Lokaty bankowe kontra konta oszczędnościowe

Tradycyjna lokata bankowa to po prostu pożyczenie bankowi naszych pieniędzy na określony czas i określony procent. Możemy wyróżnić lokaty o stałym lub zmiennym oprocentowaniu (bank indywidualnie określa, w jaki sposób i co jaki czas zmienia się oprocentowanie lokaty), z kapitalizacją na koniec okresu trwania lokaty lub częściej (im częstsza kapitalizacja, tym realny zysk z lokaty jest wyższy).

Konto oszczędnościowe to wysokooprocentowany rachunek bankowy, posiadający wszystkie funkcjonalności rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR). Konta oszczędnościowe zazwyczaj występują jako subkonta do głównych rachunków typu ROR. Rachunek oszczędnościowy jest znakomitą ofertą dla osób, które posiadają nadwyżki finansowe, ale nie chcą blokować pieniędzy na lokacie. Oszczędności nie leżą na nieoprocentowanym, albo bardzo nisko oprocentowanym koncie osobistym, ale pracują na wyższe odsetki. Odsetki na takim koncie są naliczane za każdy dzień utrzymywania pieniędzy na koncie (w momencie wypłaty pieniędzy np. w połowie miesiąca otrzymamy tyle odsetek, ile zarobiliśmy przez dany okres zdeponowania pieniędzy, czyli np. 15 dni), a kapitalizacja (czyli dopisanie wysokości odsetek do wartości konta) następuje z reguły co miesiąc.

Na przykład, jeżeli oprocentowanie roczne konta wynosi 7 proc., to za każdy dzień utrzymywania oszczędności bank będzie doliczał 0,0194 proc. Lokując na rachunku 10 tys. zł, po miesiącu bank dopisze do niego 47,33 zł (58,33 zł odsetek pomniejszonych o 19 proc. podatku od zysków kapitałowych).

Należy jednak pamiętać, że praktycznie każde konto oszczędnościowe obarczone jest ograniczeniem wypłat pieniędzy. Z reguły jedna wypłata w miesiącu jest darmowa - pozostałe kosztują nawet kilka złotych. Do tego dochodzi fakt, że oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zmienne, co oznacza, że w środowisku spadających stóp procentowych ich zyskowność będzie z miesiąca na miesiąc spadać.

Co więc warto założyć? Lokatę 12-miesięczną za kapitalizacją roczną i stałym oprocentowaniem 6,4 proc., czy konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 6,15 proc., z kapitalizacją miesięczną i częściową swobodą wypłat? Oto porównanie:

Jak widać, kapitalizacja miesięczna sprawia, że realne oprocentowanie konta oszczędnościowego Toyota Bank Polska jest prawie takie samo jak lokaty rocznej w Banku Pocztowym. Dodatkowo pojawia się swoboda dysponowania pieniędzmi zgromadzonymi na koncie. Pamiętajmy jednak, że obecnie spadające stopy procentowe sprawią, że atrakcyjność kont oszczędnościowych będzie spadać, a oprocentowanie na lokacie 12-miesięcznej pozostanie przez rok na poziomie 6,4 proc. (za pół roku będzie nam się wydawać, że taki poziom jest bardzo wysoki).

W tej chwili założyłbym jeszcze wysoko oprocentowane lokaty roczne lub półroczne. A konto oszczędnościowe wybrałbym tylko dla tej części pieniędzy, która musi pozostać do naszej dyspozycji w każdej chwili.

Karol Wilczko, ekspert porównywarki finansowej Comperia.pl