokacyjna Strategia MultiZysk	6,25 proc.	506,00 zł
3	Toyota Bank	5,90 proc.	478,00 zł	DnB Nord Polisa lokacyjna NORD fortjene	6 proc.	486,00 zł

 

 

Karol Wilczko

Comperia.pl