Kredyty mieszkaniowe w euro-drogie i niedostępne?

Pożyczka w euro droższa od opcji w złotych? Ależ skądże. Wystarczy porównać, ile wynosi rata kredytu hipotecznego zaciągniętego w porównywanych wariantach przy obecnie panujących warunkach rynkowych.

Przyjmijmy, że taki kredyt został udzielony na kwotę 300 tys. złotych, okres spłaty wynosi 30 lat, raty są równe, a LTV równie 100%.

Jak pokazuje powyższa tabela rata modelowego kredytu różni się o ponad 300 zł zależnie od wybranej waluty. Sporo. Przyczyna tkwi w różnym poziomie rynkowych stóp procentowych w Polsce i strefie euro. Obowiązująca obecnie podstawowa stawka banku centralnego w Polsce to 4,5%, z kolei Europejski Bank Centralny dyktuje 1,5%. Tym samym międzybankowe stawki (WIBOR, LIBOR), na podstawie których banki ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych są niższe dla opcji w euro niż w złotych.

Trzeba jednak pamiętać, że zaciągając kredyt walutowy bierzemy na siebie ryzyko niekorzystnych zmian wysokości rat, a także salda zadłużenia po przeliczeniu na rodzimego złotego. Ten problem nie dotyczy osób, które  wybiorą kredyt w złotych.

Czy banki chętnie udzielają kredytów w euro? Wprawdzie zdolność kredytowa jest liczona w tym przypadku bardziej restrykcyjnie niż w przypadku kredytów w złotych, jednak oferta pozostaje bogata.

Dostępność kredytów mieszkaniowych w euro (stan na początek października 2011 r.)
Lp.	Bank	Liczba ofert kredytów hipotecznych w euro
1	Alior Bank	3
2	BOŚ Bank	2
3	Bank Zachodni WBK	2
4	Credit Agricole	2
5	Deutsche Bank PBC	2
6	DnB Nord	2
7	Getin Noble Bank	1
8	Kredyt Bank	2
9	mBank	2
10	MultiBank	2
11	Nordea Bank	2
12	PKO BP	2
13	Polbank EFG	2
14	Raiffeisen Bank	2
Źródło: porównywarka finansowa Comperia.pl

Aktualnie, dostępność kredytów hipotecznych wyrażonych w wspólnej walucie jest na zadowalającym poziomie. W tej chwili zaciągnięcie takiego zobowiązania umożliwia nam 14 instytucji finansowych.

Kredyty hipoteczne są generalnie droższe niż w okresie nieruchomościowej hossy zakończonej w 2007 roku. Rozpoczęty w 2008 roku światowy kryzys finansowy kazał bankom podwyższyć wszelkie opłaty pobierane od klientów.

Szczęśliwie wraz z poprawą koniunktury warunki pożyczek stawały się coraz bardziej atrakcyjne i dzisiaj nie są dalekie od obowiązujących w najlepszych czasach. Nie należy się jednak spodziewać ich dalszego, istotnego uatrakcyjniania. Nie pozwalają na to wciąż relatywnie słaba koniunktura gospodarcza w Polsce i na świecie.

Na zakończenie warto wspomnieć, że zaciąganiu zobowiązań kredytów w euro sprzyja stosunkowo wysoki kurs EUR/PLN. Nie od dziś wiadomo, że kredyt zaciągnięty przy wysokim kursie może okazać bardzo opłacalny w przypadku umocnienia naszej rodzimej waluty. W takim scenariuszu nastąpi bowiem spadek raty kredytu oraz salda zadłużenia po przeliczeniu na złote.

Jacek Kasperczyk
Comperia.pl