Lokata nocna na 5 proc. rocznie? To możliwe!

Obecnie w tej kwestii niewiele się zmieniło, choć na innowacyjny ruch zdecydował się Alior Bank i umożliwił wszystkim posiadaczom swojego konta osobistego automatyczne przelewanie środków znajdujących się na rachunku na nocny depozyt. Reszta tradycyjnych overnightów nadal zarezerwowana jest dla zamożnych. Próg wejścia to 50-100 tys. zł. Są wprawdzie jeszcze dwa banki, które podobnie jak Alior oferują hybrydę konta i lokaty nocnej, ale produkty te również skierowane są w stronę bogatej klienteli. W Banku BNP Paribas jest to Konto z Pakietem XL, z którego nadwyżka ponad 2 tys. zł (przy minimalnym saldzie 10 tys. zł) przelewana jest na depozyt overnight. Z kolei w przypadku konta osobistego w DZ Banku na lokatę nocną trafia nadwyżka ponad 1 tys. zł.

Oprocentowanie overnightów pozostawia wiele do życzenia. Średnio waha się w okolicach 1,5 – 2,0 proc. w skali roku. Nominalna wartość oprocentowania w Alior Banku robi wrażenie, ale owe 5 proc. to swego rodzaju „zmyłka”, ponieważ na lokatę nocną przeksięgowywana jest tylko połowa środków z konta, także od całości posiadanego kapitału klient zarabia 2,5 proc. Natomiast Invest-Bank i Pekao nie określają konkretnej stawki oprocentowania, pozostawiając tę kwestię do negocjacji.

Możliwość założenia lokaty overnight istnieje również w innych bankach. Wszystko zależy od siły negocjacyjnej deponenta, czyli wysokości środków, którymi dysponuje. Ile trzeba mieć pieniędzy, aby rozpocząć takie rozmowy? Wymagania są bardzo rozchwiane, w Deutsche Banku wystarczy już 25 tys. zł, zaś Bank Nordea „zasiada do stołu” dopiero od kwoty 0,5 mln zł.

Tab. 1. Standardowe lokaty nocne (przykłady)

Overnighta stwórz sobie sam!
Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby wykorzystać parametry innych produktów depozytowych do stworzenia własnej lokaty nocnej i to z bardzo niskim progiem wejścia. Mowa tutaj o lokatach jednodniowych, które na przestrzeni ostatnich miesięcy pojawiły się w ofertach bankowych i od razu podbiły cały rynek. Wystarczy przyjrzeć się mechanizmowi ich działania. Otóż lokaty jednodniowe, jak sama nazwa wskazuje, zakładane są na jeden dzień. Nie chodzi tutaj jednak o następujące po sobie kolejno 24 godziny zegarowe, tylko o dany dzień kalendarzowy. Godzina założenia „jednodniówki” nie ma znaczenia, ponieważ wszystkie z nich rozliczane są na koniec dnia. Tak więc zakładając lokatę jednodniową np. o godz. 16 skończy się ona mniej więcej po północy, kiedy bank dokona dziennego rozliczenia. Cała sztuczka polega na tym, że bank naliczy odsetki nie tylko od godz. 16 do północy, ale również za resztę dnia wstecz. W efekcie dostaniemy odsetki za okres, w którym lokata nie była założona, zaś my mogliśmy swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi!

Teraz już tylko krok od stworzenia własnego overnighta. Trzeba tylko wieczorem zdążyć założyć lokatę, póki bank będzie jeszcze przyjmował dyspozycje otwarcia depozytów jednodniowych. Do kiedy najpóźniej jest to możliwe? W Banku BPS musimy się spieszyć, aby zdążyć przed zamknięciem oddziału (przeważnie do godz. 18). W Banku Millennium i BGŻ deadline wyznaczony jest ok. godz. 22, zaś klienci MultiBanku mają czas nawet do samej północy.

W taki oto prosty sposób lokata jednodniowa przeobraża się w nocną, oferując przy tym dwa razy wyższe oprocentowanie! Najlepsze z nich gwarantują nawet 4 proc. odsetek rocznie, co przy dodatkowym ominięciu podatku „Belki” porównywalne jest z zyskiem z tradycyjnych lokat na poziomie blisko 5 proc. w skali roku.

Tab. 2. Lokaty jednodniowe

Sylwester Góreczny
Analityk Comperia.pl