Lokata czy polisa lokacyjna - co wybrać?

Popularne w ostatnim czasie tzw. polisolokaty to produkty depozytowe opakowane w formie polisy na życie i dożycie. Z punktu widzenia zysku produkt ten jest bardzo podobny do lokaty. Z towarzystwem ubezpieczeniowym zawieramy polisę i po określonym czasie, zwykle po 6 lub 12 miesiącach, odzyskujemy kapitał i odsetki. Pierwszą różnicę napotykamy już przy podpisywaniu umowy. Zawierana jest ona między klientem a towarzystwem ubezpieczeniowym, a nie tylko bankiem.

Bez podatku
Kolejną różnicą jest brak podatku od zysków kapitałowych w przypadku polisolokat (19 proc.). Nie oznacza to jednak, że reklamowane przez banki oprocentowanie to faktyczny zysk. Brak podatku jest sprytnie wykorzystywany. W opisie każdego produktu znajdziemy informację, że do zysku netto doliczona jest wartość podatku, którego właściwie klient nie płaci. Jest to marketingowy zabieg, mający na celu porównanie polisolokaty z depozytem bankowym, z którego zysk jest już opodatkowany. W takim wypadku operacja ubruttowienia ma uzasadnienie, jednak nie zmienia to faktu, że reklamy mogą wprowadzać klientów w błąd.

Mniejsza ochrona
Inaczej wygląda również ochrona zdeponowanych pieniędzy. W przypadku lokat bankowych na straży naszych oszczędności stoi Bankowy Fundusz Gwarancyjny, a gwarancją objęte są depozyty do równowartości 50 tys. euro. Na straży produktów ubezpieczeniowych, a więc i polis lokacyjnych, stoi  Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W przypadku ogłoszenia upadłości instytucji, z którą zawarliśmy umowę ubezpieczenia, dzięki UFG możemy odzyskać maksymalnie równowartość 30 tys. euro.

Łatwiej dla uposażonego
Z racji formy prawnej w regulaminie polisolokaty może pojawić się ograniczenie co do maksymalnego wieku klienta. W przypadku standardowych lokata takie ograniczenie nie występuje. Polisa lokacyjna jest natomiast wygodniejsza w przypadku ewentualnej śmierci właściciela polisy. Podpisując umowę klient od razu może wskazać osobę uposażoną do wypłaty kapitału z odsetkami w przypadku jego śmierci. Gdy przedmiotem sprawy jest lokata bankowa, przeprowadzane jest standardowe postępowanie spadkowe, jeśli w testamencie nie jest wskazana osoba uposażona.

W niektórych sytuacjach firma ubezpieczeniowa może też odmówić wypłaty kapitału i odsetek osobie uposażonej. Wszystko zależy od tego, jaka jest przyczyna i okoliczności zgonu. Inaczej traktowany jest wypadek śmiertelny właściciela polisy na przejściu dla pieszych, a inaczej, gdy do zdarzenia dojdzie w momencie uprawiania sportów ekstremalnych. Problemy z wypłatą mogą pojawić się np. wtedy, gdy właściciel polisy zginął prowadząc samochód w stanie nietrzeźwym, znajdował się pod wpływem narkotyków, popełnił samobójstwo, brał udział w zamieszkach, przestępstwach czy zamachach terrorystycznych.

Żeby osoba uposażona otrzymała pieniądze, w określonym terminie musi dostarczyć komplet dokumentów, zawierający m.in. odpis aktu zgonu ubezpieczonego, certyfikat ubezpieczeniowy, pisemny wniosek o wypłatę świadczenia oraz kserokopię dowodu tożsamości. Problem z wypłatą może pojawić się również w sytuacji, gdy osoba uposażona nie ma pełnej zdolności do czynności prawnej.

Gdzie najwięcej
Akceptując różnice pomiędzy lokatą i polisą, można już przystąpić do wyboru konkretnego produktu. Przedstawiamy ranking najlepszych depozytów na okres 6 i 12 miesięcy. W tych kategoriach prym wiodą właśnie polisy lokacyjne.

 

Ranking lokat 6-miesięcznych, wpłata 5 tys. zł

Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
AIG Bank	Lokata Direct + Internet	6,6 proc.
AIG Bank	Lokata Zysk + i Direct+	6,5 proc.
DnB Nord	Polisa lokacyjna NORD fortjene	6,5 proc.
Bank Pocztowy	Lokata internetowa	6,35 proc.
Toyota Bank	Lokata - stałe oprocentowanie	6,25 proc.
Volkswagen Bank direct	Polisa lokacyjna "Rentier Plus"	6,11 proc.
Allianz Bank	Polisa lokacyjna Allianz Profit	5,6 proc.
Kredyt Bank	Lokata ubezpieczeniowa WARTA GWARANCJA - polisa lokacyjna	5,6 proc.
Dominet Bank/Fortis Bank	Lokata ExtraZysk	5,55 proc.
Eurobank	Lokata - stałe oprocentowanie	5,5 proc.
Pełny ranking

 

Ranking lokat 12-miesięcznych, wpłata 5 tys. zł

Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie brutto
Noble Bank	Lokata internetowa Noble Bank dla Open Finance	6,6 proc.
Lukas Bank	Polisa lokacyjna "Antidotum PRO na podatek"	6,6 proc.
DnB Nord	Polisa lokacyjna NORD fortjene	6,5 proc.
Getin Bank	Polisa lokacyjna 'Pewne Oszczędzanie'	6,25 proc.
MultiBank	Polisa lokacyjna Strategia MultiZysk	6,25 proc.
Toyota Bank	Lokata - stałe oprocentowanie	6,2 proc.
Volkswagen Bank direct	Polisa lokacyjna "Rentier Plus"	6,17 proc.
Getin Bank	Internetowa lokata terminowa	6 proc.
Nordea Bank	Nordea Profit Plus	6 proc.
AIG Bank	Lokata Direct + Internet	6 proc.
Pełny ranking

 

Tomasz Jaroszek
Comperia.pl