Lokaty progresywne – hit oszczędnościowy czy wabik na klientów?

Oprocentowanie do 12% rocznie? Nie daj się złapać!
Wielkie reklamy na bankowych witrynach obiecujące szokująco wysokie odsetki przyciągają wzrok klientów. Kto by nie chciał zarobić nawet do 12% w skali roku? Bankierzy zapewniają, że to możliwe – wystarczy założyć lokatę progresywną. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że to tylko sprytny zabieg marketingowy. Kto postanowi złapać okazję i przyjdzie do banku z zamiarem otworzenia tej lukratywnej lokaty, czeka go niestety wielkie rozczarowanie.

Polecamy

• Fundusze inwestycyjne online
• Lokaty inwestycyjne z gwarancją
• Nowości finansowe
• Konto bankowe w mBanku
• Kredyt gotówkowy w BGŻ

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Średnie oprocentowanie lokat dynamicznych pozostawia jednak wiele do życzenia. Najatrakcyjniejsza oferta – roczna Lokata Zysk+ Progresja w AIG Banku – gwarantuje 5,71% odsetek. Taka rentowność pozwala jej nawiązać walkę z czołówką najbardziej zyskownych produktów oszczędnościowych, na których można zarobić 6-6,8% rocznie. O innych lokatach progresywnych już tego nie można powiedzieć, gdyż oprocentowanie większości z nich waha się w granicach 4-4,5%. Biorąc pod uwagę podatek od zysków kapitałowych i inflację, balansują one na skraju opłacalności.

Chcąc ulokować swoje pieniądze na jak najwyższy procent, lokata progresywna z pewnością nie będzie stosownym rozwiązaniem. Znacznie bardziej zyskownym wyjściem będzie założenie lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Wprawdzie „jednodniówki” wymagają stosunkowo dużego wkładu początkowego, lecz w przypadku lokat dynamicznych jest podobnie. Zwykle próg wejścia ustalony jest na poziomie 1 tys. zł. Jeszcze więcej gotówki potrzeba do założenia Lokaty Rosnącej w Millennium (2 tys. zł) i Allianz Lokaty z rosnącym oprocentowaniem (3 tys. zł). Rekordzistami pod tym względem są Deutsche Bank i BNP Paribas Fortis (Lokata Inwestor), którzy żądają min. 5 tys. zł. Z kolei na przeciwległym biegunie znajdują się Eurobank (200 zł) oraz Citi Handlowy i Nordea Bank (500 zł).

Ranking lokat progresywnych, okres oszczędzania 12 miesięcy

*w przypadku założenia lokaty przez Internet lub telefon oproc. w każdym okresie miesięcznym jest wyższe o 0,1 pkt. proc., co przekłada się na wzrost średniego oproc. rocznego do 4,52%
**oproc. zależy od wysokości wpłaty
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Płynność dla niezdecydowanych
Lokaty progresywne cechuje jednak coś, co wyróżnia je in plus na tle standardowych ofert depozytowych. Otóż dynamiczne oprocentowanie daje klientowi większą swobodę w dysponowaniu swoimi środkami. W każdej chwili deponent może wycofać ulokowany kapitał i zachować lwią część naliczonych do tej pory odsetek. Dzieje się tak, ponieważ większość banków nie karze za przedterminową likwidację lokaty progresywnej, tak jak to zwykle bywa w przypadku tradycyjnych depozytów. Klient straci jedynie odsetki naliczone za miesiąc (ściślej mówiąc podokres), w którym nastąpiło zerwanie lokaty, zaś za pozostałe pełne miesiące otrzyma odsetki w pełnej wysokości. $_ART_BOX_ Lokata progresywna jest zatem produktem przeznaczonym dla osób, które przewidują, że być może będą potrzebować swoich pieniędzy jeszcze przed końcem okresu zapadalności lokaty. Wprawdzie wycofując swoje środki zachowają odsetki, lecz ich wysokość nie będzie do końca zadowalająca. Od powyższej zasady są oczywiście wyjątki. Likwidując jedną z lokat dynamicznych w Banku BNP Paribas Fortis dostaniemy z powrotem tylko wpłatę początkową. Na nieco mniej surowe traktowanie mogą liczyć banici oszczędzający w Volkswagen Banku i MultiBanku, którzy stracą połowę odsetek. Obie te lokaty zasługują na chwilę uwagi jeszcze z innych względów. Pierwsza z nich – Lokata Progres z oferty Volkswagena – wyróżnia się aż 3-letnim okresem trwania, a przy tym gwarantuje marne odsetki poniżej 4% rocznie. Ciężko uwierzyć, że włodarze Volkswagen Banku, który de facto przecież nie słynie z lokat i nie posiada szerokiej bazy klientów, przekonają kogoś do założenia takiego depozytu… Natomiast MultiLokata w MultiBanku zwraca na siebie uwagę przez swoją nietypową konstrukcję, która pozwala nadać jej miano „degresywnej”. Oprocentowanie dynamicznej MultiLokaty zamiast rosnąć, z miesiąca na miesiąc jest coraz niższe.

Lokaty progresywne z niestandardowym okresem oszczędzania

Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Podsumowując, mimo prezentującego się na pierwszy rzut oka atrakcyjnie oprocentowania, lokaty progresywne wcale nie są hitem oszczędnościowym. Wprawdzie mogą gwarantować wyższą płynność zdeponowanego kapitału, ale klienci mogą przecież korzystać z lokat krótkoterminowych, które są zarówno bardziej rentowne jak i nie ograniczają płynności. Nic dziwnego, że lokaty dynamiczne nie zrobiły wielkiej kariery na polskim rynku bankowym. Są raczej dodatkiem poszerzającym ofertę depozytową banków, który sporadycznie znajduje swoich entuzjastów.

Pamiętajmy, aby zachować dystans do reklam bankowych i nie dać się złapać na różnego typu haczyki. Przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego produktu sprawdźmy jego dokładne parametry i ofertę u konkurencji. W przeciwnym razie nasze środki wylądują choćby na Lokacie Dynamicznej w Nordea Banku ze średnim oprocentowaniem 3,3% w skali roku, o którym sam bank mówi, że jest „jednym z najwyższych na rynku”…

Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl