Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt hipoteczny

Podstawowym dylematem, przed którym stają wszyscy kredytobiorcy, jest wybór waluty kredytu. Osłabienie złotego na pewno zniechęciło wiele osób do pomysłu kredytowania w obcej walucie. Osoby planujące zaciągnięcie kredytu hipotecznego mogą jednak wykorzystać obecną słabość złotego.

Jeszcze pół roku temu zaciągając kredyt mieszkaniowy wysokości 200 tys. zł denominowany do franka szwajcarskiego, zadłużaliśmy się na kwotę 100 tys. franków. Obecnie, przy kursie franka na poziomie 3,2 zł, zaciągnięcie takiego kredytu oznacza zadłużenie na kwotę jedynie 62,5 tys. franków szwajcarskich. Na korzyść kredytu w szwajcarskiej walucie nieprzerwanie przemawia również niższe oprocentowanie. Nawet przy obecnym wyższym poziomie marż kredytowych rata przykładowego kredytu wysokości 200 tys. zł jest we frankach o 200-300 zł niższa niż rata analogicznego kredytu w złotych.

Korzyści z franka
Poza tym osoba zaciągająca dzisiaj kredyt we frankach z dużym prawdopodobieństwem może liczyć na umocnienie złotego w najbliższym czasie. Wszyscy analitycy rynku walutowego są zgodni, że wartość złotego jest zdecydowanie niedoszacowana. Nie można jednak zapominać, że sytuacja na rynku walutowym jest bardzo zmienna i nie do końca przewidywalna. Przez cały okres spłaty kredytu walutowego towarzyszyć nam będą wahania kursowe wpływające nie tylko na wysokość comiesięcznej raty, ale również na wysokość kapitału pozostającego do spłaty.
Osoby, których poziom skłonności do ryzyka jest niższy niż poziom ryzyka walutowego towarzyszącego kredytom w obcej walucie, powinny bezwzględnie ograniczyć się do poszukiwania finansowania w naszej rodzimej walucie.

Marże kredytowe
Podstawowym parametrem decydującym o atrakcyjności cenowej oferty kredytowej jest wysokość marży. Comperia.pl na bieżąco analizuje kształtowanie się średnich marże na polskim rynku kredytowym. W lutym średnia marża kredytu w złotych wzrosła do 2,61 proc. (z 1,3 proc. we październiku), natomiast średnia marża kredytu we frankach szwajcarskich wzrosła do 5,04 proc. (z 2,08 proc. w październiku). Przed dokonaniem ostatecznego wyboru warto porównać kilka ofert, gdyż oferty najkorzystniejszych cenowo banków znacznie odbiegają od średniej.

Koszty około kredytowe
Porównując oferty poszczególnych banków nie można jednak poprzestać jedynie na analizie wysokości marż kredytowych. Banki często obniżają marże, podnosząc jednocześnie wysokość pozostałych kosztów około kredytowych, takich jak prowizja przygotowawcza, czy dodatkowe ubezpieczenia kredytu. Analizując parametry cenowe poszczególnych ofert kredytowych najlepiej posłużyć się rzeczywistą stopą procentową, która uwzględnia wszystkie koszty związane z uzyskaniem kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych banki nie mają obowiązku wyliczania i przedstawiania klientom wysokości rzeczywistego oprocentowania, dlatego warto skorzystać dostępnych w Internecie kalkulatorów tego parametru.

Bartłomiej Samsonowicz, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl