Najlepsze kredyty na budowę domu

Kredyt na budowę domu różni się od zwykłego kredytu mieszkaniowego m.in. tym, że nie jest wypłacany jednorazowo, ale w transzach. Pieniądze przelewane są na konto kredytobiorcy zgodnie z postępem prac budowlanych na podstawie kosztorysu i harmonogramu. Te dwa dokumenty to bardzo ważny element starania się o kredyt, ponieważ analityk techniczny banku będzie dokładnie sprawdzał poprawność ich przygotowania. Warto więc skorzystać z pomocy architekta lub rzeczoznawcy. Ponadto kredytobiorca musi rozliczyć się z pieniędzy wypłaconych w ramach każdej transzy - trzeba udowodnić, że zostały wydane zgodnie z kosztorysem. Coraz częściej wystarczą tylko zdjęcia zrobione przez pracownika banku. W niektórych przypadkach wymagana jest jednak wizyta rzeczoznawcy i jego opinia na temat postępów na budowie. Ta opcja jest droższa, bo zwykle kosztuje około 200 zł.
Banki wyznaczają też termin zakończenia prac, przez co należy rozumieć uzyskanie pozwolenia na użytkowanie domu. Zwykle mamy na to 24 miesiące od daty wypłaty pierwszej transzy kredytu, choć okres ten można negocjować. Warto wiedzieć, że w okresie wypłaty transz kredytobiorcy mogą skorzystać z karencji w spłacie kapitału, płacąc jedynie odsetki.

Ranking kredytów budowlano-hipotecznych Comperia.pl prezentuje oferty banków posortowane według kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, które pokazuje tylko koszt odsetkowy, stopa rzeczywista uwzględnia również pozostałe opłaty: koszty przyznania kredytu i jego bieżącej obsługi. Założyliśmy, że zaciągamy kredyt na 500 tys. zł i na 30 lat, a spłacać go będziemy w ratach równych. Wkładem własnym jest działka o wartości 125 tys. zł.

Najtańszy kredyt posiada ING Bank Śląski, który na podstawie obowiązującej do czerwca promocji nie pobiera prowizji za przyznanie kredytu. Oferuje również najniższą marżę na rynku - 0,5 pkt proc.
Decydując się na kredyt we frankach szwajcarskich powinniśmy sprawdzić ofertę Fortis Banku. Oprocentowanie rzeczywiste kredytu jest tam o ponad 2,5 pkt proc. niższe od najlepszej oferty w rodzimej walucie. Powoduje to, że miesięczne obciążenie z powodu płaconych rat będzie mniejsze o prawie 700 zł.
Przy kredytach walutowych należy upewnić się czy w decyzji kredytowej kwota otrzymanego kredytu podana jest w walucie obcej czy w złotych. Pierwsza opcja sprawia, że istnieje ryzyko (przy spadku kursu waluty kredytu) otrzymania niższej kwoty od pierwotnie wnioskowanej. Jest to bardzo istotne właśnie w przypadku kredytów na budowę domu z uwagi na wypłatę kredytu w transzach. Pamiętać trzeba również, że do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej miesięczna rata będzie wyższa o składkę ubezpieczenia pomostowego. Im szybciej uporamy się z tym problemem, tym mniej będzie to nas kosztować.

Kredyt 500 tys. zł, waluta PLN; LTV 80 proc., wartość zabezpieczenia 625 tys. zł, 30 lat, raty równe

Bank	RRSO	Oproc. nominalne	Rata
ING Bank Śląski	6,74%	6,53%*	3170,21 PLN
Pekao SA	7,11%	6,88%	3286,31 PLN
Kredyt Bank	7,17%	6,93%	3303,04 PLN
Nordea Bank	7,21%	6,83%	3269,62 PLN
Fortis Bank	7,28%	7,03%	3336,59 PLN
GE Money	7,33%	6,81%	3303,04 PLN
Bank BOŚ	7,28%	6,93%	3336,59 PLN
BZ WBK	7,33%	7,03%	3262,96 PLN
Santander	7,33%	6,99%	3336,59 PLN
Millennium	7,39%	6,93%	3323,16 PLN

* Oferta promocyjna - obowiązuje do 30 czerwca 2008 r.

Kredyt 500 tys. zł, waluta franki szwajcarskie, LTV 80 proc., wartość zabezpieczenia 625 tys. zł, 30 lat; raty równe

Bank	RRSO	Oproc.nominalne	Rata
Fortis Bank	4,10%	4,01%	2495,54 PLN
Millennium	4,15%	3,76%	2425,06 PLN
GE Money	4,20%	3,88%	2469,24 PLN
Polbank	4,21%	4,01%	2506,79 PLN
mBank	4,25%	3,81%	2433,1 PLN
Raiffeisen	4,25%	4,01%	2545,91 PLN
Nordea Bank	4,34%	4,11%	2509,28 PLN
Kredyt Bank	4,34%	4,21%	2543,95 PLN
Dom Bank	4,42%	4,21%	2614,01 PLN
BZ WBK	4,45%	4,31%	2574,38 PLN

Łukasz Bugaj
Comperia.pl